本文是【萌媽論險】的原創第73篇文章

作者：謝斐然

大家買保險最常見的渠道是保險公司的代理人。事實上在中國，保險已經實現了産銷分離。在保險公司的大樓裡面其實是買不了保險的。有人很奇怪，怎麼可能。我的保險就是在保險公司買的，請聽以下分析到底是怎麼回事。

中介的經紀人渠道

必須首先亮明我們自己，我自己就是保險經紀人，立場不是我說的，保險法第一百一十八條規定，基于投保人的利益。說白話就是客戶的立場，就是經紀人的立場。按照客戶的需求，為客戶設計保險計劃，篩選出匹配客戶需求的産品。也許在絕大部分人還是覺得也是一個賣保險的。

确實如此，身份還是賣保險。基本的邏輯是，對于中介渠道而講，保險公司隻是提供産品的供應商。用一個超市舉例子是不是更形象，那麼中介渠道就相當于一個保險超市。從利益來講，超市進貨是不是挑選質優價廉，這樣銷路才比較好。同理，中介渠道的保險産品，賣不賣出去，保險公司是沒有辦法控制的，我們也沒必要為任何一家保險公司站台。渠道特點決定了必須是産品質量好，價格和服務水平也好的，才能夠進入到保險超市來。天然決定了産品的性價比。

保險經紀渠道是很多發達國家的主要銷售渠道，甚至是一些國家還隻有這個渠道。其實也是非常好理解，保險公司專注于開發保險産品，委托專門的人去做銷售，産品好不好完全由市場的客戶決定。目前我個人認為保險經紀還是一個相對比較小衆的職業，更多人的還是認為，到保險公司的代理人那裡買的保險，才是保險公司出品的正道。

個險渠道

我們常說的保險公司的代理人，與保險公司之間是代理關系的。保險法第一百一十七條保險代理人是根據保險人的委托。可以形象的理解為代理人隻能從一家保險公司進貨，也就隻能賣一家保險公司的産品。有出現過類似的情況，保險公司說隻是代理的關系而不是自己的員工，極端情況出現保險公司也可以和他們接觸代理合同。

這個渠道主要銷售是依賴于人情關系及保險公司的品牌。隻認可這個渠道的客戶，基本上也不太清楚責任準備金、保險保障基金、保險法、再保險等等保障保險公司正常運行的制度和法律。

銀保渠道

看名字就猜到，應該是在銀行賣保險。因為銷售地點的特殊性，這個渠道一般都是以理财類保險為主。因為銷售特點，時間相對非常短的給客戶講保險，也是非常容易出現銷售誤導。本來客戶以為買的銀行存款，結果是買的理财類保險。銀行作為兼業代理保險，依靠銀行的衆多網點，有銀行的信用做背書。

同時，在銀行渠道銷售的保險以前多數是分紅險和帶萬能賬戶的産品。畢竟在整個保險産品的體系裡，隻有分紅險和帶萬能的産品，收益是不确定。客戶經常誤以為預期收益率就是确定的，到期沒有實現，客戶就又會覺得保險産品是騙人的。銀保渠道的産品也會出一些收益還不錯的産品，一樣需要具備一定的分析和辨别能力。

電話銷售渠道

車險主要以這個渠道為主，同時還喜歡銷售保費返還型的意外險，我自己家也有這麼一份此類的意外險。産品責任不怎麼樣，保額也比較低，但是價格挺貴，就是因為它有事賠付沒事返保額。常見的形态是繳費20年保障30年，到期返還的保費是總保費的120%。

說到這裡又有朋友開始犯嘀咕，這類返還型的保險好還是不好，能不能直說。搞懂這三個點你就明白好不好。

1、是否需要以這種方式去儲蓄一筆資金

2、是否覺得交這個保費比較困難

3、保額是否充足夠用

我自己家的這類保險是個什麼情況。直說，錢花了不少，保額卻低的可憐，根本沒有達到轉移風險的目的，得不償失。

互聯網渠道

互聯網渠道是很多以大平台作為保險主要銷售方，有些平台也是有保險經紀牌照，所以他們也被稱為電商中介。以支付寶、京東等大平台的知名度和流量做依托。平台和保險公司合作互惠互利。因投保方便、短期險便宜而受到年輕人的青睐。

在沒有人指導的情況下，客戶在互聯網渠道購買的保險産品，必須要非常清楚保險需求是什麼，是否産品能夠匹配需求，同時對保額、繳費時間、保障時間，産品責任等等問題非常明白，同樣就需要客戶具有非常強的辨别能力。畢竟條款解讀、後期信息變更、理賠等等都需要自助完成。對投保人的理解能力和耐心有較高要求。尤其是理賠時不能獲得專業支持，會耗費大量的精力與時間。

總結

寫這些渠道的目的，也不是凸顯某一個渠道的産品就是絕對的完美，每個銷售渠道都可能出現不錯的産品，所以人的辨别能力非常的重要。隻有找對人，才能買對産品，這句話一點都不錯呢。其實找對人的難度遠遠要比買到好産品難的多。

作為保險消費者，如果你在買保險的過程中碰到不明白的問題或不知道如何購買保險産品，特别是涉及到理賠，可以識别二維碼私聊。

更多精彩资讯请关注tft每日頭條，我们将持续为您更新最新资讯!