大家好，我是軍~。

一個喜歡研究融資、房産投資的實戰派。

幾個月前一位粉絲加我請教說她夫妻倆都是事業單位的，公積金每個月都有交4k多，就是很難再辦不下來卡，即使能辦下來，卡的額度普遍也隻有2~3w的樣子，總授信各自也才30w不到。

對于這樣的融資問題我大緻能猜到是什麼原因，付費後，我看了下她發來的征信報告，結果果然不出我所料。

後來她按照我給她的定制融資方案操作三個月後申下來的第一張卡就是8w。

她夫妻倆最大的問題就是沒有做“0賬單”。（還有一些其他的問題和本文主題無關就不說了）

“0賬單”，玩卡有段時間的朋友肯定聽過這個詞，但是真正了解透徹的少之又少，今天專門碼一篇聊聊“0賬單”。

• 什麼是“0賬單”

注意“0賬單”的對象是信用卡賬單和以信用卡形式體現在征信上的大額分期卡賬單，對于其他信用貸款、按揭和抵押經營貸沒有“0賬單”一說。

要理解什麼是“0賬單”，必須對着征信報告裡來看。

信用卡賬戶信息彙總

這一部分是所有信用卡賬戶信息彙總，其中“已用額度”指的是所有信用卡賬戶上報的已出賬單總和，“最近6個月平均使用額度”指的是最近6個月“已用額度”的平均值。

一般銀行信審在查看信用卡負債情況時，以這兩個指标為标準計算你的負債，行規是金額的10%算成你的真實負債，如上圖，最近的6個月真實負債大概為6.5k左右，負債需要2倍收入來覆蓋，也就意味着你的收入裡需要1.3w來覆蓋信用卡負債。

“0賬單”的意思就是在通過在賬單日前提前還款，把這兩項數值變為0（不需要絕對的0，做到很低的數值也行，一般建議1w以下），這樣在銀行信審眼裡你的信用卡負債就可以忽略不計。

單張信用卡賬戶信息

這種圖反映的是單張信用卡的銀行賬戶負債情況，“已用額度”和“最近6個月平均使用額度”和前面說的是一個意思，這裡需要額外注意的是“本月應還款”欄，很多銀行會在這一欄把你本月的實際還款體現出來，也就是說即使你提前還款了，這一欄會把你提前還款的金額顯示出來，有些銀行則是和“已用額度”一樣，我這邊經過實際使用對比做了個歸納：

“本月應還款”顯示實際還款情況的是：中信、交通、浦發、光大、平安、興業、工商、建行、工商、招行；

那這些銀行是不是意味着做“0賬單”沒用呢？其實不然，一是很多銀行信審自己都不太清楚征信報告的體現規則，二是即使知道也不會看的這麼仔細，一般隻看前面那個“信用卡賬戶信息彙總”，所以個人認為這些銀行做“0賬單”依然值得。

• “0賬單”的好處：

“0賬單”的好處是隐藏信用卡和大額分期卡的負債，簡單說就是即使你把卡額度刷空了，做了“0賬單”，在辦下一筆信貸時依然可以順利通過（不要懷疑，這符合基本事實，也是很多人肉測出來的結果），這裡我們把信用卡、信用貸、按揭和抵押經營貸統稱為信貸。

下面我逐個說下影響：

1）信用卡

我們在申請銀行信用卡時，絕大部分是會查你的征信，查征信最重要的一點就是看你的負債，如果你刷卡太多又沒做“0賬單”，被拒的概率非常大，你也别跟我杆，說什麼卡刷爆了依然可以下卡之類，這種小概率的事情沒有普适性。

另外很多人不知道一點的是我們的征信報告查詢記錄裡經常能看到各個銀行的貸後管理記錄，這個貸後管理的作用就是銀行定期的來看下你的負債有沒有變化，從而決定是否給你降額或者提額。

做了“0賬單”，銀行就會覺得你負債低，結合你的征信資質以及最近用卡情況給你提額，合理用卡 做“0賬單”，卡多的情況下，每個月光提額就能抵你辦張卡的額度。

2）信用貸（含大額分期卡）

在所有的貸款産品裡信用貸（含大額分期卡）是銀行審批最嚴的，底層邏輯是辦信用貸時你在銀行那裡是沒有抵押物的，對于銀行來說風險最高，這也是為什麼市面上絕大多數信用貸額度最高也就30w，當你信用卡負債太高時，即使你的資質再優秀，負債上來了依然會被拒。

3）按揭

刷卡是對按揭額影響這是很多剛玩卡小白問的最多的問題，因為他們大多還保持着珍貴的處女貸（首房首貸），特别在銀行嚴查首付來源的大背景下，刷卡湊錢就要顯得格外小心了。此時做“0賬單”就顯得尤為重要，不然銀行看到你最近的大額賬單肯定要過問錢去哪了，到時要你額外提供大額賬單卡的流水就很尴尬了。

4）抵押經營貸

抵押經營貸按說你在銀行有房産抵押，溝通空間大，即使你出了大額賬單也能批的下來，但是有一點是肯定的，越好的産品對你的要求就越高，這裡的要求就包括你的負債，所以為了更大的額度，更低的利息，更長的年限，“0賬單”做起來吧。

• “0賬單”的弊端：

萬事皆有代價，“0賬單”最大的弊端就是提高了資金成本，很簡單的道理，原來用50來天的資金，現在隻能用30天不到，自然資金成本就上去了，到了融資後期把該拿的授信都拿了 （俗稱把自己“榨幹”），可以适當少做0賬單降低使用成本，到了後期還執着于“0賬單”就有點舍本逐末，忘了初心那味了~

• 如何操作“0賬單”：

什麼時候做“0賬單”呢？很多人會說在賬單日前啊，這個誰都知道，問題是提前一天還是兩天，還是當天也可以呢？

我根據自己的操作經驗，結合群裡、論壇的案例，羅列了下各大銀行操作“0賬單”最遲時間以及賬單日後最早刷卡時間，這份應該是截至目前全網最全最準的了，建議保存備用。

還有一點需要注意的是還款姿勢，最好的還款姿勢是：轉賬。

很多人會直覺的認為最好的方式是本行APP還本行信用卡，其實不然，原因是轉賬的優先級遠高于行内APP還款，轉賬是銀行卡的基本功能，而行内APP還款隻是本行APP内的一個附屬功能而已，遠沒有轉賬的優先級高。

所以我們在操作“0賬單”和平時還款時用轉賬的方法操作是最快的，如果是還本人的卡統一用一家銀行的賬戶還（本行的也用轉賬的方式），這樣可以大大提高效率。

OK，以上就是關于“0賬單”的内容分享，應該覆蓋了“0賬單”的全部知識點。

最後，如果你有融資貸款（信用卡、信貸、抵押貸）需求，歡迎私聊我。

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