最近，身邊越來越多的朋友找我給他們普及到底該買什麼保險，“保險怎麼買？”，這麼開放式的問題，大家都喜歡抱着抄作業的心态，來做保險配置，保險代理人總是說啥都有必要買，今天給大家做一下科普。我将站在中立客觀的角度來談人生必備的四大基礎保險：意外險、重疾險、醫療險、人壽保險。 我們人一生中主要面臨的風險有四種：意外、疾病、死亡還有教育以及養老！其中教育與養老這種有“确定性”的風險，他本質上是一個理财規劃的問題，如何用現在的錢規劃未來的所需。提前規劃、穩健投資、年金及增額終身壽對應。而意外、疾病、殘疾、身故這種有“不确定性”的風險，則可以通過保險來對應。這裡需要清楚的是，這四個風險可以細分成以下四種保險來對應：意外險、重疾險、醫療險、壽險

我們來具體了解這些險種，各自有什麼保障責任【意外險】顧名思義，意外險是抵禦意外風險的，保險裡的意外包含四個因素：外來的、突發的、不可避免的、非疾病的。比如常見的意外摔傷、交通事故、甚至被狗咬，都屬于意外傷害的範圍。

1. 小意外，比如不小心磕磕碰碰，扭腰腳崴，貓爪狗咬等等。這時，我們就可以用意外險報銷相關醫療費用了。
2. 大意外，比如車禍、溺水、火災這樣的事故，可能導緻身故或者殘疾。一旦發生這種情況，意外險就會按合同約定，一次性給付保額。比如之前買的是50萬的意外險，身故或全殘時就會賠付50萬（殘疾則按照等級比例賠付）。
3. 意外險的杠杆很高，有價格低、保額高的特性，同時也是所有保險裡，唯一不限制健康情況投保、可以按傷殘等級賠付保險金的保險，這是其他險種所不能替代的優勢。
4. 意外險多為一年期短險。價格很便宜的，通常是每年交一兩百元，就可以獲得幾十萬的身故保障和幾萬的醫療保障，值得人人一份防範意外。

注意事項：

買短不買長，市面上的長險通常比短期貴很多，返還型的長險“意外兩全”坑到不行不建議考慮。意外險的健康告知一般很寬松，基本不用擔心病了、老了不能續保的問題，所以買短期險就行

是否包含傷殘責任，一定是傷殘或殘疾，不能是全殘，“全殘是最嚴重的的”傷殘。如果一款産品寫的是“保身故/全殘”，不考慮。

是否符合職業類别，意外險的健康告知比較寬松，主要的核保依據在職業類别上，每一家公司的标準不同，所以購買時，一定要對照職業類别表，看自己是否符合投保要求。

是否需要财力證明，市場上有部分産品在理賠的時候需要出具收入證明，但是在買的時候沒有限制。這是個大坑，不要給理賠留下隐患。

【重疾險】重疾險是絕大多數人第一個接觸的險種，由于我們對于疾病的恐懼，讓我們不自覺的去了解重疾險。 說到重疾險就要搬出保險行業“祖師爺”級的冰山圖了。一個人得了大病，除了治療需大量的開銷，還需要出院後康複休養很長一段時間。這個時候沒有了收入來源，康複的護理、家庭的支出、老人的贍養、房貸車貸一系列需要錢的問題就來了。 重疾險就是為了對抗這個風險而誕生的，他是給付型的也就是一次性賠付的意思。就是隻要得了合同約定的重大疾病，比如确診癌症，就給一筆錢。投保時買了多少保額就給多少錢，跟治病實際的花費沒有關系。這筆錢除了可以用來覆蓋康複費用，還可以用來做休養期間的生活支出，彌補收入損失。 跟醫療險不一樣，重疾險隻有在發生約定的重大疾病時才會理賠。這裡面最主要的25種重大疾病，是由保險行業協會統一規定的，各家公司的産品都一樣，例如癌症、腦中風、急性心肌梗塞等。具體都有詳細的定義，有的是達到約定的疾病狀态，有的是實施了約定的手術。 我們建議重疾險和醫療險搭配購買，醫療險用來報銷社保之外的醫療費用，重疾險用來維持康複期間的生活支出。 注意事項：

保額是第一位，保額不足可能在關鍵情況下發揮不出作用，有條件的情況下，建議每一個人的保額都做到50萬以上，可選擇組合形式降低保費，不要以為這個保額很高。重疾的平均治療費用約為25萬，康複費、收入損失是很大的隐形支出，一般來說，重疾險保額=3~5年的年收入。

