近期有客戶咨詢小學問君，投保了XX保險，現在不想續保了，想退保，能退多少錢回來？其實很多客戶都會有這樣的疑惑，保險是否能退保，如果能退保可以退多少錢？今天小學問君就客戶這個問題來跟大家好好聊聊保險退保那些事。

一、首先，我們需要知道哪些保險可以退保？

買的保險能否退保，需要根據産品的性質決定。如果保險是短期消費型産品，一般在保險合同生效後是不能退保的，比如：一般意外險、旅遊險、住院津貼、住院報銷型保險等；如果購買的是長期或返還型保險産品，通常是可以退保的，比如長期重大疾病保險、分紅保險、個人養老保險等。

二、其次，保險退保時間段不同，退的錢多少不同？

保險退保分為猶豫期退保和正常退保兩種。健康險通常會有10-15的猶豫期，給予消費者考慮和選擇的時間期，而一般保險公司規定猶豫期是在投保人收到保單後的10-15天。在此期間（10-15天内）退保的話，隻繳納工本費，一般在10元左右，保費可以全部退還；但是隻要超過猶豫期（10-15天）就屬于正常退保的範圍了，這個時候退保的話，保險公司會退還給被保險人保單的現金價值，往往會低于所交的保費，将會損失一定的費用。

舉個例子：

假設馬大姐買了一款長期重疾險，交了幾年之後就不想交了，那麼現在能退多少錢？

弘康健康一生重大疾病保險-含輕症保障

馬大姐選擇了保額為30萬，以年為繳費單位，期限20年，保障終身，每年所交保費為4233元。

也就意味着馬大姐每年交4233元，交滿20年，保費保持不變。

如果在繳費幾年後退保的話，屬于正常退保，返還的是保單的現金價值。

這款産品對應的現金價值表如下：

弘康健康一生重大疾病保險-現金價值表

如果馬大姐在繳費1年後退保：

保費=4233元，對應的1年期的現金價值=319.2元，退保得到的錢隻有319.2元（還未扣除工本費）；

如果馬大姐在繳費2年後退保：

保費=4233×2=8466元，對應的2年期的現金價值=1921.5元，退保得到的錢隻有1921.5元（還未扣除工本費）；

如果馬大姐在繳費3年後退保：

保費=4233×3=12699元，對應的3年期的現金價值=4029元，退保得到的錢隻有4029元（還未扣除工本費）；

......

以此類推從現金價值中可以看出來，随着繳費年限的增長，保單的現金價值也在不斷增長。

當保費繳滿20年的時候，保費=20×4233=84660元，而相對應的保單現金價值=64983元。而這個時候，我們的繳費已經截止，保單的現金價值卻也一直增長。

一旦我們繳費期間中途退保，你所交的保費和對應的現金價值有着很大差距，保費遠遠大于現金價值，而你退保所得便是保單的現金價值。

注：一般現金價值都有明确的規定，現金價值表附在正式保險合同之中。

這裡需要注意的是，正常退保會給我們帶來很大的損失，所以各位慎之！也提醒其他消費者在購買前一定要根據自身的需求和經濟情況購買，抓住猶豫期，一旦出現情況，在猶豫期退保！

三、最後，保費交不起了，不退保，還能怎麼辦？

我們在選擇長期保險的繳費期限時，大多會選擇期繳，按月或按年繳納保費，長達幾十年的期限，但是往往在繳費期間會遇到資金一時周轉不靈，交不起保費的情況，就想要退保。其實不是隻能走退保的這條路，以下幾種解決辦法供大家選擇。

1.善用寬限期

對于長期保單、期繳投保人來說，寬限期可以很好的應對一時的資金周轉不靈。保險法規定的寬限期為60天，是對投保人未按時繳費所給予的寬限時間。

當你一時的交不起保費時，合理利用60天寬限期，等籌到錢時再交。

在這個期限中，投保人可以在任何時間去交保費，且不計利息；即使在這個期限内沒有交保費，但是保險合同是有效的，保障仍在。也就說，在寬限期内發生保險事故的話，保險公司還是要賠的，不過要在賠付金額中扣除所欠保費和利息。如果超過了這個期限還未交保費的話，保險合同将中止，失去保障效力。

2.慎用複效期

保單經曆過寬限期還未繳納保費的話，保單中止，進入複效期。複效期的時效是2年，如果在這2年内沒有提出複效申請的話，保單将終止，徹底死亡，不再具有任何效力。

為什麼說慎用複效期呢？

因為複效的代價是要承擔一定的承擔成本的。在這2年内，尤其是健康險可能會因健康狀況等問題，出現增加保費、拒複、甚至即使複效，出現事故不給理賠的情況等，況且申請複效我們還需要承擔一定金額的滞納金。

提醒一點：在複效期内，如果發生保險事故，保險公司将不承擔賠付責任。

3.自動墊交保費

如果你的保單有自動墊交保費條款，并且你投保時選擇了這項功能的話，那麼你可以松一口氣，在錢不湊手的時候，要麼選擇自動墊交。

隻要此時你的保單現金價值大于所交保費的話，就可以使用自動墊交保費。

我們在填保單時，一定要仔細閱讀這項條款，并詳細問清楚，之後在自己不能繳納保費考慮要不要使用這項條款，萬不能在自己不知道的情況下，由保險營銷員替自己選擇，這樣可能會在以後有不必要的麻煩。

4.減額交清

與上面的自動墊交保費一樣，不是每個保險合同都有的，但是一旦有此功能，當沒能力交保費的時候，可以使用這項功能。

當你投保滿2年以上，可以保單現金價值作為保險費，一次性購買對應金額的保障，可使原險種和期間不變，隻是保險金額相應減少。

5.保單貸款

并不是所有的保單都具有保險貸款功能，要看看自己投保的保單是否具體保單貸款功能，如果你的保單具有貸款功能的話，可以進行保單貸款，進行繳納保費。

保單貸款需要在還款時付現金利息，所以要仔細考慮過之後在選擇。

6.減保（轉換保險合同）

所謂減保，也就是部分退保，投保人可以選擇保費較低、繳費期限也較短的新合同來緩解繳費壓力，來擁有保障。但是這個有個前提是需要保險公司同意！

不是所有的保險合同都可以進行的，同時需要在投保滿2年并且在保單有效期内才能進行，其他情況無法進行，需要根據保險公司的規定，保險公司不同，規定不同，投保人可根據情況适時進行。

小學問君提醒：一般的長期保險或返還型保險會列明每一年的繳費情況、保單現金價值等基本信息，如果發現這些信息不合适自己情況的話，可以在10天猶豫期内退保，這時退保是不需要手續費的，本金也不會損失。一旦超過猶豫期退保（這是下下策）的話，一定要認真理解保險條款，以防在退保時自己的合法權益受到侵害！

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