現代的金融、商業離不開商業銀行。商業銀行是存錢的地方,更重要的是一個可以貸款的地方。商業銀行通過貸款,就成功的創造了貨币。
以前,老百姓認為印鈔票,是中央銀行的事情。實際上,中央銀行隻創造了貨币中的一小部分,也就是基礎貨币。貨币中的大部分,都是商業銀行創造出來的。
比如,我們貸款100萬買了房子。這筆貸款出來的錢,轉到開發商賬戶上,就成了開發商的存款。然後銀行根據這個100萬存款,又可以貸款給其他需要貸款的人。如此循環反複,就可以無限把資金放大,印錢就是這麼簡單。當然中央銀行肯定是知道這個流程的,所以就有一個存款準備金率這個要求,控制貨币發放的規模,中國的存款準備金率,一般在10%-20%,10%的準備金率,大概就是放10倍的量,20%的準備金率,大概就是放5倍的量。有些國家對存款準備金率的管理很弱。風險的控制由商業銀行自行把控。
每個國家的中央銀行隻有一家,但是商業銀行卻很多。商業銀行成了整個世界經濟和貨币的核心。了解了商業銀行,也就了解了貨币,了解了貨币,也就了解了經濟。
商業銀行貸款的本質是什麼呢?發展經濟。
現代經濟的本質是不斷追求發展機會。這些機會的發現和利用是靠企業家來實現的。這個世界上總有這麼一些人,這些人有野心,有闖勁,有眼光,總能在尋常的世界中尋找到商機。但是這些人,如果沒錢,怎麼辦?那就向商業銀行貸款,如果成功了,賺錢了,再還貸款。在這個過程中,社會資源的使用權就轉移了。從沒有想法的有錢人手裡,到了有想法的沒錢人手裡。
商業銀行就是因為貸款,讓原本許多可能會被浪費的投資機會,得到了合理的利用。因為商業銀行,讓經濟騰飛高速發展。
商業銀行讓企業走上了快車道。這裡商業銀行跟實業的互動和糾纏,也為金融危機埋下了隐患。
從貴金屬時代,到了現在的法币時代,印錢越來越容易。商業銀行放款容易,企業獲得貸款也容易。整個經濟資本豐厚,釋放了極大的生産力。這種紅利在古代是沒有的。這種商業模式非常依賴商業銀行。但是商業銀行本身是很脆弱的,放貸的過程中,就是在加杠杠的過程,就是在放大風險。在經濟擴張過度,或者經濟不好的時候,商業銀行和金融系統很容易遭遇危機。
商業銀行之間存在着競争關系,在經濟好的時候,每個銀行都想把錢借出去,銀行放款,依據的是過去的經濟數據。這裡存在一個隐性風險,借款人的還款能力是受未來經濟條件限制的。在經濟不好的時候,有一些借款人,還款能力就減弱了,如果再有小道消息,風吹草動,銀行擔心收不回貸款,就會紛紛抽回資金。這時,很多企業因為資金鍊斷裂,不得不倒閉。于是資産價格進一步下滑,經濟進一步惡化,然後再引起一些商業銀行倒閉,再導緻更多企業被抽貸,形成惡性循環。
商業銀行就是晴天送傘,雨天收傘。你好的時候,錦上添花,不好的時候落井下石。商業銀行這種運行模式,就決定了金融危機不可避免。以商業銀行為核心的借貸經濟中,居民、企業、政府、甚至國家,都變成了金融機構。如果金融危機到來,誰都無法幸免。
2020年的新冠肺炎疫情,導緻全球經濟衰退,發生金融危機的概率很大很大。
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