保障時間的長短，預算充足的家庭盡量選擇終身重疾，預算緊張的家庭可以配置消費形型的重疾，也可以将終身重疾 消費重疾搭配配置，拉高保額降低保費。

兩全型保險不盡量不做選擇。

1.開始返錢的年紀很可能是我們最需要保障的時候。

2.兩全可以理解成把我們繳的保費絕大部分拿去做了定存，用來堵到期返還的窟窿，所以同樣的保障會貴很多。 所以，我們一般建議大人的重疾險保額為基本50萬起步，（基礎治療費30萬，再加3-5倍年收入補償），前期手術費花掉部分，還有部分用以支付生活開銷和康複費用。所以大家要注意！買保險就是買保額，保額10萬、20萬的真的是不夠的。

【醫療險】 醫療險是醫療行為的保障，醫療行為分為住院和門診。簡單舉個的例子：一般的感冒發燒去醫院打點滴，這就屬于門診。如果引起了肺炎，比較嚴重的話，就需要住院了。 除此以外，還有一種叫特殊門診。一般是治療比較重大的疾病，比如腎透析、腫瘤門診手術、器官移植後的抗排異治療、其它門診手術等。 醫療險就是專門保障醫療費用的，是事後報銷的獲取賠付金的。 通常按賠付額度來區分，商業醫療險分為小額醫療險和百萬醫療險。

市面上的百萬醫療險保額比較高，通常是200~600萬元不等 ；同時，有免賠額1~2萬元 ,一般小問題住院，花費1 、2萬，基本用不到百萬醫療險。百萬醫療險通常用是作重疾險和意外險的補充，當發生重大疾病或者大型的意外事故，需要高額治療費用時，百萬醫療就可以報銷幾十萬甚至上百萬。

小額醫療險保額比較低，一般隻有1~2萬元，多的也不過5萬元，同樣免賠額也較低（有部分0免賠的産品），通常隻有100元 。若住院僅花了幾千元，也可用它來報銷一部分，理賠的概率比較高。同時，小額醫療險可以彌補 百萬醫療的免賠額部分。

注意事項：

最重要一點，是否符合健康告知！這是買健康險的第一步很多人不太了解這一點，通常以為保險是買的就可以保障。就算是身體出了狀況依然買，然後等到需要理賠，被保險公司拒賠後，再反過來說保險是騙人的。這其中就産生了非常多的誤會。

關于健康告知，這裡建議要做到如實告知和有限告知。其它的，比如是否看重就醫綠通、醫療墊付功能，到底是買百萬醫療還是中高端醫療等等，這種問題沒有标準，這個因人而議。

【人壽保險】壽險的責任是最簡單明了的，被保險人在保險責任期内生存、死亡或全殘，由保險人根據合同規定給付保險金的一種保險，字面意思很容易理解。 簡單來說，壽險就是人沒了，保險公司賠一筆錢給被保險人的家人（指定受益人），獲得保額的不是本人，是指定受益人。作為家庭經濟支柱一定要配置壽險，因為家庭主要收入突然斷流，對家庭會有毀滅性的打擊，所以需要一筆錢賠給家人維持生活。 壽險是用來補償被保險人的家人的，這個角度來看，很多人會認為壽險是“愛與責任”的保險 主要分類：壽險分為終身壽險和定期壽險。

定期壽險是保障一段時間的壽險。更适合于保險需求較高的普通人群，可以讓大家在家庭責任最重大的時期，以較低的保費獲得最大的保障，杠杆高是一大特色。

而終身壽險則比較合适于有較強保費負擔能力、有清晰的遺産規劃需求的投保人，比如有一定年紀的家庭富裕型人士/具有穩定型投資需求的人士。

對于大多數普通家庭來說，定期壽險是承擔家庭責任的更佳選擇的，最科學的壽險保額的算法，至少應該覆蓋所有剩餘的房貸車貸額度、孩子步入社會前這麼多年的教育費用、父母85歲前的贍養費用。每個家庭的情況不同，需要具體分析。

所以，其實壽險，買的是自己，保的是家人一個有責任心的人，是一定會給家裡人考慮的~

注意事項：

不買兩全型，理由同重疾險。

關注免責條款，一般為3-7條，越少越好。有些條款中吸毒、戰争不賠，看自己能否接受。

前中國國務院總理朱镕基在十五大中針對社保醫療發表講話時曾說過：“基本醫療保障隻能是低水平的，‘保’而不‘包’，‘保’即有一個基本的保障，超出部分主要應通過商業保險解決根據家庭情況，合理配置保險，面對保險的疑問跟困惑，不知道怎麼配置，怕被坑怎麼辦？我用專業跟良知來做你買對保險的經紀人。

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