嬰兒保險應該注意什麼?寒假來臨，冰雪、蹦床、滑闆等成為孩子們玩耍和鍛煉的熱門項目同時，防範孩子意外傷害也成為家長們的熱門話題，更有一些家長把目光投向了兒童意外險然而，各種兒童意外險雖然價格便宜，但大部分産品并不覆蓋滑雪、滑闆、攀岩等孩子們愛玩的“危險”運動項目因此，給孩子上什麼的兒童意外險，家長需要看清條款，我來為大家科普一下關于嬰兒保險應該注意什麼?下面希望有你要的答案，我們一起來看看吧!

嬰兒保險應該注意什麼

寒假來臨，冰雪、蹦床、滑闆等成為孩子們玩耍和鍛煉的熱門項目。同時，防範孩子意外傷害也成為家長們的熱門話題，更有一些家長把目光投向了兒童意外險。然而，各種兒童意外險雖然價格便宜，但大部分産品并不覆蓋滑雪、滑闆、攀岩等孩子們愛玩的“危險”運動項目。因此，給孩子上什麼的兒童意外險，家長需要看清條款。

注意

意外險産品對滑闆滑冰無清楚界定

記者查詢發現，相比重疾險和醫療險，市面上多數針對少兒的意外險保費較低，售價為幾十元至幾百元不等，理賠場景包括貓爪狗咬、觸電、刀傷、摔傷、砸傷、水淹等。一家外資險企主打的一款兒童意外險産品頁面顯示，保費為一年300餘元，可提供一次1萬元的醫療保額（不限次數）以及5000元的意外疾病手術保額。

根據中國疾控中心慢病中心和全球兒童安全組織此前聯合發布的《中國青少年兒童傷害現狀回顧報告》，意外傷害是我國0至19歲青少年兒童死亡的首要原因，溺水、道路交通傷害和跌倒/墜落為前三位傷害死因。

多位保險行業從業者透露，磕碰、貓爪狗咬是少兒意外險理賠的最常見場景。因運動帶來的意外傷害雖然占比不高，但近年來理賠案例數量有所上升，尤其是蹦床、冰雪運動帶來的意外傷害值得關注。

“尤其在冬季，滑冰滑雪的孩子更多了，雖然衣服穿得厚能起到緩沖作用，但意外概率依然不能忽視。”一家保險機構代理人表示，如果孩子經常玩蹦床、滑梯、滑雪、滑冰等高風險項目，建議家長配備一份意外險。

需要注意的是，如果孩子專業學習冰雪運動等項目，則需要配置特定的意外險，否則很可能無法獲得理賠。

一般來說，很多産品都會将滑雪、潛水、跳傘、攀岩、滑水、武術比賽等歸類為高危運動列進免責條款，滑冰、蹦床等運動也可能出現在免責條款中。因此，家長購買兒童意外險務必看清楚免責條款。為了避免特殊運動項目的學習培訓中出現意外傷害無法理賠，家長還應為孩子額外購置專項運動險。

記者獲悉，多家險企推出了針對各項運動的相關保險産品。如平安推出了一款滑雪保險，在保險期間内承保滑雪時發生的意外，保費為20元起，醫療保障最高30萬元，但因既往疾病造成損失或費用等多項列為免責條款，每位被保險人每個保險期間限投一份。此外，還有保險公司推出針對滑雪、籃球、兒童平衡車、格鬥等不同運動項目訓練和業餘比賽的保險，保險期限從1天到1年可靈活選擇，每個運動項目的保費從幾十元到100多元不等，也非常适合在各種培訓班學習運動項目的孩子們。

“本想多看看，但市面上運動類特定保險不好挑。”市民呂先生為孩子報了滑冰課，培訓機構要求家長為孩子上保險，但他注意到大型保險公司的專項運動險選擇範圍并不大，最後還是購買了一款普通意外險。

保險業内人士也透露，意外險産品對于滑闆、滑冰等相對風險較低的運動并無清楚界定，一般情況下都會幫客戶理賠，但仍要具體情況具體分析。總體來看，我國體育運動保險依然存在覆蓋面小、保障程度低、險種少等問題。呂先生呼籲，保險公司可推出針對兒童的冰雪遊樂運動項目保險産品，提供更加全面的風險保障。

