近日，一張僅需143.05元保費的車險保單，驚現于國内保險市場。“地闆價”保單引發業界關于“如此低價是否理性”“新一輪車險價格戰是否打響”等争議。上證報在調查采訪後發現，“地闆價”保單釋放了多個信号。

這份“地闆價”車險保單所承保的車型為2011年産的豐田汽車，承保方為廣西某中型規模的财險公司。保單生成時間為2018年9月15日，一年保費僅需143.05元。

這份保單經微信圈迅速傳開，引發車險業界廣泛争議。争議的主要焦點集中于“如此地闆價是否理性”。綜合多位受訪的車險業内資深人士的觀點來看，這份保單既有合理之處，又有不盡合理的地方。

合理之處首先在于該保單特殊的險種結構。據了解，該保單承保的具體險種有：第三者責任險(保額100萬元)、車上人員責任險(包含駕駛員、乘客，保額各1萬元)、不計免賠險。

也就是說，這份保單中并沒有常見的保障車輛損失的“機動車損失保險”(簡稱“車損險”)。而在車險總保費中，車損險往往占大頭。“如果包含車損險，這份車險保單不會那麼便宜。”一家财險公司人士一語道破其中原因。

能有如此低價的另一個關鍵原因，在于這份保單來自廣西。作為車險費率全面放開的三個地區，廣西、陝西、青海相繼開始車險自主定價改革試點。而廣西正式啟動試點的時間，正是這份“地闆價”車險保單生成的時間——9月15日。

此次在三個地區開展的自主定價改革試點，與其他非試點地區相比，最大的變化就是将定價權真正交給市場，即由各個保險公司根據消費者的風險程度自主定價，不再對價格設置上下限。

不過，廣西當地一家财險公司分公司的核保人員直言：“即便考慮到不含車損險以及廣西為車險自主定價改革試點地區等原因，143.05元的保費還是低得讓人覺得不可思議。”他出示的同樣是試點後生成的另一家财險公司的車險保單顯示，剔除車損險之後保費為400多元。

“我認為，不能簡單地對比兩家财險公司的保單情況。不同财險公司的車險定價模型不一樣，選取的定價因子也不一樣，最終确定的自主折扣系數自然不一樣。”一位資深保險精算師表示，以第三者責任險為例，有的财險公司将車型因子納入了定價模型，有的财險公司則沒有納入定價模型，同一輛車在不同公司投保的保費也不一樣。

對于“地闆價”保單，有一些市場人士解讀為：新一輪車險價格戰打響。然而，據上證報了解，事實并非如此。

在車險自主定價改革試點地區，試點給車主帶來的主要影響之一就是風險和價格更匹配。駕駛習慣好、出險頻率低的客戶，可在原來的基礎上享受更低的保費折扣，即“風險越低、價格越低”；同理，風險越高、價格越高。

“從試點的内容來看，未來在試點地區，風險越低的車主支付的保費越低，這是一個大趨勢。但是低至百元的案例，應該不會成為普遍現象。預計隻有同時符合多年不出險等極條件的少數車主，才能從個别保險公司拿到這麼低的價格。”一家财險公司人士分析。

采訪中，多位車險業内人士表示，“地闆價”車險保單的出現，并不意味着新一輪車險價格戰已打響。“曆經幾輪車險改革後，财險公司目前共同的訴求是盡量不做虧本生意，所以輕易不會開打價格戰。”一位中型财險公司分支機構負責人坦言，目前部分财險公司的車險業務處于承保盈虧線的邊緣，即使是大型财險公司也隻是實現了微利。

“試點之後，各家财險公司都會有自己認為合理的‘地闆價’，但前提是要保證能夠基本覆蓋成本，決不能低于成本價。”上述負責人表示，财險公司不會一味地去突破成本線，盲目打價格戰，股東和投資人都不希望車險長期陷入大幅虧損的窘境。

此外，行業自律也會在一定程度上約束财險公司的行為。

(責任編輯：郭偉瑩)

更多精彩资讯请关注tft每日頭條，我们将持续为您更新最新资讯!