小米随星借亟需明确貸款行為界限

《中國科技投資》楊永潔

今年7月，央行征信管理局向網絡平台下發通知，要求網絡平台實現個人信息與金融機構的全面“斷直連”。而小米随星借貸款用戶提供的《助貸/聯合貸授權分享協議》顯示，平台将個人信息直接分享給第三方金融機構。分析人士表示，助貸機構分享信息給金融機構，存在平台非法或過度獲取數據及權屬不清晰等風險，“斷直連”旨在讓持牌征信機構在良好的市場環境下提供數據業務。

除此之外，有用戶向記者表示，其在小米随星借貸款的實際利率與合同利率存在較大出入，且高于監管規定利率。針對小米随星借存在的諸多問題，記者緻函其母公司天星數科科技有限公司（以下簡稱“天星數科”），截至發稿，未獲回複。

仍未“斷直連”？

小米随星借，原為“小米貸款”，現為天星金融旗下信貸服務。2014年，小米錢包App上線，與小米金融App一起為用戶提供支付、信貸、保險、理财、互助等個人金融服務。2019年9月，小米數字科技有限公司（以下簡稱“小米數科”）成立，2020年10月，小米數科更名為天星數科，小米金融App更新為天星金融App。

天星數科官網顯示，其産品及服務包括産業金融、金融科技、信貸、财富、保險以及錢包等六項。其中，信貸為小米随星借，分為随星借快貸、随星借優貸、随星借小微貸以及小米分期。在貸款模式方面，小米随星借目前主要采用聯合貸及助貸模式。

*小米随星借分類，截圖自天星數科官網

然而，根據近期監管要求，小米随星借需完成與金融機構“斷直連”。7月7日，央行征信管理局向網絡平台下發通知，要求網絡平台實現個人信息與金融機構的全面“斷直連”。具體來看，按照個人征信業務整改工作要求，平台方在開展引流、助貸、聯合貸等業務合作中，不得将個人主動提交的信息、平台内産生的信息或從外部獲取的信息直接向金融機構提供。

但記者獲悉，小米随星借仍存在此類問題。用戶王玉（化名）向《中國科技投資》記者表示，其于今年10月在天星金融APP小米随星借“快貸”進行貸款，總額為9000元，年化利率為23.4%，分12期等額本息還款。

王玉提供的貸款合同顯示，貸款人為陝西長銀消費金融有限公司（以下簡稱“長銀消金”），王玉所貸金額均為長銀消金提供，該業務即為助貸業務。

*小米随星借貸款合同及助貸聯合貸分享協議，王玉提供

據王玉的《助貸/聯合貸授權分享協議》顯示，在用戶選擇第三方金融機構的信貸服務時，第三方金融機構需完成實名驗證、風控審核等步驟，用戶閱讀此協議即表示同意天星金融将個人信息分享給長銀消金。

貴州數據寶産品研究院院長李可順向《中國科技投資》記者表示，助貸機構通過分享用戶信息給金融機構，以獲取數據交易及助貸傭金服務，存在助貸機構為擴大業務能力、非法或過度獲取用戶數據以維持其數據效果的風險；而金融機構通過助貸機構采購或無償獲取數據，導緻數據權屬不清晰。

李可順進一步指出，“斷直連”旨在讓持牌征信機構在良好的市場環境下提供數據業務，亦是為了掃清非法數據交易和共享業務。

針對如何采取措施實現個人信息與金融機構的全面“斷直連”問題，百行征信研究中心研究員葉征告訴《中國科技投資》記者，“斷直連”方案将由市場化征信機構向金融機構提供信用信息服務，保護個人信息和信用評分等征信相關信息，化信息壟斷為信息共享。葉征補充道，市場化征信機構“斷直連”服務方案拟達成個人信息及信用評分信息等由征信機構進行統一管理、保存和查詢，互聯網助貸平台或金融機構通過征信機構統一進行上報和查詢來實現，防止“數據-網絡效應-金融業務”的閉環效應産生壟斷，同時兼顧平台與金融機構現有存量業務的平穩過渡。

貸款利率超出合同約定

黑貓投訴平台顯示，多位用戶在小米星随星借的貸款中發現前後利率不符及偏高的問題。用戶王東（化名）于今年5月在小米随星借貸款3000元，分12期等額本息還款，合同顯示年化利率為6.5%，放款方為黑河農村商業銀行股份有限公司（以下簡稱“黑河農商行”），擔保方亦為黑河農商行。

*王東貸款情況

然而，王東每期需還款288.05元，實際年化利率為27%，與貸款合同不符。以最近一期為例，用戶還款金額為288.05元，其中本金為241.57元，利息為10.66元，擔保費為35.82元。

劉麗（化名）向《中國科技投資》記者表示，自己此前在小米随星借的“小米分期”貸款7000元，分12期等額還款，每期需還款699.74元。彼時劉麗并未在意合同利率情況，之後偶然間發現合同年化利率竟高達35%。

劉麗在黑貓投訴進行申訴，小米随星借回複道，“關于您所述情況，已對接相關工作人員進行核查，後續會有工作人員聯系您”，但截至發稿，劉麗表示并未接到任何回電。

*劉麗貸款合同

北京語言大學經濟研究院研究員麒鑒向《中國科技投資》記者表示，2021年3月31日，央行發布2021年第3号公告，指出從事貸款業務的機構包括但不限于存款類金融機構、汽車金融公司、消費金融公司、小額貸款公司以及為貸款業務提供廣告或展示平台的互聯網平台等，所有貸款産品均應明示貸款年化利率。

與此同時，上述公告進一步明确了貸款機構貸款利率的計算方式。麒鑒補充道，“貸款成本則包括利息及與貸款直接相關的各類費用，所謂的征信查詢費、第三方服務費、擔保費以及各種手續費等都包括在貸款成本裡，都将計算到年化貸款利率中。” 小米随星借在部分貸款中顯示的貸款年化利率卻與實際存在差距。

另外，《最高人民法院關于進一步加強金融審判工作的若幹意見》中提出，人民法院應嚴格依法規制高利貸，對金融機構的利率上限給出了年化24%的規定。若借款人以貸款人同時主張的利息、複利、罰息、違約金和其他費用過高，顯著背離實際損失為由，請求對總計超過年利率24%的部分予以調減的，應予支持。

此前，央行上海分行印發《關于做好配合打擊懲治“套路貸”加大消費金融業務創新的通知》，要求商業銀行規範開展消費信貸業務，嚴控資金流向各類“助貸平台”，并對已爆出問題的信貸業務嚴格落實整改要求。

麒鑒表示，銀保監會要求銀行在業務合規和風險控制上承擔貸款的完全責任，而不能将貸款的合規和風險控制放任給助貸機構。某銀行市場分析師指出，商業銀行需要嚴格把關合作的金融科技公司相關資質，并明确合作雙方的業務邊界、風險與法律分擔機制。因此，小米随星借應審慎經營以符合商業銀行貸款合作資質。

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