銀保監會通報近期人身保險産品問題。

5月23日，銀保監會網站發布公告，将2018年産品回溯情況和近期産品備案中發現的典型問題進行通報。此次通報主要包括産品材料、産品設計、條款表述、費率厘定等四大類13項問題，共有26家人身險公司被通報，其中中融人壽、太平養老、中意人壽等3家公司被兩次點名。

近期産品備案中發現的主要問題

對于2018年産品回溯情況，銀保監會表示，總體來看，各人身保險公司對産品回溯工作的重視程度比上年有所提升，均按照要求對本公司在售産品進行了回溯分析，及時上報産品回溯報告，但仍存在以下三個問題：一是回溯内容不全面，部分公司僅對定價假設進行回溯，未對利潤測試假設進行回溯。二是回溯分析不深入，部分公司在回溯報告中隻是簡單羅列結果或進行一般性文字描述，未對回溯發現的異常數據進行深入分析。三是回溯結果追蹤力度不夠，部分公司對回溯發現的實際賠付率持續大幅低于定價預期的情況未制定調整方案，對逆選擇嚴重或賠付率遠超定價預期的風險無解決方案，風險仍存在逐年擴大情形。

在産品材料方面，主要存在4項問題。在此次通報中，有近乎一半的公司在産品材料上存在問題。

具體來看，一是漏報、少報材料。如，中信保誠某兩全保險未報送産品費率表；瑞華健康某疾病保險未報送産品現金價值全表。二是報送材料内容不齊全。如，國華人壽某醫療保險部分年齡無對應的保證續保費率。三是報送方式不規範。如，太平人壽、君龍人壽、中意人壽、北京人壽、中華人壽、中銀三星、工銀安盛和複星聯合健康等公司部分産品通過電子公文傳輸系統報送産品備案材料。

在産品設計方面，主要存在3項問題。一是産品責任設計與産品定義不符。如，太保安聯健康某疾病保險，以急性病發生且身故為給付保險金條件，與疾病保險定義不符；天安人壽、珠江人壽某年金保險，保險責任隻有年金選擇權，或要求被保險人提出申請後予以給付，責任設計不合理。二是産品設計存在銷售誤導隐患。如，人保壽險某重大疾病保險，通過調整附加費用率系數倒算的方式，使産品的第19年和20年、29年和30年費率完全一緻。三是産品保障功能弱化。如，和諧健康某護理保險，該産品為萬能型，其護理責任風險保費占保費整體比例較低，不符合護理保險産品本意。四是産品設計雷同。如，中融人壽報送的部分産品嚴重同質化。

條款表述方面，銀保監會在近期産品備案中主要發現了兩項問題。一是條款表述前後不一或表述不清。如，同方全球2款醫療保險産品，精算報告投保年齡限制與條款約定不一緻；太平養老某年金保險，對減保權約定不明确，存在侵害消費者權益的風險。二是理賠約定不合理。如，太平養老某意外傷害保險，理賠材料中要求除交管部門出具的事故認定書外，還需提供當次交通工具客票（存根）。

就費率厘定方面來說，銀保監會主要通報了9家人身險公司存在的四項問題。一是退保假設不合理。如，中意人壽某終身壽險、陽光人壽某兩全保險和意外傷害保險，利潤測試假設中前5年退保率超過70%。二是交費期設計不科學。如，和泰人壽、信泰人壽和利安人壽報送的某兩全保險，存在2年期交費情形。三是現金價值計算不合理。如，三峽人壽、君康人壽、光大永明等公司報送的某終身壽險存在“長險短做”風險。四是投資收益假設不合理。如，中融人壽某兩全保險利潤測試投資收益率假設高于公司過去5年平均投資收益率水平。

銀保監會表示，下一步，将按照法律法規和相關監管規定要求，繼續對各公司報備産品進行嚴格核查，持續追蹤公司産品經營情況，定期通報監管工作中發現的問題。同時研究推進産品信息公開披露制度，加大媒體和公衆監督力度。對産品管理主體責任履行不到位，産品回溯工作走過場，産品開發設計違規或不符合精算原理，以及仍涉及負面清單或曆次問題通報中列明的不合理、不規範情形的，将依法采取監管措施或實施行政處罰，嚴格追究相關人員責任。

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