儲蓄險越來越被關注，後台中相關的咨詢和保單診斷也是越來越多。

但很多人買的都有問題。

像投保前相信了保險公司宣傳的收益，發現前幾年收益确實還可以，幾年過去了，收益莫名掉了一個檔；或者買了投連險，最後連本金都收不回來的情況也一些。

于是，我彙總了之前的一些文章，有了今天這個攻略。

希望能在購買儲蓄險這件事情上，幫到大家：

我們發現，一個國家的發展過程，經濟總是從火熱到溫吞，資産價格從瘋狂推高到最終趨于穩定。

典型的就像日本，

20世紀六七十年代，經濟蓬勃發展，而進入90年代後，經濟增長開始放緩，進入新千年經濟泡沫破裂，近20年經濟增長遲緩。

從日本，可以看到全球各國的宿命。

歐美各國，早就已經實行零利率甚至負利率政策了。

中國雖然還未進入負利率時代，但從近30年央行的利率走勢來看，整體呈現下行的趨勢，幾乎沒有回升的可能性：

而央行利率是市場各種理财産品利率收益率的基礎，中國乃至全世界央行利率不斷下行的走勢隻說明一個結果：

經濟發展，無風險收益下降是客觀規律。

作為個人的我們，想要輕松調配人生的現金流沒那麼容易。

而儲蓄險能夠起到的是鎖定發展紅利的作用，在經濟紅利較高的時期，鎖定較高利率，在未來40年50年都能夠享受其帶來的價值，

而這，可能是近些年來儲蓄險賣得不錯的原因。

但有理财需求怎麼辦？所以很多人把目光放在了國家養老保險上，指望老了靠國家發錢養老。

但近年來，随着老齡化日益嚴重，養老金的虧空問題也越來越明顯。根據2021年中央調劑基金繳撥差額情況表，大部分省份都面臨被“支援”局面。（圖中負數）

最嚴重的像青海省、湖北省、黑龍江省和遼甯省，虧空最多的遼甯省，2021年需要的養老金預算是625億，全部靠其它省下撥。

與之對應的卻是中國巨大的老齡人口總量和不斷拉長的人口壽命。

據全國第七次人口普查，65歲以上老年人口達到近2億人，占世界65歲以上人口的1/5；平均壽命看下圖情況：

這些數據都表明，中國可能面臨的是“未富先老”的養老局面，如果僅靠社保中的養老金，未來的養老水準難以支撐。

未來不管是理财收益，還是國家養老，都隻會一年比一年更難，這是普遍共識。

這也是近些年來儲蓄險越來越火的原因，但也最容易被很多人忽視的穩健型“存錢”産品，極具潛力。

這也是這兩年儲蓄險受到極大關注的原因。

儲蓄險是什麼？

儲蓄險要區别于保障型保險，比如重疾險、意外險這些，儲蓄險保障的是未來養老、孩子教育、家庭經濟這種沒錢花的風險。

我們不妨想想看，我們肯把自己養老、教育的錢放進去的地方應該是什麼樣的：

1. 要極度安全
2. 要保證一定收益，而是這個收益最好是穩定的。

首先必須要安全，

我的錢放到你這裡，你不會跑路吧？

但儲蓄險一般都屬于人壽保單，受“保險保障基金”保護，即便保險公司破産，也會依法轉移到其他的保險公司，效力依然有效。

在《保險法》八十九條、九十二條：

如果保險公司被依法撤銷或宣告破産，其持有的人壽保險合同及責任準備金，必須轉讓給其他保險公司。達不成轉讓協議的，由國務院保險監督管理機構指定接受轉讓。

所以有些投連險産品就不在儲蓄險之列。

投連險甚至可以理解為保險公司的理财産品，交一筆錢，保險公司幫你投資，但不保本，也不保證收益。運氣好，大賺一筆，能拿很多錢，運氣不好，買100塊錢，最後賠掉三四十也正常。

像是2016年多家保險公司虧損的事，虧得最多的，這年的回報是-50.79%，1千塊本金最後虧掉507.9塊。

之前就出現過X盛保險連投險暴雷的情況，X盛未經投資者允許，擅自改變投資策略，轉而投資高風險産品，虧損了4個億。

所以投連險不在本篇文章的談論範圍。

除了連投險外，我整理了其它幾類常見的儲蓄型産品，都是安全的，為了方便大家理解區别，我特意做了張表格：

年金險根據功能不同，我分了三類：養老年金、教育年金和快返年金

主要區别在于開始領取時間不一樣。

養老年金通常在退休後領取；

教育年金在孩子上大學後領取；

快返年金從保單第5年開始就可以領了。

都屬于安全且穩定增長的産品。

前期投一筆錢進去，按約定年齡開始領，每年或每月固定領一筆錢，如果是養老年金或快返年金，還能一直領到死。

但教育金隻能領幾年。

比如某養老年金險，30歲老王，每年交5萬交5年，60歲退休開始領，每年領4萬塊錢，一直領到去世為止。

增額終身壽險也是一樣的，隻不過領取方式比年金險更靈活些，是通過錢增值累計現金價值，後面想用錢可以随時取用。

現金價值穩定增長，某些産品能達到3.5%.

