可以抵扣個稅的個人養老金制度，終于要來了！！！

今天上午，國務院辦公廳發布關于推動個人養老金發展的意見

【意見】顯示，個人養老金實行個人賬戶制度，完全由個人繳費參加，實行積累制。

很多人看不懂這個政策，覺得說是不是社保養老金不夠了。

還有人覺得個人養老金制度出來了，會增加繳費負擔，自己投資理财不香嗎？

選擇個人養老金，有什麼好處呢？

咱們今天就來好好聊聊這個話題。

01. 為什麼會出台【個人養老制度】

咱們國家的養老金有三大支柱：

第一支柱是社保養老，第二支柱是以企業年金為代表的職業養老金，第三支柱就是以商業養老保險為代表的個人養老金。

一直以來咱們主要靠的都是社保養老，但是現在中國人口老齡化越來越嚴重，社保養老壓力太大，明顯不夠用了。

第二支柱的企業年金更不用說，普通老百姓根本享受不到。

隻有福利比較好的大型企業，或公務員單位才有，覆蓋率隻有4%，靠它肯定不行。

第三支柱商業養老保險，由于是純個人掏錢，也是一直沒有發展起來。

生活壓力已經很大了，還完房貸手裡也沒幾個錢，又有多少人會去買商業養老保險呢？

所以國家是眼看着人口老齡化越來越嚴重，社保的結餘越來越少。

實在沒辦法了，才不得不祭出最後的武器——買個人養老金，給稅務優惠

02. 【個人養老金】是怎麼用的？

1. 【個人養老金】賬戶每個人隻能有一個。

可以在指定的銀行開戶，開完戶就能往賬戶裡存錢了。

2. 【個人養老金】能存多少呢？

每年最多12000，多了不讓存。

後期相關部門會根據不同地區的發展情況，适當調整繳費上限。

3. 為了推行【個人養老金】制度，國家還提出了稅優政策。

不過文件裡面目前沒有說怎麼個稅優法，我覺得每年最多12000，說不定就直接從個人所得稅的基數裡面扣除了。

每年個稅彙算清繳的時候申報一下，就可以節稅了。

舉個例子，張三的個人所得稅率有10%，那麼他每年存這12000的個人養老金，就能給他省1200塊的稅錢。

既能通過【個人養老金】賬戶合理理财，又能節水，還是聽不錯的。

4. 每年存進【個人養老金】賬戶的錢，怎麼用呢？

可以買4類成熟穩健的金融産品。

分别為儲蓄存款、銀行理财、商業養老保險和公募基金。

要我說啊，當然是去買商業養老保險。

你看【個人養老金】制度裡面就有【養老】兩個字，那當然是選擇和養老有關的投資。

那可不就是去買商業養老保險嘛。

5. 【個人養老金】賬戶裡的錢可以靈活支取嗎？

不可以。

在到達法定退休年齡前，用【個人養老金】賬戶購買的金融産品是不可以領取的。

除非是完全喪失勞動能力，或者出國定居才可以。

這也相當于國家帶着我們一起合理儲蓄，提倡長期規劃和資産配置的理念。

不然一個又能靈活支取，又能抵稅的賬戶，怎麼能叫【個人養老金】賬戶呢？

6. 【個人養老金】賬戶裡的錢怎麼領呢？

等到退休了，這個賬戶裡所有的錢和投資收益，會按照一定的規則轉化成養老金，發放到咱們的社保卡銀行賬戶裡面。

如果賬戶持有人身故了，那這個社保卡裡的資産是可以被繼承的。

關于【個人養老金】賬戶的要點，差不多都在這了。

03. 淺談個人養老

我們今天對這個政策研究了很久，越看越覺得略微有些雞肋。

因為存進這個賬戶裡的錢，隻能做養老用，退休前根本沒法取出來，哪怕是應急。

對于那些本來就不用繳納個人所得稅的低收入人群來說，稅優政策也起不到什麼幫助。

本來錢就沒多少，存了也享受不到稅優政策，隻是定向投資而已。

不過個人養老金是自願購買的，所以也不會産生新的負擔。

那高收入人群還需要【個人養老金】嗎？

按照當前這個繳費标準來看，12000/年對于高收入人群來說不存在繳費壓力。

當然，12000/年的繳費上限，按照當前養老産品的預定利率來看，退休後也領不到多少錢，很難對高收入人群的生活起到什麼作用。

所以這項政策最大的利好人群，是能夠享受到稅收減免的中等收入人群。

不過從這份政策中，我們能明顯感覺到，國家希望我們多給自己存一點養老金。就像我這幾年一直在提醒大家的養老這件事，越早規劃越好。

相信接下來，以養老年金保險為代表的一衆養老金融産品，将會大放異彩。

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