小胡是在蕭山聞堰“博文手機店”給老婆買的手機，oppo R9，2700塊錢。

他說，當時店裡有“馬上消費金融”的工作人員，聽了介紹，他就辦理了分期付款，首付三百，餘下的兩千四分24期償還，每期還款207塊4毛。

這是一道簡單得不能再簡單小學數學題，這個小胡同志的數學老師可能是體育老師，兩千四分24期還款，2400除以24等于多少？然後，每期還款207，我們就算200塊每月，那麼200乘以24等于多少？

這位小胡的理由也是清奇，“當時沒注意。”

2700的貸款，最後要還5000多，是不是聽起來遠遠超出了法定利率？

但是我們來看這個費用的構成：“馬上消費金融的客服稱，小胡的分期貸款月息是1.2%，折算下來年利率在14.4%，除了這個月息，還有壽險每個月17.87元，還有15塊錢的靈活還款包，還有服務費57.17每個月。”

教科書版的流氓買賣，當然這種流氓也隻能忽悠小胡這種馬大哈，200乘以24都算不清的馬大哈。

銀行利率，别人是嚴格遵守了法律規定的，甚至還沒有到24，剩下的附加服務，人家也明确表示了，你是可以取消的，包括服務費、壽險在内，都是雙方合意的産物。

我們來設想一個場景，什麼情況下小胡可以避免這種情況？

在簽訂這個借款合同之時，小胡如有神助，終于算對了24乘以200這個對他來說難度極高的數學題，他一拍桌子，為什麼我兩千多的手機要還你5000多？兩年翻了一倍還多，你這個超過我國關于民間借貸的借款利息上限了！

馬上貸工作人員面不改色:“是這樣的，先生，我們還需要收取服務費，以及15元的靈活還款包，這個靈活還款包購買了的話您可以在之後一次性還清或者延期，如果不購買的話就必須24個月還，還有一個壽險……”

小胡醒悟了，自己走出了手機店，掏出了自己的手機：“媽，最近手頭有點緊，借我2700可以嗎，我分期還您……”

綜上所述，現在市面上來看，這些app也好，蹲守手機店的分期購也好，他們都早已做好準備規避法律風險，同時一定也是讓你感覺占了便宜，實際上是占了你的便宜。

在此衷心建議，甯願存錢買或者買便宜的，也别去這些貸款感受被人賣了還幫忙數錢的現世報。

相關法條：

《最高人民法院關于審理民間借貸案件适用法律若幹問題的規定》

第二十六條借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應予支持。

借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應予支持。

同時《規定》明确，借貸雙方通過p2p網貸平台形成借貸關系，網絡貸款平台的提供者如果僅提供媒介服務，則不承擔擔保責任。

如果p2p網貸平台的提供者通過網頁、廣告或者其他媒介明示或者有其他證據證明其為借貸提供擔保，根據出借人的請求，人民法院可以判決p2p網貸平台的提供者承擔擔保責任。

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