大魚測評第811篇原創

提到支付寶上的保險，大家最熟悉的一定是好醫保，作為支付寶的王牌，說很多人的第一份商業保險是好醫保也不為過。已經關停的類似保險的相互寶，也曾紅極一時。最近一兩年，支付寶又上線一些儲蓄類的險種。

和健康險不同的是，儲蓄險本身的保障雖然相差不大，但利益卻相差甚遠，在安全性受同樣底層保護的基礎上，自然利益越高産品越優質。

今天我們來看一款支付寶上的儲蓄險新寵：“家庭儲備金”，看看是否值得入手。

首先，支付寶非常擅長給保險重新命名包裝成大衆熟悉的樣子，什麼“好醫保”、“出行寶”、“健康福”、“國民養老金”等等，都是保險産品的馬甲，要知道這些好聽的名字背後是什麼，還是要點開條款一看究竟。這款家庭儲備金得條款名稱叫“真愛保終身壽險”，由國華人壽承保。

保險條款名稱

另外，我們能看到産品下面的備注：年度基本保額鎖定3.5%終身遞增，能确定這是我們熟悉的增額終身壽險。

産品界面1

拉回到我們熟悉的賽道，就容易分析了，先說說“支付寶-家庭儲備金”作為增額終身壽，和其他産品比有什麼特色和優勢。

産品特色

1. 繳費時間靈活

市面上的增額終身壽一般都要年繳保費，每年交一次，“家庭儲備金”支持月繳保費，繳費頻率的選擇更靈活，和多數人的發薪頻率一緻，利用“家庭儲備金”執行支出和儲蓄計劃相對更容易。

産品界面2

2. 起投額度低

家庭儲備金不像市面上其他增額終身壽動辄幾千上萬的起投額度，按月繳每月100元，按年交每年1000元就可以投保，門檻低适用人群廣，資金量不大也可以輕松規劃。

3. 支持花呗、餘額寶支付

很多朋友問過我，可不可以用信用卡買保險。很遺憾，大多數的保險是不行的，隻支持銀行卡支付保費。不過，“家庭儲備金”支持花呗或餘額寶支付，雖然也不支持信用卡支付，但花呗也類似信用卡的功能了。因為按月支付的頻次較高，花呗交保費也能避免因銀行卡餘額不足導緻的保單失效。

上面的三個優勢很明顯都是為了降低“家庭儲備金”的投保門檻，擴大用戶基數準備的，和支付寶保險一貫的調性一緻。雖說投保簡單，産品本身也不複雜，産品究竟怎麼樣還得看實際利益。

2個注意事項：

1.實際收益有3.5%？

翻看投保界面能發現，“保額3.5%遞增”的字眼反複出現，而我們知道現今的增額終身壽的實際收益是達不到3.5%的，收益最高的産品無限接近于3.5%。

“保額3.5%遞增”這種偷換概念的說法，在增額終身壽銷售誤導中也很常見，此前我們在 保額3.5%遞增是真的嗎？平安盛世金越實際收益有多少一文中詳細介紹過，聲稱3.5%、3.6%、3.8%保額遞增的産品，實際收益根本達不到3.5%，一般處于2%-3.3%之間，“家庭儲備金”同理。

産品界面3

下面我們來看下，“家庭儲備金”的實際收益：

産品收益與對比表（29歲男性，5萬3年交）

“家庭儲備金”（互聯網真愛保）的實際收益在2.64%-3.36%之間，不到3.5%，另外可以看到，以3年交為例，“家庭儲備金”的實際收益比普遍比收益在第一梯隊的增額終身壽要低一些，與收益最高的産品差值在7.6%左右。

産品收益與對比表（29歲男性，5萬10年交）

10年交的差距更大一些，與收益最高的産品相差9.1%左右。

2.減保靈活度怎麼樣？

除收益率外，“可靈活減保”也是重點宣傳的産品特色。

産品界面4

不過要注意兩點：

一是，作為增額終身壽，無論哪個産品都有回本周期，不是交了保費現金價值立刻超過本金的，“家庭儲備金”的回本周期分别是趸交/3年/5年交，第5年末回本，10年交第9年末回本。在回本時間未到前提前取現，本金是有損失的；

二是，實現“取現”功能的減保，是有比例限制的，每次減保不超過20%，最少5次減完，并不是想減多少減多少，當然整體全部退保退回現金價值不受限制。隻是靈活度還是有一定局限的。

減保規則

• 支付寶“家庭儲備金”作為增額終身壽險，的确能發揮家庭儲備資金的作用。增額終身壽保值增額、終身鎖定利率、又有一定靈活性的性質決定了它适合作為家庭的兜底資金，遇到人生大事時可以使用；

• 支付寶“家庭儲備金”比一般的增額終身壽産品投保門檻更低，投保操作簡單，産品形态也不複雜，适用人群廣泛。

• 收益上的表現，支付寶“家庭儲備金”不如市場頭部的一些産品，收益差距在7-9%左右，實際收益率不超過3.4%。

• 短期交費的回本時間較快，10年交回本時間較慢，減保比例有所限制，投保前需考慮使用資金的靈活性是否合适。

End.

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