現代的金融、商業離不開商業銀行。商業銀行是存錢的地方，更重要的是一個可以貸款的地方。商業銀行通過貸款，就成功的創造了貨币。

以前，老百姓認為印鈔票，是中央銀行的事情。實際上，中央銀行隻創造了貨币中的一小部分，也就是基礎貨币。貨币中的大部分，都是商業銀行創造出來的。

比如，我們貸款100萬買了房子。這筆貸款出來的錢，轉到開發商賬戶上，就成了開發商的存款。然後銀行根據這個100萬存款，又可以貸款給其他需要貸款的人。如此循環反複，就可以無限把資金放大，印錢就是這麼簡單。當然中央銀行肯定是知道這個流程的，所以就有一個存款準備金率這個要求，控制貨币發放的規模，中國的存款準備金率，一般在10%-20%，10%的準備金率，大概就是放10倍的量，20%的準備金率，大概就是放5倍的量。有些國家對存款準備金率的管理很弱。風險的控制由商業銀行自行把控。

每個國家的中央銀行隻有一家，但是商業銀行卻很多。商業銀行成了整個世界經濟和貨币的核心。了解了商業銀行，也就了解了貨币，了解了貨币，也就了解了經濟。

商業銀行貸款的本質是什麼呢？發展經濟。

現代經濟的本質是不斷追求發展機會。這些機會的發現和利用是靠企業家來實現的。這個世界上總有這麼一些人，這些人有野心，有闖勁，有眼光，總能在尋常的世界中尋找到商機。但是這些人，如果沒錢，怎麼辦？那就向商業銀行貸款，如果成功了，賺錢了，再還貸款。在這個過程中，社會資源的使用權就轉移了。從沒有想法的有錢人手裡，到了有想法的沒錢人手裡。

商業銀行就是因為貸款，讓原本許多可能會被浪費的投資機會，得到了合理的利用。因為商業銀行，讓經濟騰飛高速發展。

商業銀行讓企業走上了快車道。這裡商業銀行跟實業的互動和糾纏，也為金融危機埋下了隐患。

從貴金屬時代，到了現在的法币時代，印錢越來越容易。商業銀行放款容易，企業獲得貸款也容易。整個經濟資本豐厚，釋放了極大的生産力。這種紅利在古代是沒有的。這種商業模式非常依賴商業銀行。但是商業銀行本身是很脆弱的，放貸的過程中，就是在加杠杠的過程，就是在放大風險。在經濟擴張過度，或者經濟不好的時候，商業銀行和金融系統很容易遭遇危機。

商業銀行之間存在着競争關系，在經濟好的時候，每個銀行都想把錢借出去，銀行放款，依據的是過去的經濟數據。這裡存在一個隐性風險，借款人的還款能力是受未來經濟條件限制的。在經濟不好的時候，有一些借款人，還款能力就減弱了，如果再有小道消息，風吹草動，銀行擔心收不回貸款，就會紛紛抽回資金。這時，很多企業因為資金鍊斷裂，不得不倒閉。于是資産價格進一步下滑，經濟進一步惡化，然後再引起一些商業銀行倒閉，再導緻更多企業被抽貸，形成惡性循環。

商業銀行就是晴天送傘，雨天收傘。你好的時候，錦上添花，不好的時候落井下石。商業銀行這種運行模式，就決定了金融危機不可避免。以商業銀行為核心的借貸經濟中，居民、企業、政府、甚至國家，都變成了金融機構。如果金融危機到來，誰都無法幸免。

2020年的新冠肺炎疫情，導緻全球經濟衰退，發生金融危機的概率很大很大。

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