也屬于安全且穩定增長的産品。

比如某增額終身壽産品，每年繳費10萬，交5年，50歲的時候急需一筆錢，就可以通過減額的方式（減現金價值）領錢，剩下的現金價值繼續增值。

産品名稱一般都是某萬能險年金險、某萬能型壽險，保險公司直接用我們交的保費來理财，承諾給我們一個最低收益，就叫萬能險。

你會發現，和年金險或壽險都不同，

它不會産生虧損，但具體能拿回多少，要看具體情況。

比如之前的某萬能型年金險，老王（30歲）趸交10萬，這筆錢每年都會增值，但保險公司隻承諾3%的低檔收益率。

而中檔和高檔收益比較難做到。

要注意，萬能險區别于萬能賬戶，

萬能賬戶是主險（如年金險、壽險）附帶的理财性質的責任，如果附加萬能賬戶，保費先給到主險，主險的收益，再放到萬能賬戶裡繼續增值。

而萬能險的保費是直接用來增值。

産品名稱一般也都是某分紅型年金險、某分紅險壽險等，它沒有保底收益，根據保險公司當期經營狀況，可以享受分紅，

但分紅可能為0。

本金不會虧損，但能拿回多少，就跟開盲盒一樣，裡面可能是驚喜，但也可能是驚吓。

分紅險拿到的分紅屬于保險公司“可支配盈餘”的分紅，而這個可支配盈餘不透明也不公布，所以分紅是完全不确定的。

在了解了這四類儲蓄型保險後，有哪些值得買、哪些不值得買呢？

我問大家，買儲蓄險應該挑什麼？

難道不就是收益嗎。

因為我們見不得本金損失，看完了文章第二部分，除了連投險風險高 收益不穩定外，其它儲蓄險的收益分兩個标準，安全且收益穩定和安全 收益不穩定。

至少都是能保證本金的産品。

産品宣傳再好也是空口無憑，直接看真實條款約定和計算真實irr才是最讓人放心的。

比如百歲人生養老年金，根據已交保費、年齡等情況，條款約定每年領取的年金是多少（即基本保額），在條款裡都寫得清清楚楚：

假設30歲某男性，每年交10萬，交3年，約定60歲開始領取，每年可領取年金46930元，

且保證領取20年，至少領取93萬多。

增額終身壽險也是一樣的，

以守護神2.0為例，也是30歲男性，每年交10萬，交3年，我們看它的現金價值表：

總共交了30萬保費，70歲的現金價值是1142350元，如果一次把這筆錢全部取出來，算出這時的irr也達到了3.49%。

年金險和增額終身壽險都屬于保本又保息的兩類産品

收益确定，能夠定時、定量、穩定地拿一筆錢。

該怎麼領，領多少，都要白紙黑字寫在合同裡的，屬于保證收益，不存在任何的不确定性，該拿的錢一定能拿到。

萬能險和分紅險的收益會浮動，各家保險公司為了和同行競争，投保前宣傳的收益和真實收益大有差入，也是銷售誤導的兩個重災區，很多業務員會刻意誇大收益。

比如萬能險，買的時候結算利率可能達到5%多，但過幾年再看，發現掉到了3%。

盡管保險公司宣傳時說收益能達到5%以上，但條款寫的很清楚，這個賬戶保底收益就是3%，3%以上的是不确定的。

長期來看，隻能保證一個最低收益。

中檔和高檔收益再高，也幾乎做不到。

（具體産品不一樣，保底最高能達到3%）

比如之前某萬能型年金險：

這時退也不是，不退也不是，兩難。

再比如說分紅險吧，保險公司這筆錢（保費）經營不錯，就給你分一點紅，如果沒有盈餘，就一分錢也拿不到。

無法保證收益，

2015年銀保監會發布的93号文件裡也說了，保險公司應當在分紅保險産品說明書中用醒目字體标明，保單的紅利水平是不保證的，在某些年度紅利可能為零。

我們的目标是養老，還是希望這筆錢有穩定增長，要不跟放在床底下有啥區别。

所以，除非有特定的需要，

盡量不要選萬能型和分紅型的産品。

之所以買儲蓄險是源于我們有特殊需求，比如養老、孩子教育，或财富傳承或者隻是單純儲蓄，無外乎這幾點。

不同的場景有不同的需求，

你是什麼情況？

我國養老現狀我在第一部分已經說過。不管是從人口老齡化、壽命越來越長，還是社保裡的養老金來看，未來的養老生活很難支撐，

那我們何以養老？

在向我咨詢儲蓄險的上百位讀者裡，有這麼一位讀者，他和我說因為養老問題變得很焦慮，在四五線的小城市幹着到手隻有三千塊錢的設計工作，已經30多了，擔心自己40歲會被“優化掉”。

