在年金險面前，很多人都會有這樣的想法。提到投資理财，很多人第一想法就是買股票、買基金更加劃算，認為買年金險沒什麼用。

但實際上，在低利率時代，年金險價值極具。因為當市場利率持續走低時，年金險仍可獲得約定利率的收益，保障長期規劃的實現。

更何況，買保險是為了解決自身的需求問題，大衆在配置年金險時，不能隻是看收益率，還要看它的功能及用途。這是很多人都會忽略掉的地方。

那年金險具有怎樣的價值和功能呢？

1、提供穩定的現金流

不管是退休生活還是子女教育，我們都需要一筆穩定的、确定的現金流。

我們或許有很多方式為養老或者子女教育準備一筆資金，但卻不是每一種方式都能保證這筆錢不會被挪用。

比如，你原來準備用來養老的錢，或許會因為創業、投資而被挪用，或者被親戚好友借用等。

保證資金實現專款專用，便是年金險的第一大功能。

2、抵禦長壽風險

毫不誇張地說，不管你有錢沒錢，長壽都是一種風險。

有錢且長壽，情況可能稍好一些；長壽，但沒錢，就是俗稱的“又老又窮”，光想想就很可怕。

年金險可以保證在生存期間一直派發，即活多久、領多久。如果年輕時買了年金險，就不用擔心自己因為活得太久，自己的積蓄被花光了。

3、累積生息，收益增值

絕大多數年金險，都是在對我們年輕時所繳納的保費一點一點地進行累積生息，一直積累十幾年甚至幾十年。

到我們年老的時候，再把這筆數額已經相當可觀的“養老金”定期領取出來。

有的年金險還能追加萬能賬戶，返還的年金（如果不取出）會在萬能賬戶裡累積生息，借助長時間的二次增值，最後的利益自然也是不容小觑的。

4、強制儲蓄

有些小年輕，收入不錯，暫時又沒有過重的生活壓力，日常最愛買買買，一不小心就成月光族，根本存不下錢。

如果投保一份年金險，每年強制自己省下一筆錢來交保費，長期下來，慢慢養成儲蓄的習慣，也能存下一筆數目可觀的錢。将來創業、婚嫁、育兒、養老，都能更輕松地應對。

5、對沖利率下行風險

今年以來，理财投資利率持續下行，全球實際利率的水平目前處于低位。

低利率時代意味着什麼？意味着我們要做好十年二十年後收益非常之低的準備。

換句話講，10年後想要買款年化收益稍高一點的理财産品，都可能要像上汽車牌照要搖号那樣，完全靠運氣。這并非危言聳聽。

面對未來可能長期存在的利率下行趨勢，能夠鎖定固定利率的年金險便是很好的對沖工具。

為什麼要在保險公司存入孩子的教育金？

1、強制。非常強制

到了時間必須存。其實很多80後的父母喜歡銀行，很正常，銀行靈活麼，但你想過沒，靈活是優點，但也是缺點，今天要淘寶，明天要旅遊，後天換個車，所以寶貝的教育金計劃遲遲都存不下來。

2、比銀行多了一重保障

存入銀行的錢和風險金是1：1的，如：存入銀行10000元，當風險來臨時，銀行也隻能給你10000元，最多一些利息。而保險公司是以小博大，用小錢解決大錢的問題。

3、獨有的豁免功能

解決後顧之憂。保險公司的豁免功能是誰都沒有辦法替代的，唯獨保險公司才有。豁免即投保人一旦失去7了繳費能力，保險公司會代為繳納，而孩子的保障依然享有，真的做到了“隻要你在，我就能一直照顧你”這樣的承諾。失去工作能力意味着收入銳減，如果保單附加了保費豁免功能，就會避免因為失能而帶來的經濟困難，保費不用您再繳納，而保單的保障依然有效，包括現金利益的領取也依然有效。所以保費豁免相當于為您的保單再加了一份保險，是保險中一種人性化的功能。

4、樹立理财觀

讓他長大也明白，不管賺多少錢，都應該做到強制儲蓄，也讓孩子明白，不管我多麼富有，必須從中拿出一小部分為自己準備退路，居安思危的觀念必須從小樹立。這也是财商的一種培養。

教育金保險的特點

1. 專款專用：

子女教育要設立專門的賬戶，就像個人養老金賬戶用在退休規劃；住房公積金賬戶用在購房規劃，隻有這樣才能做到專款專用。

2. 沒有時間彈性：

子女到了一定的年齡就要上學(如7歲左右上小學，18歲左右上大學)，不能因為沒有足夠的學費而延期。

3. 沒有費用彈性：

各階段的基本學費相對固定，這些費用對每一個學生都是相同的。

4. 額外費用差距大，必須準備充足：

子女的資質不同，整個教育過程中的相關花費差距很大，所以甯可多準備不能少準備。

5. 持續周期長，總費用龐大：

子女從小到大将近20年的持續教育支出，總金額可能比購房支出還多。

6. 階段性高支出：

比如大學教育，平均每個孩子每年2萬，4年就是8萬元；出國留學費用，總價15萬元以上。這些費用支付周期短，支付費用高都需要有提前的财務準備。

寫在最後

當然，年金險并非适用于所有人，比較适合經濟條件比較寬裕的個人或家庭，最好在基本保障和日常投資理财都安排妥當的情況下，有餘力再購買。

對于經濟基礎相對較薄弱的人，可以更多配置重疾、醫療、意外等基礎險種。畢竟，購買保險還是以保障為主，應該更多關注産品的保障内容。

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