2021年10月份，銀保監會在國新辦舉行的發布會上預告“正在研究推動養老儲蓄業務試點”，當時在市場上引發關注，不過後續一直沒有落地的消息，終于就在前天，7月29日，銀保監會和人民銀行聯合發布《關于開展特定養老儲蓄試點工作的通知》，正式啟動特定養老儲蓄試點。

根據通知，這次參與試點可以簡單地概括為：五地、四點；即2022年11月20日起，由工商銀行、農業銀行、中國銀行和建設銀行在合肥、廣州、成都、西安和青島市開展特定養老儲蓄試點。目前的試點期限暫定一年，試點期間，單家試點銀行特定養老儲蓄業務總規模限制在100億元人民币以内。

其實養老儲蓄與我們目前的定期存款存款本質上沒有什麼太大的區别，兩者最主要的差别在于期限，根據通知：目前特定養老儲蓄産品包括整存整取、零存整取和整存零取三種類型，産品期限分為5年、10年、15年和20年四檔，産品利率略高于大型銀行五年期定期存款的挂牌利率。

衆所周知，自2015年利率市場改革後，人行發布的基準利率表中最長的就隻有3年期的定期存款利率（雖然部分銀行有發行5年期的利率，但這隻是銀行自身的行為）。而養老儲蓄屬實配得上“養老”二字，畢竟其期限最短的為5年，最長的為20年，20年期，實在是一個難以想象的期限了！四大行還好，如果是其他中小銀行，20年後說不定都已經不在了！

受限于100億元規模的限制，此次儲戶在單家試點銀行的特定養老儲蓄産品存款本金上限為50萬元。當然設定50萬元或許與《存款保險條例》的賠付上限50萬元有一定的關系，畢竟養老儲蓄如同養老保險一般是很多人的“命錢”，有《存款保險條例》的加持，最少本金的安全性有絕對的保障！

目前我國的養老保險體系主要由三方面構成。第一支柱是基本養老保險，為主體部分，截至2022年6月末，參保人數已達到10.3億人（含城鄉居民養老保險以及城鎮職工養老保險）；第二支柱是企業年金和職業年金，截至2022年6月末，參加職工達7200萬人；第三支柱個人養老金和其他個人商業養老金融業務。

對于第一第二支柱，大部分人都不會陌生，但是對于第三支柱，此前國家沒有相應的制度安排；個人養老儲蓄應該是第一個嘗試，屬于個人養老金的一個構成部分。畢竟随着老齡化的推進，退休職工的增加，我們養老保險的支出也在不斷增加。目前還可以根據物價的上漲程度，每年進行适當的上漲，但可以預計在未來的某天，養老保險的收支肯定無法平衡，入不敷出是可預見的，屆時别說每年繼續保持上漲，甚至下降都有可能，所以第二第三支柱的養老補充很重要。

第二支柱的養老構成主要由企業負擔，對于大型企業沒有問題，但對于一些中小企業而言，這可是巨大的負擔，所以這部份不具有普遍性或者推廣性，更為關鍵可靠的無疑是第三支柱（個人養老金）部分，由個人自行負擔，方有可能長久！

有人會說，個人儲蓄除了存款利率高點，好像也沒有任何優勢了，那我幹嘛要買？畢竟這個利率高是長期限的原因，現實也确實如此，所以為了鼓勵更多人參加第三支柱的個人老金，目前個人參加個人養老金制度最直接的好處，就是可以享受國家稅收優惠政策。所以如果購買養老儲蓄（屬于個人養老金組成），這個金額是可以抵稅的，就好比五險一金一樣，可以享受稅費優勢！話說，你們會買嗎？

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