養老七龍珠

養老壓力滾滾而來，國家這兩年也不斷出台養老新政策，一場養老持久戰已經在保險、銀行和基金業中打響。

截至目前，養老第三支柱已經集齊了下面這7顆“龍珠”，其中保險有4類，銀行2類，基金類1類。

保險業4類：

個人稅延養老保險、專屬商業養老保險、個人養老保障管理産品、商業養老年金險

銀行業2類：

特定養老儲蓄、養老理财産品

基金業1類：

養老目标基金

這7類金融産品在官方名稱中都有“養老”二字，都是國家支持的。

除了運作安全、成熟穩定、标的規範、側重長期保值這些共性外，它們又各有優缺點，今天保妹帶大家來看一下。

4類保險養老産品

相比于銀行和基金業，保險養老産品有保本、長期投資、穩健回報等特點，在養老需求上獨樹一幟。

保險的養老産品最多，有4類，哪類更貼合養老需求呢？

1、個人稅延養老保險——稅優力度有限

2018年4月2日，五部門正式印發《關于開展個人稅收遞延型商業養老保險試點的通知》，決定在上海、福建省和蘇州工業園區實施個人稅收遞延型商業養老保險試點。

自試點後，銀保監會共批準23家保險公司經營稅延養老保險，共推出66款稅延養老保險産品。

可是，享受稅延養老保險優惠的前提條件是：

需要繳納個人所得稅、取得工資薪金和連續性勞務報酬，參保人退休後還需按照領取金額的7.5%繳稅。

這些導緻個人稅延養老保險的覆蓋群體有限，優惠力度不足、手續辦理繁瑣。

截至到2021年底，個人稅延養老保險的參保人數剛超過5萬，總保費收入隻有6.29億，試點效果一般。

2、專屬商業養老保險——保證利率低

2022 年2月，銀保監會發布《關于擴大專屬商業養老保險試點範圍的通知》。

将專屬商業養老保險試點區域擴大到全國範圍，允許10家養老保險公司參加試點。

截至2022年7月底，專屬商業養老保險的累計保單21萬件，累計保費23.5億元，總體運行平穩，規模穩步增長。

不過專屬商業養老保險采用的是“保底 浮動”收益模式。

保底收益很低，穩健型賬戶是2%-3%，進取型賬戶是0.5%，甚至沒有保底收益。

浮動收益是結算利率，雖然有4.5%-5.35%這麼高，但是不保證。

随着大環境利率的下行，浮動收益會逐步下調，趨近于保底收益。

3、個人養老保障管理産品——沒有保障功能

2015年，中國保監會印發了《養老保障管理業務管理辦法》的通知。

從本質上看，個人養老保障管理産品不是保險産品，可以看成是養老保險公司向個人發售的理财産品，沒有保障功能。

4、商業養老年金險——更适合養老

和其他養老産品相比，商業養老年金險繳費方式靈活，活多久領多久，領取金額有保證，隻要實際收益合适，是更貼合養老需求的。

像我們目前首推的大家福滿滿商業年金險，保證領取20年，一直活着就一直領，不用擔心期間會斷掉。

比如30歲男，每年交10萬，連交5年，那他60歲時，每年能領7萬6用來養老。

80歲時累計領取167.2萬，是已交保費的3.34倍，對應irr是3.24%。

90歲時共領258.4萬，是已交保費的5.17倍，對應irr是3.93%。

100歲時則領357.2萬，是已交保費的7.14倍，對應irr是4.26%。

注意，這些可都是複利，這些利率不受未來經濟環境的影響，活得越久，後期價值優勢越明顯。

另外，福滿滿還與養老實體服務相結合，當累計保費達到25萬，就能提前鎖定退休後的養老社區。

2類銀行養老産品

銀行具有強大的渠道優勢，它的2類養老産品也是比較受歡迎的。

1、特定養老儲蓄産品——收益不高

2022年7月29日，銀保監會、人民銀行聯合發布《關于開展特定養老儲蓄試點工作的通知》。

明确工農中建4大行于2022年11月20日起，在合肥、廣州、成都、西安和青島開展特定養老儲蓄試點，期限一年。

與一般的儲蓄存款相比，特定養老儲蓄産品期限長，但是收益率不高。

按照規定，特定養老儲蓄的利率隻略高于大行5年期定存利率。

壞消息是，9月15日六大行又下調了個人存款利率，像中行5年期存款利率從3.15%降到了2.65%。

這說明随着利率下行，以後特定養老儲蓄的收益也會越來越低，不太适合養老。

2、養老理财産品——投資期限短

2022年2月，銀保監會發布《關于擴大養老理财産品試點範圍的通知》，明确從3月1日起，養老理财産品試點範圍擴展為“十地十機構”。

截至7月底，23.1萬投資者累計認購養老理财産品超過600億元，這也意味着戶均認購額達25.97萬元，顯示出市場對養老理财産品的認可。

坦白的說，銀行養老理财産品的收益是高于特定養老儲蓄的，但是大多數産品期限隻有5年，很難覆蓋長期、穩健的養老需求。

畢竟合适的養老産品是能像社保養老金一樣，在我們退休之後能源源不斷的定期打到我們的銀行卡賬戶上。

如果一筆錢隻是做投資，而沒有辦法匹配我們的養老生活實際需求，那麼這筆錢充其量隻能算作一筆資産，而不能被看作一筆現金流。

養老目标基金——風險大

養老目标基金作為養老第三支柱的重要補充，目前以養老目标FOF産品為主。

截至6月底，全市場已累計有195隻養老FOF産品，規模合計1057億元。

在這7類養老産品中，養老目标基金的收益可能是最高的，有些基金還定期派發一些分紅，當然養老目标基金的風險也最大。

總結

經濟學上，把大概率且影響巨大的潛在危機比喻成“灰犀牛”。

養老問題對于每個人來說，都是必須要面對的灰犀牛。

老去，是每個人都要面對的事實，但想要優雅地老去，就需要早打算、早規劃，要未雨綢缪。

如果看重收益，又能接受一定的高風險，那選擇養老目标基金就可以。

如果你看重養老産品的安全穩定，以及長期終身的現金流領取，那建議選商業養老年金保險。

無論哪種方式，都希望大家以後老有所依，老有所養！

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