學平險是什麼？

學平險全稱“中小學生平安保險”，是屬于人身意外傷害保險的一種，是針對中小學生特點的一種保險。往往由學生入學時自願投保，被保險人隻需交納幾十元的保費就可以獲得包括意外傷害、意外傷害醫療以及住院醫療在内的多項保障。是少年兒童投保範圍最廣，最普遍的一種保險。其最大的特點就是保費便宜而保障範圍較為廣泛，比較适合未成年學生。各個保險企業一般都制訂有自己的學平險條款，各個公司的條款對保險責任、保險金額，賠償規定等會有一些差别。

那麼學平險有什麼優勢，又有什麼不足？我們又怎麼來彌補呢？

學平險是福利，學生身份的專屬保險，100元的保障很廣、高，但是不“深”。

1.疾病身故或全殘：因為疾病的原因導緻的身故或全殘可以賠付，一般也是受限額限制，一般是10/20萬的比較多。

2.附加重疾保險金：一般約定若幹種重疾，等待期後可以賠付，賠付比例不高，一般是5萬左右。

3.大額醫療保險金：

一些公司為了提升自身競争力，會在學平險加入類似百萬醫療險的高保額醫療保險金，但更多隻是一個噱頭罷了，因為都是限定是報銷社保内的用藥，對于社保外的費用不報。

4.可報銷意外醫療費用：

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對于因為意外導緻的門急診、住院醫療費用，可以扣除100元免賠額後，按照90%的報銷比例進行報銷，限定醫保内的費用，自費藥/項目不列入報銷範圍内。

1.續保：

學平險本質上是一年期短險，舉個例子，如果客戶今年投保發生重疾理賠，那麼明年是否能續保是一個未知數，如果明年不能續保，那麼就是一個“裸奔”的情況了~

2.報銷比例和用藥範圍受限：

舉個例子，意外導緻的骨折，需要用到鋼闆或者石膏等材料，這個屬于社保外的用藥，學平險是不予報銷的，早幾天小邱的外甥就是腳趾骨折，需要用到夾闆，在得知不能報銷後，我姐産生疑問：既然不能報銷，我買你有何用？ 因為學平險隻能報銷社保内的醫療費、藥費，而且是按低于100%的比例進行報銷，對于社保外的用藥不報~

舉個例子：某學平險意外醫療保險金報銷比例是：免賠50元，醫保内用藥報銷比例90%，醫保外費用不報銷

小張因為意外受傷到醫院就診，共産生醫藥費850元，其中社保内費用600元，社保外費用250元，那麼結果報銷比例出來了：（600-50）*90%＝495元~

所以不報銷的部分還是挺多的，而且如果是沒有用醫保身份或者用不了醫保就診，上面的報銷比例會再少一點~

3.住院醫療保險金報銷按比例報銷，而不是100%報銷：

例如小明因為疾病住院，花了2.5萬塊，社保内的費用是1。5萬，社保外用藥範圍是1萬，小明的醫保報銷了0.5萬，剩下的費用再進行報銷，按照賠付比例計算：隻有社保範圍内的1萬報銷餘額進行報銷：

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這份報銷的金額是：550＋3250＋3000＝6800元

所以小明這次花費的2.5萬，社保＋學平險報銷：1.18萬，自己付費：1.32萬

如果就醫時沒有用社保身份就診，以上報銷金額還需要乘以70%（0.826萬）。

4.健康告知、免責條款的限制。

一般而言，學平險是沒有健康告知的限制的，基本上都符合投保的要求，部分學平險會要求必須符合告知才能投保，這個需要一案一議。

對于免責條款、特别約定需要仔細看。

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比如這款網上很多人平台都推薦的學平險，就約定了一些常見的問題導緻的醫療費用，無論是否發生在保單生效、等待期後，都不能獲得報銷，這個就導緻很多人的不解，是不是所有學平險都是這樣的，其實也不然，還是有不少學平險能夠理賠的。因此在購買學平險的時候，還是需要認真查看投保須知、健康告知、免責條款。

因此，隻投保一份學平險是不夠的的，應該給孩子配齊重疾險和百萬醫療險（條件允許可以考慮中高端醫療險），至于百萬醫療險的1萬元免賠額，可以用住院寶進行搭配，以填補其不足。

對于續保不穩定/用藥範圍/報銷比例的問題，可以考慮用一份中高端醫療險（0免賠）＋小頑童意外險，續保、報銷比例的限制、用藥範圍都可以得到解決，并且可以解決住院費用先行墊付的問題。

重疾險和百萬醫療險才是最重要的，畢竟小額醫療費不會讓我們因病緻貧，大額醫療費才是一般家庭所不能承擔的，很可能會一病回到解放前。

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