在生活中，我們無可避免的會與各種利率打交道，比如銀行卡購物，京東白條，花呗，信用卡分期，現金額度等等，甚至我們購房時也會有房貸利率。

但是，有的人可能會覺得每次用信用卡或者平台消費貸款，月費率非常低，但是為什麼每年剩下來的錢沒有以前多了呢？

其實，這都是你被表面利率所迷惑了，這也涉及到一些金融學的知識。

所以我盡量用比較通俗易懂的方式，來告訴你為什麼利率對你來說非常重要。

首先要明确幾個事情，什麼是利率，為什麼你在銀行存錢，銀行要給你利息，你在銀行借錢，也要付利息。

顯而易見，利息就是某筆錢的使用成本。

它最原始的含義，應當是使用一筆錢的成本率，所以無論多麼紛繁複雜的條款，主要抓住兩點就可以：

你實際用了多少錢和你為此付出了多少。

• 信用卡分期的利率難退

銀行為什麼熱衷于發信用卡，自然是因為它能給銀行帶來收入，而信用卡的使用也為一些急用錢的人提供了便利的貸款通道，可以說是互惠互利。

上圖是一家銀行信用卡消費分期的手續費計算表，我們就以1萬為例，分12期，月利息按照0.6%計算，按照這個計算年利率。

很多人都會用0.6%*12=7.2%，每期還款本金833.33元，利息60元，好像也很便宜。

你要知道，由于你一年内陸續還款。你占用銀行的本金是逐漸減少的，但無論第一個月還是最後一個月都是按照你初期貸款的1萬來算的。

第一次還款833占用了1/12年，第二次833占用了2/12年，第三次833占用3/12年......第12次占用了12/12年。

那麼，一年内的實際占用本金=一年内實際占用時間*每次還款金額

也就等于（1/12 2/12 3/12 .... 12/12）*833.33=6.5*833.33

真實利率=（實際支付利息）÷（一年内實際占用的本金）=（60×12）÷（6.5×833.33）≈13%。

這個時候，你還覺得這裡利息很低了麼，很多時候隻是用分期的概念掩藏起來，在你看來表面上很低了。

這裡教你一個最簡單的方法就是将表面利率直接乘2，可以大概估算出實際你要付出的利率了。

因為它的償還方式是等本等息，也就是每個月的還款額度相同，月供還的本金和利息也都一樣。

• 借呗和白條的利率難退

我再以大部分人可能用到的兩種貸款和消費方式，螞蟻借呗和京東白條兩個為例，來分析一下其中的利率規律。

我們都知道，借呗利息為日息率萬分之四，也就可以算出，年利率=365*4/10000=14.6%

但是，這個隻是名義年利率而不是實際的有效年利率，因為你不是一年後連本帶利還，而是每個月換一部分的。

很多人不明白這兩者的區别，名義年利率就相當于，我們從銀行以14.6%借錢12000，一年後償還本金12000 利息1752，這個時候14.6%是你的有效年利率。

但借呗的償還方式主要有兩種：等額償還和先息後本，這個很容易理解，當然我知道你懶得計算，所以也幫你計算好了，以等額償還為例。

每期償還金額相同，年初借12000，每月等額償還1080元左右，實際計算後年末償還利息1874元，這樣可以計算出實際有效年利率為15.6%，當然這個利率也是相當高了。

再來看一下京東白條分期，它不叫利率，而是費率，費率等于每期服務費除以總分期金額，表面看起來不用多少利息。

但實際上，我看了一下，并是不按照所說的0.5%/月的費率，而是1%。

其實，京東白條的費率可以直接套用信用卡的公式：

真實利率=（實際支付利息）÷（一年内實際占用的本金）=（100×12）÷（6.5×833.33）≈22%。

這個時候，你還會覺得他們的利率低麼？當然我這裡沒有考慮通貨膨脹率，當然這個也沒辦法具體算清楚。

我這裡也告訴你，最直接方法的就是将表面利率乘以2，基本上可以約等于實際的有效利率。

這種好處是什麼呢，它可以幫你迅速的判斷一個貸款是否對于你來說是劃算的，比如你會看到這種的消息。

你可以放心的計算出大概的貸款利率，并且清晰的了解它的本質，也不用擔心被坑。

• 其他的利率難退

當然最重要的還有房貸利率，這裡我也簡單說一下，因為這個是目前世面上最低的貸款，毫無疑問的。

而房貸利率中，公積金的利率是最低的，所以買房優先考慮公積金，其次組合貸，最後是商貸。

因為房貸比較特殊，那是真的年利率5%，它是按照剩餘貸款餘額來計算的，而消費分期和其餘借貸并不是，它們是按照初始貸款總額來計算的。

這也是很多人的一生中唯一一次可以低标準借款如此多的金額的貸款，就算如此利率，我們還尚且小心翼翼，希望能夠更低一點。

除此之外，還有一些小貸，比如360借條，人人貸，百度有錢花等等，之類的幾乎全部超過20%，所以最好能不借還是不借。

當然更惡心的，還有一些校園貸，過橋貸款，套路貸，租房貸，其中有些不懂金融，不懂利率的人就被套了。

還有的想當然的覺得能夠玩好跳闆，認為自己可以不斷地拆東牆補西牆來玩轉貸款，但實際上随着利息的不斷上升，利滾利，到最後會越來越大。

所以，我說利率對我們每個人都是非常重要的。

而且，有時候普及一些金融知識是非常必要的，但是将晦澀難懂的經濟概念通俗易懂的講出來是比較難的。

在現實生活中，我們總無可避免的接觸到利率，接觸到金融領域。一個人懂一些金融，并不是一定要靠這個賺多少錢，而是能避開一些金融的坑。

面對更複雜更具體的社會，我們能做到也就是多思考，擦亮自己的眼睛。

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