考慮到延遲退休，

他可能中間最長可能存在5-10年的0收入空窗期，沒有任何生活保障。

退休後還有20-30年的時間沒有收入，

怎麼保證有足夠的錢花？

老了還想維持退休前的生活标準，那年輕時就必須提前做準備，老年金險可能是當下最好的選擇之一。

退休後，每年或每月定時定量地從保險公司拿一筆錢，用作養老補充，一直領到我們去世為止，活得越久，領的錢越多。

這筆錢，想怎麼花怎麼花。

當然增額終身壽也可以用來養老，它的特點是，想用錢的時候随時可以取用，也不定量，比較靈活，但如果現金價值領光了，就沒了。

目前最主要的問題仍然是未來的養老壓力。

向我咨詢的有一位媽媽，自己年收入10萬，家裡也有一定的儲蓄資本，算是妥妥的小資家庭了。她說以後想送孩子出國留學，現在家裡還有房貸，夫妻倆的壓力很大。

她說需要在孩子出國讀碩士前至少準備好100萬。

但這不是個小數目啊。

如果我們希望自己的孩子未來出國留學，或者讀研讀博，這都是大開銷，至少要保證未來這部分資金充足。

我随便舉幾個主要留學國家的費用：

英國，每年30萬左右；

美國，每年35萬左右；

澳大利亞，每年30萬左右；

日本，25-35萬左右。

孩子如果學的理工科或申請世界頂級名校，費用比這些還要貴一些，此外，還有出國前的語言培訓費、各項手續費等。

這筆錢絕對不會是小數目。

孩子上大學後，有了這筆錢，也能為家庭減輕很大的負擔，教育年金是一個不錯的選擇。

這種情況是，手裡有一筆閑錢且短期内用不到，我揣在手裡怕敗家，想賺錢但更怕虧錢，想到銀行和國債利率太低也放棄了。

買什麼？

比如，小王畢業後遇上家裡拆遷，父母給了自己一筆零用錢，他想拿這筆錢來理财，以後隻要自己想提前退休，也能靠利息維持基本生活。

這種儲蓄險也有，就是快返年金，僅靠收益，也基本能夠維持正常生活。

除了這些外，儲蓄險還可以用來财富傳承，比如增額終身壽險，如果錢一直不取的話，到去世的時候，就能給孩子留下一大筆錢。

儲蓄時間越長，回報自然越高。

當然，這些實際場景不是絕對的，儲蓄險本質還是财富配置，安全性和穩健收益都有着不可替代的優勢。

至于怎麼挑，記住，拿到手裡的收益永遠都是最重要的。

在明确了儲蓄險的兩個挑選依據後，我們再來看産品部分。

基于上面兩點挑選依據（主要是收益），從目前在售的為數不多的産品裡，重點推薦六款産品：

養老年金：百歲人生、樂養多和光明一生

教育金：築夢未來

增額終身壽：守護神2.0和長城龍泉關

下面具體來分析這幾款儲蓄險：

1、愛心百歲人生（福享版)

