買了保險，切菜切到了手指，可以獲得賠償麼？

這是很多客戶會詢問的一個問題。

切菜切到手，是屬于意外，也就是意外險保障的範疇。

而意外險的話，包含傷殘賠付和意外醫療報銷兩個範疇。

關于意外傷殘賠付

根據《人身保險傷殘評定标準（行業标準）》（中保協發[2013]88号）的相關規定：

将人身保險傷殘程度劃分為一至十級，最重為第一級、最輕為第十級。與人身保險傷殘程度等級相對應的保險金給付比例分為十檔，傷殘程度第一級對應的保險金給付比例為100%，傷殘程度第十級對應的保險金給付比例為10%，每級相差10%。

舉個例子，第九級傷殘的話，是賠付20%保險金（保障額度）。

如果買的保險是50萬意外保額的話，那就是賠付10萬元。

那麼切斷了手指，是否可以獲得賠付呢？

不一定。

我們再來看看針對手指的傷殘标準界定。

可以看見，雙手缺失是有比例的，10%以上算第9級傷殘，30%以上算第8級傷殘。

而比例如何計算呢？

例如，大拇指整個都沒了的話，是占一手功能的36%，按照雙手比例計算的話，那就得除以2，也就是占雙手缺失比例的18%，是算作第9級傷殘的。

也就是說，如果一個人享有50萬意外保障的話，某次意外導緻單手大拇指整個沒有了，是可以賠付10萬元的。

其餘各個手指，各個關節損失程度不同，規定的功能占比也是不同的，并不是所有的都符合賠付規定，可以自行參考。

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而并沒有造成傷殘的話，

例如切出一道口子，需要縫針，

則僅會産生醫療費用

那麼意外保險是否可以賠付呢？

答案是：包含有意外醫療的意外保險才可以賠付。

小澤補充：一般隻有短期意外險才包含有意外醫療。

人身保障型保險主要有四類：壽險、重疾險、醫療險、意外險，每一類型的保險都有其獨特的作用。保險不是不賠，是你沒買對；保險不是沒用，是你沒買夠。

——小澤

案例分享

一個近期發生的實際理賠案例，

跟各位分享一下：

圍裙媽媽在家做菜時候，不慎切到了手指，留了很多血，還縫了針。

疼痛之餘，圍裙媽媽想到了有買一份意外險，包含有意外醫療責任，于是找保險公司索賠。

2018年12月8日，圍裙媽媽意外受傷，随即去就近的二級甲等以上醫院的門診進行緊急醫治，随即向保險公司電話報案；

現在報案方式有兩種，一種是電話報案，一種是保險公司公衆号裡報案，可以是出險人自己報案，也可以是親屬，也可以是保險代理人，也可以是路人甲，總之讓保險公司知道有這個事就成，報案時效為出險後10日内。

——小澤

之後，圍裙媽媽前前後後去門診醫療了四次

包含縫針、敷藥、打破傷風、拆線

2018年12月25日，圍裙媽媽醫治完畢，收集完保險公司要求的理賠資料，遞交至保險公司。

意外醫療理賠資料包含：

1.病曆本複印件

（每頁均需醫院蓋章）

很多情況下，患者并非隻去就診一次，多次就診的話，每次都要提醒醫生填寫病曆本，當然大多數醫生每次也會填寫。

這裡一定要注意的就是，醫治完記得跟醫生說要去保險公司理賠，需要醫院蓋章，醫生會告訴你該去哪裡蓋章的。

2.醫療費用發票原件

這個醫療費用票據沒有的話，那就沒法報銷了，所以一定得保存好。

而且每次就診的病曆本上的日期，需要跟收費票據上的日期一緻，保險公司也會進行核實。

3.醫院發票明細清單

（需自行找醫院進行打印）

發票明細清單是治療完醫院不一定會一起給到，而是需要自行去門診檔案室打印并每頁蓋章。

切記，這個如果沒有的話，保險公司會讓你去醫院打印，而如果要去醫院打印的話，必須要帶醫療費用收據原件去。

很多人因為這個事，來來回回保險公司和醫院幾次。

最後因為幾百塊，覺得麻煩，就放棄理賠。

這就是人們常說的，買保險容易，理賠麻煩的一個原因。

其實把資料提前準備好，一次就搞定。

4.事故證明以及理賠申請書

小的意外的話，隻需要自己或者其他人手寫的證明即可。

大的意外的話，就需要公安機關開具的相關證明啦。

理賠申請書的話，每個保險公司都有相應的格式，去櫃台領取或者自行打印填寫即可。

5.個人身份證及銀行卡

身份證需正反面複印，以及銀行卡正面的複印件

這個沒有什麼好說的，注意身份證别過期就行。

圍裙媽媽于12月25日将上述理賠資料遞交至保險公司。

12月27日下午4點48分收到保險公司的結案短信

12月27日下午5點53分收到保險公司的理賠款。

此次醫療總計花銷634.17元，根據該意外險的保險條款，剔除不屬于報銷範圍的2元（4次挂号費用），沒有免賠額，剩餘屬于社保目錄内的90%賠付。（此次沒有非社保目錄内藥品費用。）最終賠付（634.17元-2元）*90%=568.95元

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關于理賠資料的提交

如果當地有分公司的話，可以自行将理賠資料送去，也可以郵寄。

如果當地沒有保險公司分公司的話，那麼需要将理賠資料郵寄至保險公司指定地點。

現在大多數保險公司，都有開通微信理賠功能，一般是3000元以下的意外醫療理賠案件，可以自行通過保險公司的微信公衆号遞交相關資料，同時再将理賠資料郵寄，可以加快審核和理賠的進度。如果是3000元以上的理賠案件，一般是直接郵寄理賠資料至保險公司。

關于理賠時效

這個跟不同保險公司，甚至相同保險公司的理賠員的處理速度有關系，畢竟工作效率存在高低以及每家公司理賠員所面臨的工作量有關。

當然不管如何，事實清晰，資料齊全的話，根據保險法第23條至第25條規定，保險公司最晚30日内作出核定，核定後10日内給付保險金。（主要核定出險真實性、醫療記錄、社保記錄、過往病史、理賠資料是否齊全等等）

最後，衷心希望大家都有保險，卻不要用到保險。

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