從技術上講,保險可以說是最為複雜的金融産品,從本質上看,“我為人人,人人為我”,一句話就可概括其核心精神。為了使保險能持續運作,需要建立以下幾個機制。
1、大量同質風險的集合與分散。既然是我為人人,人人為我,那就需要将大量的同質性的風險集合在一起,約定的保險事故一旦發生,就将歸集起來的保費支付至受損方,達到賠款分散的效果。
2、科學公平的厘定保險費率。保險費收取多少,并不是由保險公司單方說了算,收取太多,投保人不願意付,收取太少,可能導緻保險公司破産。所以,保險公司通常聘請通過專業訓練和資格認定的精算師計算保險費。
3、建立與保險責任對應的準備金。保險公司收取了投保人的保費,就必須履行承諾。一旦約定保險事故發生,保險公司就必須按照保險合同支付賠款。為了有充足的資金用于賠償,各地監管機構都要求保險公司計提充足的準備金,這同樣需要精算人員按照相關規定及審慎原則計算準備金。需要注意的是,保險公司的準備金會進行投資運作,并不是放着不動。
4、償付能力充足性監管。即使保險公司的準備金現在充足,也很難保證未來一直充足,特别是投資在波動性比較大的資産上,假設下跌若幹百分點,準備金就可能不夠了。為了防範此種情況,各地監管機構要求在準備金之外儲備一定金額的安全墊,以防止準備金價值波動引緻的資不抵債。法定最低的安全墊,稱之為“最低資本”,保險公司實際資本與最低資本的比率,就是償付能力充足率。
5、訂立保險合同獲得法律保障。保險公司和投保人關于風險轉移的交易,是以保險合同的法律形式來約定的,隻有這樣,才能确保雙方的合法權益。
更多精彩资讯请关注tft每日頭條,我们将持续为您更新最新资讯!