網友曬出了家庭支出清單，這個月還是小心翼翼支出仍然開銷18000元！收入隻有15000元！30歲了居然一毛錢存款都沒有！還有信用卡和支付寶要還款，感覺快活不下去了。家庭财務的未來在哪裡呢？

這樣的家庭有未來嗎？看起來好像沒有。因為是一道無解題。

你的經濟能力支撐不了你的生活品質，你的收入水平支持不了你的開支欲望，你的金錢難以支撐你的生活格調。這是典型的小姐的生活丫環的收入，結局自然是可想而知了。

但這就是家庭理财的重要意義，否則就不需要家庭理财了。隻要真正進行家庭理财就能解決所有的問題。

首先，要明确家庭理财的根本内涵和意義，否則再好的辦法也是無濟于事的，家庭理财的核心即是平衡現在和未來的家庭收支

有的人想通過家庭理财實現财務自由，實際上錯了，這根本不是家庭理财的本質。家庭理财從來不是實現财務自由的方式，而是立足于你現在的财務狀況平衡現在和未來的家庭收支，讓你在即有的條件下如何改善财務狀況。

家庭理财不是為了如何在你現有的經濟水平下能夠滿足你更高的生活質量和生活欲望，而是在收入端如何增加收入的同時，在支出端如何減少一些不必要的開支和消費，使消費如何更合理和健康。

有的人以為，通過家庭理财可以滿足我目前收入水平下如何滿足目前的生活開支和消費水平，其實是錯誤的。

家庭理财的最重要的目的是認清自己的财務現實，理财規劃也僅僅是運用科學的方法和特定的程序為家庭制定切合實際、具有可操作性的包括現金規劃、消費支出規劃、教育規劃、風險管理與保險規劃、稅收籌劃、投資規劃、退休養老規劃、财産分配與傳承規劃等方面或綜合性的方案，從而盡可能地不斷提高家庭的生活品質，最終達到終生的财務安全、自主和自由的過程。

家庭理财規劃的核心是平衡現在與未來的收支，是個人或家庭根據家庭客觀情況和财務資源(包括存量和增量預期)而制定的旨在實現人生各階段目标的，一系列互相協調的計劃，包括職業規劃、房産規劃、子女教育規劃、退休規劃等。

因此，上面的情況進行家庭理财設計十分必要。之所以出現上面的财務困境，最大的問題是缺乏家庭的财務規劃。

其次，對于這個家庭來說，控制現金流是目前家庭理财最重要的核心要素，否則一切理财都無從談起

家庭理财說到底就是所謂的“開源節流”，通過現金流的控制讓自己的現金流處于健康的狀态，基本的目标是不要背負太多的負債，讓家庭的收入大于支出。

家庭理财的所有方法中控制現金流是理财的關鍵。從這個家庭情況看，現金支出确實有很多值得商榷和控制的地方。在不考慮信用卡和支付寶的情況下，收入1.5萬元而支出1.8萬元，明顯的入不敷出。而月收入1.5萬元并不低，出現的問題根本是開支的問題。

一是抽煙的費用是不是太多了呢？從這個月的開支來看，抽煙的費用463元，接近500元，占月收入的3.33%。如果能戒煙或者減少抽煙的費用，那麼對你以後家庭的未來是有非常大的幫助的。即使不能完全戒煙，也希望能夠減少開支。

二是打車開支太大，打車已經成為你出行的重要方式，這個月打車12次533塊，占月收入的3.55%。建議适當壓縮不必要的打車費用，比如壓縮一半即節省260元。

三是朋友交往和人情世故的開支過大，這是導緻家庭開支過大的重要原因。也許是偶然因素，這個月的朋友交往和人情世故開支過大，經過統計，朋友結婚随禮1000元，侄子上大學給紅包1000元，請朋友吃飯和參加自己付錢的朋友吃飯共5次合計開支1247元，請嶽父母吃飯大約500元，合計3747元。如果能夠有效控制一半，即1747元，這個月大概可以節餘2000元。當然必要的親戚朋友吃飯也是人之常情，朋友結婚和侄子上大學也是情理之中，但是要有所控制和節制。

三是生活開支有沒有可以控制的不必要開支，家庭這個月在超市消費1000元，衣服化妝品等開支1200元，奶粉消費445元，尿不濕花費313元，涼席消費725元，簡單合計3683元。當然奶粉、尿不濕消費屬于必須消費，涼席消費屬于一年一次性消費，甚至可以兩三年的一次性消費，但是超市消費和衣服化妝品消費的2200元肯定有可能節省的開支，如果能夠節省出500元，或者将一些開支控制在下個月開支也是可以的。

如果上面三項都能得到合理的壓縮，則月開支可以節省3000元，基本上可以實現月度收支平衡。

其三，如何改進家庭财務健康和如何做好家庭理财？

有的人認為隻有有錢人才需要理财，錯錯錯。恰恰相反，越是沒有錢的人越需要理财，因為隻有理财才是實現有錢的途徑，而這個家庭最需要理财的地方不是如何對現有資金進行保值增殖，而是如何提出并為控制和實現這個目标努力，即在收支平衡的基礎是有節餘和存款。這是所有理财規劃的第一目标。

理财不僅是為了将現有的資金如何賺取更高收益，同時還包括一系列的理财規劃，包括現金規劃、消費支出規劃、教育規劃、風險管理與保險規劃、稅收籌劃、投資規劃、退休養老規劃，這些規劃都與這個家庭的日常生活開支息息相關。

從這個家庭的現狀看，要分幾步進行理财規劃：

第一步是實現收支平衡的目标。因為從這個家庭開支的表述中知道已經有了一個孩子，而且即将有第二個孩子，财務上的收支平衡對未來的生活是必要的。而上面講的有效控制開支基本實現了财務平衡。

第二步是實現收支平衡的基礎上略有節餘，這也是未來家庭生活的保障和未來孩子教育的必然要求。除了上面已經說到的開支以外，房貸還款3450元是合理的剛性開支無法變動，紗窗開支1600元也屬于一次性消費，水費電費寬帶費650元屬于必須費用，雖然有可以節省的空間但是不大，隻有早教費用2250元和去外地火車票3次400元是需要考慮的費用，是一定要開支還是可以節省的需要進一步判斷。

第三步對家庭開支進行綜合動态平衡的基礎上，明确每個月的存款節餘目标，開始可以确定每個月節餘存款500元，可以在銀行辦理零存整取每個月500元，強迫自己必須至少節餘500元，主要是養成存錢和節約的習慣。如果這個月超支的話，那麼下個月必須節省下來并填補上個月的虧空。然後在已經覺得500元不是什麼問題以後，可以增加目标值如月800或者1000等。

第四步當然是增加收益。除了節餘的資金進行理财增加收益以外，看看是否有其它可以增加收益的兼職或者工作，個人不建議做過多的兼職，但是可以在現有工作不影響的情況下增加一些可能的收益，如現在自媒體衆多，可以通過自媒體寫作、視頻等增加一些收益。

家庭理财更多的是一種好的習慣的養成，更是一種生活态度和生活的方式，隻有積極的人生态度才是家庭理财的最根本要素，也隻有良好的家庭理财目标的實現才能進一步推動家庭理财規劃目标的實現。（作者：麒鑒，資深銀行高級管理人員，本文作者原創，歡迎關注留言評論讨論）

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