五險一金的“一金”是住房公積金。“五險”指的是社會保險，主要包含基本養老，基本醫療，工傷，生育，失業等5項保險。

住房公積金與社會保險法律依據不一樣。住房公積金是受《住房公積金管理條例》的約束，社會保險是受《社會保險法》約束。

社會保險屬于勞動保障部門的一個範疇，在國際社會上是通用的。住房公積金屬于轉移支付的一個方式，國家專門成立了住房公積金管理中心進行管理并執法，似乎隻有中國才有這個制度。

雖然大家對住房公積金也比較看重，但是參加職工也就是參保職工的不到一半。2017年，住房公積金實繳單位262.33萬個，實繳職工13737.22萬人，分别比上年增長10.11%和5.15%。根據人社部門的數據，2016年參加職工基本養老保險的人數有3.8928億人，去除一億退休人員，大約參保人員數量是2.9億人。住房公積金繳納人數隻有職工基本養老保險參保人數的47%。

說實話職工不看重住房公積金的主要原因是絕大多數職工并不能夠依靠住房公積金買房。隻有少數職工才能夠享受到住房公積金帶來的福利。住房公積金數量有限，隻能以職工繳納的累計公積金數為數量限制。不可能通過銀行貸款來擴大規模。

目前，商業銀行貸款的基準利率是4.35~4.9%，住房貸款的基準利率還能夠有商業銀行規定實行上浮，目前普遍在1.15倍，也就是5.6%左右。住房公積金貸款利率，完全按照國家規定執行，5年期以内隻有2.75%，五年期以上是3.25%。

住房公積金管理部門能夠給職工的利率就更低了。根據建行公布的數據不管是當年新繳還是上年結存的公積金利率隻有1.5%。2018年我們的消費者價格指數增長率是2.1%，從銀行存款的利率也在3.5%以上，各種理财産品的收益率大約在4.3%以上。所以，如果将住房公積金看成一種理财産品，非常不劃算。

用人單位不給職工繳納住房公積金，勞動者可以向住房公積金管理部門申請維權。住房公積金管理部門會依法責令用人單位進行補繳。但問題是沒有懲罰性的滞納金。社會保險的滞納金是每日5/萬，如果想要減免需要省級部門的批準。好處在于住房公積金沒有兩年不繳超時效這樣的尴尬，即使是10年也可以維權。

住房公積金除了退休、買房可以提取之外，國家也在拓展住房公積金的使用方式。比如大病救助、低保家庭使用、大額裝修、繳納租金等等。

所以，總體來看住房公積金的受益性還是有些低的，跟社會保險有本質的不同。未來會有什麼發展方向，還不能确定。或許在不遠的将來會并入企業年金管理，作為職工的補充養老保險基金也不一定。

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