昨天發了金諾的測評，有些小夥伴私信我說：能不能寫的更詳細一點，以及将升級講清楚呢？今天修改後的文章再次重發。希望喜歡。

前段時間突然接到老東家的業務員電話，說我的金佑保單可以進行重疾種類升級，我當時是十分興奮，終于有點作為客戶的福利了。

讓我不由想起自己作為一名在太保工作了7年的員工，從2010年開始見證了太保“金”系列産品的發展輝煌以及引領重疾的潮流。

2009年金泰人生上市

2010年4月金瑞人生上市

2011年1月金享人生上市

2012年9月金佑人生上市

2013年11月金佑2014上市

2017年4月金佑2017上市

每一次的新産品的上市都會帶來新産品的銷售狂潮和保障的不斷增加。

重疾：從金泰金享的35種到金佑的42種，金佑2014的60種，再一步步到金佑2017的88種；

輕症：從金佑的10種，金佑2014的12種，再到金佑2017的20種。

可以說産品的形态變化迅猛，客戶得到的保障也在步步提升。

姓名都沒有加，不知道是有多麼的不重視我這個在太保年交保障型産品保費3萬的客戶

通過和太保的業務小夥伴的溝通我簡單的知道了如何進行升級了：

客戶通過購買一定額度的新産品金諾2018，即可購買等額度的“附加愛滿加疾病保險”，這樣就可以将金佑重疾疾病種類從過去的42種、60種等分别58種、40種等，将重疾病種數增加到100種。

具體的疾病種類增加方式分為方案ABC三種，分别對應的金佑人生2014（重疾60種）客戶，金佑人生（重疾42種）客戶、以及同時購買了金佑人生和金佑人生2014的客戶。

如下圖所示：

方案A

方案B&C

在認真的溝通了升級操作和研究了附加愛滿加的條款之後，發現需要付出較大的成本才能夠進行升級。

具體有以下兩種方式能夠将重大疾病種類增加到100種：

第一種情形：假如我購買了金佑2014的保額是10萬，如果我想升級重疾種類的話。那麼我需要先購買金諾人生10萬保額，再附加購買“愛滿加”保額10萬，這樣就可以将金佑系列産品的重疾病種從過去的42種或60種等增加到100種重疾，輕症責任不變。

但是我一個30歲的油膩大叔，需要付出的代價是：金諾10萬保額，保費2810元，愛滿加10萬保額，保費350元合計保費3160元。

第二種情形：而我的金佑2014的重疾保額已經達到了40萬，我想把全部的重疾種類都提升到100種，卻發現是不可能的。因為“愛滿加”最多隻能購買到30萬保額。愛滿分30萬保額的情況下，我需要購買最少6000元的金諾人生的保費。

我這個油膩大叔最低的升級成本是：金諾人生的保額達到22萬，保費6182元，附加“愛滿加”保額30萬，保費1050元，合計保費7232元。

簡單來說就是，你隻要購買我的金諾人生2018,并買我的“愛滿加”，我就給你保障種類進行增加。

但也僅僅是升級重疾種類，不增加輕症種類！！！！

另：如果客戶患得重疾屬于主險（金諾）的重疾種類，不屬于愛滿加條款規定的疾病類型，那麼合同将會終止的。

也就是說實際上你可以認為這次的客戶的重疾種類保障升級實際上是為了推動金諾2018的銷售。

我們就對金諾進行了簡單測評，這次的測評是針對金諾2018與金佑2017的比較，以及金諾與同業産品的比較。

金諾人生是太保今年7月份新推出的重疾險，号稱是金佑人生2017 的升級版，那麼升級版和非升級版到底有什麼區别呢？今天我們來簡單的理一理。

案例：30歲男性，20年交，金佑2017保額50萬，金諾2018保額以金佑2017，50萬保額的保費為基數在10%浮動範圍内的保費，可購買的整數保額為準。

金諾2018和金佑2017的對比

我們不難發現，在保費幾乎相同的情況下，金諾2018的保障進行了責任的升級：

其一，保額直接增長40%；

其二、重疾病種增加到了100種，增加了12種；

其三、輕症有20種增加到了50種；

其四、輕症責任增加了2次達到了3次；

其五、輕症和重疾之間不再共享重疾保額。

1、輕症的部分責任實際與金佑2017的保障責任相比是下降的，比如說：輕微腦中風。過去不需要有任何的後遺症就可以賠付，現在需要有後遺症才可以進行給付；

很明顯輕微腦中風的保障就縮水了。

2、有些輕症的增加效用并不大，甚至可以說是無效增加。比方說：金諾2018在視力嚴重受損的基礎上增加了一個輕症——角膜移植，在賠付過程中，二者隻賠付其一。但是稍有常識的人都會很清楚，角膜移植大部分是建立在視力嚴重受損的基礎上的，并且也隻有少部分的人可以進行角膜移植，一個是病因，另一個是角膜源不足。

3、部分責任調整後賠付規則，減少了保險責任：比如說：視力嚴重受損、單目失明、角膜移植，這三個疾病僅僅給付其中的一個，無形中導緻了保障縮水；

4、同時金諾2018也蹭了問題疫苗的熱點，增加了一些重疾責任：比如說破傷風、狂犬病、嚴重氣性壞疽等。

整體來說金諾人生相對于太保過去的保障責任來說變化不小，同時也确實給了客戶不少的實惠。但是對比市場上的一些優秀的産品還是有一定的差距。

案例：30歲男性，20年交，金諾2018保額50萬，健康源悅享（返還版）保額50萬進行比較。

通過這張表我們不難發現，太保的新産品實際上與市場上的同類型的産品相比較的話，差距還是比較大的：

首先，是重疾的賠付次數有着巨大的差異，金諾2018僅賠付1次，而健康源悅享賠付高達6次，并且癌症是單獨一組的；

重疾的多次賠付實際上是非常有助于保障客戶的權益的。現在多種重疾在治愈後，患者都可以生存較長的時間，甚至說和常人并無而已，比方說甲狀腺癌、乳腺癌等治愈效果非常好，但是就目前來看再也不能購買保障型保險了。

其次，健康源悅享具有中症不分組賠付2次，每次賠付保額的50%的功能；而金諾2018則沒有中症的賠付。

中症并不是在過去的輕症和重疾之間，設立新的理賠标準，而是在過去的輕症中找出一定的病種升級進行賠付，讓客戶獲得更多的保障；

比如說輕微腦中風和單側肺髒切除在健康源悅享就屬于中症，而在金諾2018就屬于輕症。下圖為健康元悅享的條款截圖

健康源悅享的輕微腦中風後遺症屬于中症

健康源悅享的單側肺髒切除屬于中症

再次，金諾2018的輕症在理賠次數和賠付金額上都不具有優勢，甚至是處于絕對的劣勢中；

比方說健康源的中症 輕症合計病種55種，可以賠付的次數是6次，最少是保額的30%；而金諾2018的賠付次數是3次，僅僅隻有保額的20%。

雖然金諾擁有那麼多的缺點和不足，最後還賣的那麼的貴，最重要的原因是：

人多勢衆，出門你就能碰到這家公司的人。

最後一句話結束今天的文章：

市場産品千千萬，不會選擇準掉坑！

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