百歲人生福享版出生滿7天-69歲可以買，

年金領取方式可選年領或月領，

每月領的金額為年領金額的8.5%，

可以保證領取20年。

如果領了幾年，不幸去世了，賠剩下未領取完的年金。

以30歲男，年交10萬，連續交3年，約定60歲領取為例，收益演示如下表：

從60歲開始，每年領46930元養老金，

如果想退保，還可以退還現金價值，時間越長，内部收益irr越高。

如果活到85歲去世了，這時已經領取了26年，大于保證領取20年，身故不再賠，算出這時的irr是3.52%。

百歲人生的優勢很明顯，終身有現金價值，而且現金價值較高，如果中間想退保還是很劃算的。

2、愛心樂養多

和百歲人生一樣，也是愛心人壽承保的，但不同的是，樂養多是這三款裡最純粹的養老年金。

為什麼這麼說？

因為它沒有20年保證領取。

如果領了幾年就去世了，不是賠剩下的年金，而是賠付已交保費-已領取年金。

單看收益的話，樂養多的收益是最可觀的。

同樣以30歲男，年交10萬，連續交3年，約定60歲領取為例，收益演示如下表：

從圖上可看出，

從60歲開始，每年領5萬多養老金，

也是終身有現金價值，但樂養多的内部收益是明顯高于百歲人生的。

如果85歲退保，還能領回20多萬現金價值，

算出這時的irr是3.96%。

如果活到85歲去世了，這時已經領取了26年，總共領了131萬多，大于已交的保費30萬，身故不再賠付。

算出這時的irr是3.72%。

但如果在意這個20年保證領取，樂養多就不适合了，隻能考慮其它兩款。

3、光大光明一生

光明一生也可保證領取20年，

相比前兩款，光明一生的内部收益要低一點。

同樣以30歲男，年交10萬，連續交3年，約定60歲領取為例，收益演示如下表：

從60歲開始，每年領44700元，

每年領取的年金明顯低于百歲人生和樂養多。

活到85歲，算出的irr隻有3.48%。

而且對比前兩款産品，它的現金價值增長也要慢一些，而且到了80歲後，現金價值為0.

也就是說，80歲後退保是沒錢的。

光明一生最大的優勢是，有機會低門檻入住它的養老社區，這是個非常大的特點，把養老金和養老服務結合在一起。

此外，它還可以附加萬能賬戶，萬能賬戶的保底收益是3%，如果不急着用錢的話，可以把收益放入賬戶裡繼續增值，收益會更高些。

這裡做個總結：

收益最高的是樂養多，但沒有20年保證領取。

如果在意這個的話，

可考慮百歲人生和光明一生，

但相對光明一生，百歲人生的收益明顯要好一點，現金價值也高。

築夢未來是目前唯一推薦的一款教育金，出生滿30天-12歲可買，分趸交、3年交和5年交，一直保障到22歲。

18-21歲領教育金，領4年；

22歲再返還一筆滿期金，返還多少，看保單生效時被保人年齡多大：

以0歲男童，趸交10萬為例，保至22歲，我們看它的收益演示情況：

到18-21歲，每年領一筆教育金，每年領18760元，連續領4年。

到22歲保障期滿了，再領15萬（10萬*150%）。

總共可領225040元。

交了10萬保費，也達到了兩倍多杠杆。

算出内部收益高達3.91%。

總結下，築夢未來是非常優秀的一款教育金，收益不比之前的天天向上差。

這2個産品收益怎麼樣，就看能取出多少錢，其實就是看每年的現金價值。

1、愛心守護神2.0

這是我目前最推薦的的增額終身壽産品。

沒别的原因，就是收益高。

先解釋下身故保障：

如果身故了，按三個标準賠，

身故時不滿18歲，賠Max(現金價值、累計已交保費)；

身故時已滿18歲且在繳費期内，賠Max（現金價值、已交保費*系數）；

身故時已滿18歲且繳費期後，賠Max（有效保額、現金價值、已交保費*給付系數）。

保費給付系數規則如下：

舉個例子，

老王30歲時投保，繳費3年，每年交10萬，總共交了30萬保費，42歲的時候身故了（繳費已結束），現金價值表如下：

42歲時的現金價值是436040元，

總保費是30萬，保費*140（給付系數）=42萬

第一年的有效保額約定是272750元，有效保額每年以3.6%複利增長，算出42歲時的有效保額是402459元。

即42歲去世，賠436040元。

再看它的收益，即現金價值，

它指的是生存狀态下，能領取的錢。

假設某30歲男性，每年交10萬，連續交3年，守護神2.0保單部分利益演示表如下：

可以看到，現金價值逐年增加，從第七年開始返本，現金價值＞已交保費。

50歲的現金價值是57萬多，irr為3.47%，

70歲的現金價值是111萬多，這時的irr為3.49%，總共交了30萬保費，收益接近4倍杠杆。

越到後面，irr越接近3.5%。

這個收益可謂相當高了。

2、長城龍泉關

這款和守護神2.0的基礎責任基本沒任何差别，

我們直接來看收益，

同樣以30歲男，每年繳費10萬，連續交3年為例，我們可以看它的現金價值演示：

對比守護神2.0，龍泉關的優勢是前期的現金價值增長快，第6年就返本了。

50歲的現金價值是56萬多，irr為3.35%，

70歲的現金價值也有111萬多，這時的irr為3.43%，同樣也是接近4倍杠杆。

同樣，越往後，收益越高。

這裡做個總結：

兩款産品收益整體相差不大，

但相對來說，龍泉關返本更快，前提現金價值增長快，想退保比較劃算。

愛心守護神2.0從第8年開始，現金價值反超龍泉關，後期收益更高。

怎麼買，看個人選擇了。

肆公子曰：

上面這幾款産品，我都是挑的收益比較高的産品，建議大家按需購買。

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