一年一度開門紅開始了, 你是否也在朋友圈裡看到這樣的内容。

看到這個朋友圈，我理解了為什麼開門紅期間的保單投訴率高。今天就帶大家來拆解一下開門紅産品，目前主打開門紅的公司是平安人壽和中國人壽。

産品形式：快返型年金 萬能賬戶,

對應的産品分别是:

平安人壽:禦享财富23 聚财寶終壽/聚财寶養老

中國人壽:鑫享未來 鑫尊寶A款/鑫緣寶樂鑫/新尊寶C

這兩個公司的開門紅産品很類似，就放在一起說了。

先做一個科普：什麼是快返型年金？了解的朋友直接跳過.

現在按照約定期限每年交錢，以後按照保障期限領錢的保險叫年金保險。

舉個例子：18歲開始領的一般是教育年金保險；60歲開始領錢的是養老年金保險

監管規定最早領錢日期是保單生效日後的5年末，也稱這樣的年金保險為快返型年金。

接下來，請跟着下面的步驟來理解一下開門紅産品組合。

1

我們交的保費先進入快返型年金險

平安人壽的産品是：平安禦享财富23；中國人壽的産品是：鑫享未來。下面是投保規則：

我們以：交3年錢，每年交10萬；8年合同結束為例，來看一下這兩個産品領錢情況。

如上圖所示：一共交30萬，合同期結束，平安一共領33.8萬；人壽領33萬。

複利irr分别是2.02%和1.65%。看完了是不是有點驚呆，和宣傳的差太多。

别着急，還有下一步。

2

年金險返的錢進入萬能賬戶

年金險返的錢可以直接進入我們的銀行，但是這樣就吃虧了，8年合同結束，單利2%多，不如買大額存單、國債。保險公司也知道這點，所以給我們配了萬能賬戶。

8年後我們交的保費全部進入了萬能賬戶，靠萬能賬戶增值、也從萬能賬戶裡面取錢。

什麼是萬能賬戶呢？其實它真名叫萬能保險，是一種保險類型，引用保險行業的定義

萬能保險，屬于一類保險産品。與傳統壽險一樣給予保護生命保障外，還可以讓客戶直接參與由保險公司為投保人建立的投資帳戶内資金的投資活動，保單價值與保險公司獨立運作的投保人投資帳戶資金的業績挂鈎。

簡單來說，就是保險公司給投了年金險的客戶，分配一個賬戶，賬戶裡的錢參與保險公司投資，也共享收益。

所以，我們年金險返的錢進入萬能賬戶後還能二次增值。不過注意以下幾點：

1. 利率是變動的，每月結算一次，但是不能低于保底，所以保底至關重要。

2. 年金的錢進入萬能賬戶會收手續費，不過這兩家萬能後續都會把手續費返還。

3. 除了年金返的錢，也可以額外追加錢，也要收手續費。

4. 從擁有賬戶的那一刻算起，5年内從賬戶裡取錢是要收手續費的。

5. 年金型的萬能賬戶有限制，最高額度是已追加保費的20%；壽險型萬能賬戶沒有這個限制，但是有風險保費。（這條比較難理解，可以忽略）

根據以上，我整理了中國人壽對應的3款萬能賬戶和平安人壽對應的2款萬能賬戶。

可以看到我們最關心的結算利率，中國人壽都是2.5%，平安人壽1.75%。

再以國壽的鑫尊寶A兩款為例，看一下一年多來結算利率的變化情況。可以看到每年8、9月份的時候利率就會上調一次，為什麼？

買保險就是為了安全、踏實，寫在合同裡的利率才能保證實現，所以我們按照“底限”來看一下，開門紅産品組合到底怎樣！

上表中可以看到50個保單年度，他們和目前比較火的增額壽以及和和養老金年金比還是巨大的。這還是總保費30萬的情況，如果總保費100萬，差額是200萬以上。

以人壽的開門紅産品組合來算一下實際複利：

15年的複利（IRR）2.02%

20年的複利（IRR）2.15%

30年的複利（IRR）2.27%

和其他産品相比

如果要做長期儲蓄，有複利将近3.5%的增額壽；

如果要做養老金用，有到80歲複利近3.7%的養老金。

3

開門紅組合值不值得買

總結一下：

第一步：我們的保費先進入年金險，如每年交10萬，交3年；第5年末還是返錢，返6萬連續返3年，最後一年返15萬多。一共返了33萬。

第二步：年金險返的33萬，進入萬能賬戶二次增值；以後用錢也從萬能賬戶取。

注意：萬能賬戶結算利率是浮動的，每個月公布一次，但是不能低于合同規定的保底。（保底利率監管有規定，在1.75%-3%之間保險公司自己定）

其實，按照保底來算對這套組合來說有失公允，畢竟不可能一直是保底利率，但也不絕不像宣傳那樣錢進去就能4.8%、5.3%增值，切記：

1. 交的保費5年後才陸續進入萬能賬戶;

2. 萬能賬戶結算利率是變動的，保底利率是底限。

這篇文章的目的是告訴大家開門紅的組合到底是什麼？如果大家符合下面這種情況購買沒問題:

1）鐘情于保險公司，不介意産品如何。

2）已經完全了解了産品，對萬能賬戶的結算利率有期待。

3) 清楚自己的需求，确定這款産品滿足自己的需求。

如果不是，那無論作為儲蓄、還是孩子教育、自己的養老都有更高的産品。

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