近兩年市場行情不好，之前像餘額寶這類風險極低的産品，收益率也越來越低，很多人都已看不上眼。

但是股票基金這種高風險産品，普通人除了當棵韭菜，也别無他法。

想要維持一個穩定的長期收益，不少人把目光轉向了保險裡的增額終身壽險。

增額終身壽作為理财險，在保險圈裡的熱度一直不減，但是不少小白讀者因為不了解，所以也一直不敢觸碰，生怕被坑。

今天分4個方面給大家講講增額終身壽：

1、增額終身壽是什麼；

2、增額終身壽的7個概念；

3、增額終身壽的用途；

4、增額終身壽TOP4産品。

文章略長，都是幹貨，大家可慢慢反複享用~

1、增額終身壽是什麼？

從字面上來理解，它本質是個保身故的壽險，可以保障到終身，并且保額是遞增的。

很多人此時就有疑問“保身故，那是不是死了才能領錢？”。

其實不全是，增額終身壽作為熱門的理财險之一，是因為它擁有很高的現金價值，随着時間可終身持續增長，并可通過減保的形式，部分領取相應的現金價值，進行資金的靈活規劃。

簡單來說就是活着的時候資金可靈活支取，不幸離世受益人也能獲賠身故金。

2、增額終身壽的7個概念

小白讀者在一開始了解增額終身壽的時候，不建議購買分紅型或者萬能型，這兩類相對複雜，除非你是對保險有一定研究的行家，否則很容易入坑。

接下來給大家理清增額終身壽的7個概念，搞懂了就不會踩坑。

（1）基本保額

增額終身壽的基本保額是身故賠償金的賠付金額參考依據，因為每年實際有效保額都會在一開始基本保額的基礎上增加，并且終身上漲，所以基本保額一開始會小于所交保費。

（2）有效保額

有效保額指保單生效後，以後每年的實際身故理賠金數額。比如有效保額按每年3%遞增，一開始購買的基本保額為100萬，那麼第二年的有效保額就是103萬，第三年是106.09萬，以此類推。

再次強調，基本保額和有效保額，均是指被保人身故的時候可以獲賠的理賠金，并不是每年理财收益的本息賬戶價值。

（3）保額增長率

需要明确的是這個保額增長率是一個複利，并且明确寫在合同中的。有的産品是3%，也有的是3.5%。

如果單看保額增長率很容易得出數值越高産品越好這一錯誤結論，因為很多保單，在同樣保費的情況下，調低一開始投保時的基本保額，縱使保額增長率高，每年的實際身故理賠金并不多。

而且這個概念非常容易存在銷售誤導。隻要是“保額”，那就是跟身故理賠金相關，很多銷售人員把這個“（身故）保額增長率”故意歪曲成了“（理财）複利收益率”來宣傳。

（4）身故/全殘保險金

增額終身壽的身故/全殘賠付基本上是行業統一的：

未滿18歲：按現金價值和已交保費較大值賠，哪個大賠哪個。

已滿18歲（繳費期内）：按現金價值和已交保費*給付系數較大值賠。

已滿18歲（繳費期後）：按現金價值、已交保費*給付系數、有效保額三者中的較大值賠。

（給付系數：18-40歲，160%；41-60歲，140%；60歲以上，120%）

可以看出，不管在哪個階段身故金都是大于或等于已交保費的，至少不會因身故而虧損。

（5）現金價值

劃重點！我們購買增額終身壽的主要目的是理财投資，所以現金價值才是我們的關注重點。

既然是理财，那麼我們在比較不同産品之間的優劣時，隻要重點比較同樣的繳費計劃下的現金價值就可以了。

比如給孩子用于教育金用途規劃的，重點關注18-25歲時的現金價值哪款高。

給自己做養老金用途規劃的，重點關注60歲後至終身的現金價值。

作為中短期理财的，重點關注現金價值什麼時候超過本金，俗稱“回本年限”。

大家平時問增額終身壽的收益率大概多少，其實也是通過現金價值去計算的。

一般來說，增額終身壽的實際年化複利收益率，一般在3%-3.5%這個區間，越高越好，有些大公司的收益率甚至低于2%，比較坑。

不要小看這3.5%的收益率，與銀行存款的單利不同，複利俗稱“利滾利”，時間越長越驚人，把複利轉化成單利大緻如下：

增額終身壽的實際收益率計算方法相對複雜，因為交費時候的保費投入并不是一次性的，可能會存在分5年、10年甚至20年交費的，所以需要利用金融學裡面的内部收益率(IRR)這個指标。

具體的計算方法就不跟大家詳細解釋了，如果有想咨詢的可以單獨問我某款産品的IRR數值。

總體來說，增額終身壽前期的現金價值比較低，後期很高，如果你在前期就選擇領取，其實是會有虧損的。

所以增額終身壽比較适合一個長期的現金流規劃。如果真想用于中短期規劃的，那就盡可能縮減繳費期，選擇一次交清或3年交。

（6）減保/加保

減保其實就是部分領取，比如現在賬戶裡的現金價值有100萬了，我想先取20萬出來給孩子買輛車，餘下的80萬可以繼續在賬戶裡持續增值。

所有的增額終身壽都支持減保，隻是可能減保規則不一樣而已，具體要看合同條款是怎麼約定的。

加保其實就是繼續往保單裡加錢，有的人覺得增額終身壽的收益還是比較有競争力的，後悔之前買少了，就會選擇加保。

但不是所有的增額終身壽都支持加保，根據目前的市場情況，支持加保的産品是少數，所以建議大家遇到好産品，多買點，預算緊張的，可以拉長交費期，以時間換空間，多給自己存點錢。

（7）保單貸款

增額終身壽的現金價值比較高，當你急用錢的時候不想退保或者減保時，可以選擇保單貸款。

保單貸款一般最長可貸6個月，6個月還了之後還可繼續貸。最多可貸現金價值的80%，目前貸款利率在4.5%-6%左右，無需查征信，基本上一周内到賬。

保單貸款期間，保單效力依舊有效。比如在貸款期間身故了，身故理賠金會扣除貸款的本息，剩餘的部分正常賠。

有資金周轉需求的企業主可适當關注。

3、增額終身壽的用途

因為增額終身壽減保靈活，相當于現金流自己想怎麼規劃就怎麼規劃，用于教育金、創業金、婚嫁金、養老金都可以。

下面給大家展示一個大佬給剛出生孩子的規劃：

以上僅作規劃用途啟發，不作為投保案例推薦，因為大多數人不一定這麼有錢，大家隻要根據自己的實際情況規劃就可以了。

當然，“懶人們”甚至都可以不用規劃，啥時候缺錢了就取，不缺錢的時候就一直存着，未來給下一代留遺産也可以。

4、增額終身壽TOP4産品

下面給大家推薦目前比較好的4款增額終身壽：

現金價值上這幾款都相差不大，都是屬于第一梯隊的産品。

不同的年齡不同的繳費計劃勝出的産品也不同，具體的可以私信我給大家測算一下。

在利率下行的大趨勢下，監管對于增額終身壽也會越來越嚴，這批終身壽險絕對是目前至未來最好的産品了，接下來也會陸續面臨下架。

大家如果想要買到現存市場上的好産品，一定要抓緊時間了解起來，下方小窗私信我。

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