編輯導語：筆者由于近期工作需要，對現金賬戶升級為融資賬戶做以下總結，來闡述下在該部分工作展開過程中需要考慮的點；本文将從什麼是融資賬戶、現金賬戶怎麼升級融資賬戶以及升級過程中方案的考慮三個方面展開說明。

一、什麼是融資

融資業務是指在證券交易所或者國務院批準的其他證券交易場所進行的證券交易中，證券公司向客戶出借資金供其買入證券，并由客戶交存相應擔保物的經營活動。

二、融資業務的賬戶體系

證券公司經營融資業務，應當已自己的名義，在證券登記結算機構開立信用交易資金交收賬戶，在按照規定可以存管證券公司客戶交易結算資金的商業銀行，分别開立融資專用資金賬戶和客戶信用交易擔保資金賬戶。

以上兩點對什麼是融資以及要展開融資業務需要開通的賬戶做了解釋 。

那本文僅對用戶從現金賬戶升級為融資賬戶的情況展開說明；現實中，證券賬戶的現金賬戶和融資賬戶是可以同時存在的。

那現金賬戶和融資賬戶的區别是什麼?

• 投資者可以通過港股融資賬戶向證券公司借一部分資金來炒股，即賬戶的資金包含自有資金和向證券借入的資金；而投資者不能通過現金賬戶向證券公司借資金炒股，即賬戶中的資金全部是自有資金。
• 投資者通過港股融資，向證券借資金炒股，除了交納股票交易費用之外，還需要向證券公司付一定的利息；而現金賬戶炒股，隻需要交納股票交易費用。
• 投資者通過現金賬戶所購買的股票，隻要上市公司不退市、不破産，投資者不主動賣出，則其持倉數量永遠在投資者賬戶中；而通過融資賬戶買入的股票，當投資者虧損，保證金不足，則其持倉股票可能會被強制平倉，即被證券公司賣出。

本文因個人公司的業務需要，隻允許在客戶端展示一個賬戶——即用戶從現金賬戶升級為融資賬戶後，前端則會隻展示出融資賬戶信息，目的是想讓所有用戶均升級為融資賬戶。

在這個過程中分兩步進行：

• 新用戶直接開通融資賬戶（不做展開說明，更改開戶協議，直接開通）；
• 老用戶升級為融資賬戶。

在老用戶升級為融資賬戶的過程中，有兩種處理方案，接下來我會對這兩種方案進行展開說明：

• 暴力升級，在用戶允許的情況下，直接給用戶升級融資賬戶；升級的時間，判斷邏輯全部由後台處理；
• 用戶允許升級的情況下，限制用戶現金賬戶的交易範圍，自動将賬戶可用資金轉入到融資賬戶中。

1. 客戶端

兩種情況下，客戶端用戶體驗交互如下：

1. 用戶授權，在用戶允許的情況下，發起升級請求。後台根據用戶當前賬戶狀态給出授權成功或者失敗的反饋；針對此需求在什麼條件下會授權失敗呢（例如我上篇文章寫道的銀證轉賬，用戶開通銀證轉賬時綁定的是當前的現金賬戶，那麼在他請求升級為融資賬戶時，首先得解綁銀證轉賬，解綁過程需要用戶自行去銀行操作）；故在這種情況下，是不允許用戶升級的。
2. 申請升級成功的狀态下，根據用戶當前賬戶的持倉/現金/IPO等具體狀态做對應展示，這部分在後台判斷邏輯中做詳細說明。
3. 升級成功提示，因為涉及用戶的交易，那麼在第一時間通知用戶升級成功是必不可少的環節，我們可以通過常用的推送，短信，電話，郵件等通知客戶。

2. 後端

暴力升級情況下後台判斷邏輯以及實現過程中需要考慮的點：

• 銀證賬戶是首要判斷條件，命中此要求的用戶均授權失敗。
• 未交收的資金，因和我們合作的恒生櫃台不支持反饋具體的交收資金的時間，我們通常會取最大交收天數作為反饋用戶最晚交收的時間節點。
• 未交收的股票，T 2交收的情況下，判斷出股票交收的日期。
• IPO，一般按上市首日T 2的時間來最為最長時間限制。

針對以上四種情況，我們對于用戶的賬戶升級選擇權其實應該是交給用戶操作的，但我們為了暴力升級，減少用戶的操作。

隻需在用戶首次點擊授權，判斷用戶現金賬戶的未交收資金/股票/IPO情況，給出用戶最大的期限；到達這個時間點後，我們将凍結用戶的現金賬戶，直到轉倉成功後，用戶升級完成，即可在新的融資賬戶下繼續買賣股票。

針對以上操作方式，優點就是把所有的判斷條件留給後端，用戶升級方便；但存在的弊端是暴力升級，存在凍結賬戶的情況，在凍結的情況下，用戶不能進行任何操作。

綜合考慮下來（這裡特殊提出來港交所的牛熊證不适合此方案）該方案pass。

用戶允許升級的情況下，限制用戶現金賬戶的交易範圍，自動将賬戶可用資金轉入到融資賬戶中。

這種方案針對此次需求就是最完美的方案（前提條件是客戶端不能同時存在兩個賬戶）。把主動權交給用戶。

這種方案實現的流程包含：

1. 用戶未開通銀證轉賬；
2. 用戶申請升級，未用戶開通融資賬戶；
3. 融資賬戶開通成功，将用戶可用資金從現金賬戶中轉入到融資賬戶；
4. 限制現金賬戶的使用權，隻可進行賣出持倉，撤銷申購中的IPO，不可進行買入股票、貨币兌換、IPO申購等；
5. 用戶客戶端展示融資賬戶，可進行所有融資賬戶支持的操作（買入賣出股票/IPO申購/貨币兌換等）。

以上就是針對這次現金賬戶升級融資賬戶的方案總結，過程中針對想要達到的目的進行了深入比較，希望通過總結下來給需要的産品人幫助；同時也是對自己這次方案設計上的總結，如有問題，歡迎指出。

本文由 @酸辣土豆絲 原創發布于人人都是産品經理。未經許可，禁止轉載

題圖來自Unsplash，基于CC0協議

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