銀行理财，長久以來都是被人貼上穩健安全放心的标簽，但是自從資管新規落地實施後，“保本保息”的剛兌時代便一去不複返，在買者自負盈虧的新的市場環境中，銀行也不再能為你的投資兜底了。

　　銀行過去一直是以“保本保收益”的形象出現在公衆面前，這對于過去長期持有保本理财的低風險偏好投資者來說一時間觀念很難轉換，針對市場上的這些投資者的心聲，銀行把目光轉向了“有錢人”。

　　部分銀行開始力推大額存單，還有一些銀行推出了按月付息等新“玩法”。

　　說了這麼多，給大家剖析下何為大額存單？ 先看看官方概念，大額存單是指由銀行類金融機構面向個人、非金融企業、機關團體等發行的一種大額存款憑證。

　　大額存單顧名思義即是大額的存款單據，重在體現

　　1）大額，存入最低金額20萬；

　　2）存款單據，這也意味着大額存單還是具有存款屬性的保本保收益的産品，目前銀行均将大額存單放置在存款産品的類别下。

　　通俗來講大額存單就是去銀行還未存款之前，銀行直接印出來了許多大額的存款憑證，然後定一個利息。這時候你感覺合适你就買，到期後你拿着存單到期去銀行收回本金和利息就可以了。說白了，它也是一種理财産品。

　　大額存單為何一躍成了銀行的寵兒？ 早在2015年的時候大額存單就“出道”了，之前一直深受銀行保本理财的壓制，自從資管新規落地後，強制銀行不許發售保本理财産品，恰巧大額存單具有剛兌屬性，這才重新被推到台前，逐漸開始火起來了，成為了各大銀行攬儲的新寵兒。

　　相比銀行其他理财産品，大額存單在收益性方面競争力還是可以的。在季末、月末或年末時，利率一般能上浮35%-55%，特别是存期比較長的三年期與五年期，甚至能達到4.25%-5%。

　　因此如果不考慮流動性的話，站在穩健投資的角度來看，将風險和收益進行平攤考慮，大額存單更勝一籌。

　　新晉銀行寵兒大額存單的優勢究竟體現在哪？ 1、大額存單的利率起息更高

　　大額存單的相對金額比較大，投資門檻最少20萬。所以大額存單的利息，比普通存款的利息都要高。而且最近多家銀行宣布要上調大額存單的利率，最高調至基礎存款利率的1.5倍。

　　2、大額存單的支取更方便靈活

　　大額存單采用的是分檔計息的方式，如果買的大額存單是一年期的，但是沒到期，這時候你是可以提前預支的，預支利息按照當天計算，賬戶剩餘資金，可繼續計算利息。

　　3、大額存單可轉讓交易，更具靈活性

　　以前如果我們在銀行存了1筆定期存單，要變更受益人的名字，隻能選擇取出來，但是大額存單不需要，可以直接更名。

　　大額存單益處這麼多，那它的安全性有保障嗎？ 大額存單是由央行批準推行，也是正常的一個存款方式，整體就是利率稍微高一些，本質上還是剛兌具有存款屬性的。

　　從2019年整體的利率環境來看，大額存單還是遠超過其他理财産品的，大額存單可以通過銀行自有渠道辦理，可以提前支取和贖回，同時還能夠質押，這點遠遠超過了一些定期理财和定期存款的理财方式。

　　整體來看，大額存單在收益性、風險性和流動性方面，略好于定存和國債，和銀行理财差不多。不過，大額存單本質上屬于存款，如果你有閑錢的話，投資大額存單也可以算是備用金的一部分。

　　大額存單怎麼買最劃算？ 雖然現在很多家銀行都存在大額存單，但是每家之間都是存在差異的，每家針對的投資群體略有差異，我們要根據自己的實際情況，選擇适合自己的産品，不可人雲亦雲。

　　前面提到過有些大額存單是按月付息或者按季付息，表面看上去對存款人來說更有利，畢竟流動性強，但相對而言這類的大額存單不如到期還本付息的利率水平。

　　國有大銀行的利率所差甚少，可以适當考慮下小型的商業銀行（小城商銀行或者信用社），他們相比于國有大銀行來說自身競争比較薄弱，隻能依靠提高自身的利率來吸引投資人，但是如果你的投資數額過大，建議将這類小銀行可能破産倒閉的風險考慮在内，因為《存款保障條例》最高保障本息共計50萬。

　　整體來說，大額存單更适合風險偏好等級較低的人群，不會出現本金虧損的現象。投資者進行理财産品的選擇時，最主要的依據還是個人風險偏好，如果風險偏好較高，可以買指數型基金或股票型基金産品，如果風險偏好較低，大額存單也是一個比較好的選擇。在購買大額存單時，注意看清産品的相關條款，包括利率、期限以及提前支取規則、是否可轉讓等，其他沒有什麼太大問題。

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