提醒

買意外保險沒必要重複購買多份險

市民陳女士最近也因為給孩子買保險而煩心：在保險銷售人員的推薦下，她在多家保險公司給孩子購買了重疾險和醫療險，同時搭配購置多份意外險。幾天前，孩子因意外磕碰受傷，去理賠時才發現并不能享受多家疊加賠償。

“我沒有仔細看條款，銷售人員也沒主動和我講清楚。”陳女士有些後悔囤了多份意外險。

為孩子配置的意外險都包括哪些内容？理賠時有哪些注意事項？部分投保家長并不十分清楚，記者聯系了多位保險行業從業者進行咨詢。

據介紹，意外險可保“大意外”和“小意外”，“大意外”包括意外身故、意外傷殘，“小意外”為意外醫療。對于已為孩子購置意外險的家長來說，因意外導緻的孩子受傷就醫時所發生的醫療費用，可以向保險公司申請報銷。

一家外資險企相關負責人孫女士解釋，由于大部分意外是小磕小碰，遠達不到身故身殘的地步，因而在日常生活中，意外醫療更為實用。“不過，意外險分為給付型和報銷型，其中最常用的意外醫療為報銷型。”她說，給付型應用在意外身故和意外傷殘的情況，為一次性賠付，可疊加報銷；而意外醫療為“實報實銷”，也就是“花多少賠多少”，由于需要提供就醫票據，因此無法疊加報銷。

“自己買保險時也會為孩子購買，給孩子買的保險一樣都不能少。”北京白領劉洋道出了很多家長的心聲。他向記者展示了自己的家庭保單：為孩子重點配置醫療險和重疾險之外，還搭配了一份保額為1萬元的意外醫療險，保費為40元。

孫女士提醒，很多家長為孩子在多家險企配置多份保險。在保險人員的推銷下，很可能顧不上真實保障需求，重複囤購多份意外險。

建議

針對性選購 注意四方面條款

多位保險業内人士提醒，家長為孩子買保險時不能盲目跟風，需要“對症下藥”。對于不同年齡段的孩子，家長可根據孩子日常活動情況來選擇更有針對性的意外險産品。

選擇意外險的時候，家長要特别關注意外醫療部分的保障。一般來說，保障年限買一年期就可以，因為意外險相對重疾險來說投保門檻比較低，不用擔心到期後不能買。孩子的意外責任，在“中小學生平安保險”中涵蓋得比較全面了，家長需要關注在保的學平險保障範圍，根據所需再購置額外的意外險。

“家長需要格外留意幾個方面——保險範圍、免賠額度、報銷比例和免責條款。”孫女士提示，盡量選擇不限社保報銷範圍、免賠額盡可能低、報銷比例較高的産品。市面上部分少兒意外險産品能做到免賠額為0，同時報銷比例為100%，而且還支持私立醫院就醫報銷，但這類産品往往售價更高。

孫女士還提醒，很多人對意外險理賠範圍理解仍有誤區。在實際理賠案例中，包括遊泳導緻眼睛發炎、食物中毒、中暑、醫療事故、猝死等情況均不屬于意外險保障範圍。據了解，保險合同中約定的“意外傷害”指外來的、突發的、非本意、非疾病的使身體受到傷害的客觀事件。根據醫學統計，發生猝死的患者是因其自身潛在某種疾病而導緻死亡的突然發生，因此猝死不屬于意外險理賠範圍。

孩子是家庭的重心，為孩子規劃一套完整的風險保障方案是很多家庭的必備課，但家長才是孩子最好的保障。業内人士建議，投保時應“先大人，後小孩”，避免孩子保費占比太高，買少兒意外險時也不要盲目追求高保額，保額應根據家庭經濟狀況量入為出。

孫女士建議，家長可請專業人士為家庭進行保障規劃，将每個人的保費及家庭保費總額控制在合理的比例，要看清合同後再投保，并在每年投保日前重新梳理一遍在保保單。需要注意的是，單一的意外險險種不能夠完全應對家庭風險，家長應根據家庭情況，按需補充其他保險産品，如重大疾病保險等。（本報記者 潘福達 劉平）

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