不知不覺，36歲的你已經步入中年，這個年齡階段正處于事業黃金期，作為家庭的頂梁柱，一個人往往決定一大家子的生活水平，健康和生命在這個階段最核心，也最需要保障。

如果生活在一二線城市，年收入50萬元左右能高枕無憂嗎？答案是不能！人到中年，除了上有小下有老，還有房貸這座“大山”。今天懂保君就來聊聊這類人群的保險該怎麼配置。

一、36-50歲人群特征

Ø 大多數人在事業上正處于發展的黃金期。

Ø 家庭也處于關鍵的成熟階段，孩子可能正面臨升學壓力，老人身體逐漸變弱。

Ø 自身健康狀況開始走下坡路，購買健康保險有一定局限性。

二、中年人面臨的風險

1、大病風險

由于自然環境因素、社會環境因素、人為因素等，疾病尤其是重大疾病的發病率快速提升。據調查，36-50歲的中年人群，男性高發癌症是肺癌，女性高發癌症是乳腺癌，治療費用在22萬元到80萬元。

大病不僅要花費高額的醫療費用，而且可能直接導緻殘疾甚至死亡。對大多數家庭而言，疾病可能會讓他們因病緻貧、因病返貧，甚至負債累累。

2、身故/傷殘風險

身故和傷殘之所以能夠成為風險，是因為不能确定死亡時間和原因。對于個人而言，身故意味着生命結束，但是對于社會和家庭而言，生前的責任可能不會結束。

人到中年，身體狀況大不如從前，加上工作的壓力，許多中年人感到力不從心，由此很容易引起突發性疾病。而作為家庭頂梁柱，若一旦倒下，家中房貸卻不會因此有任何減免，這意味着家庭将陷入經濟困境。或因意外事故導緻嚴重傷殘，不僅失去工作能力，還可能喪失生活自理能力。

3、孩子教育風險

十年樹木，百年樹人，讓孩子得到良好的教育是社會和每個家庭的責任。父母為使子女能夠受到更好的教育，往往需要支出一筆數額不小的教育金。

年收入50萬元，在一二線城市生活的36-50歲人群，對子女的教育比較重視，有的家庭可能會計劃送孩子出國留學，這時候需要提前準備一筆足額的資金保證孩子完成學業。

4、養老風險

36-50歲的人群，除了幫助父母規劃養老之外，還要考慮自身的養老問題。随着醫療技術的進步，人類壽命越來越長壽。據統計，全國居民的人均預期壽命由35歲到增至77.3歲，有些地區平均壽命甚至達到80歲以上。

人終究會老去，退休也是必然的，退休意味着收入會減少；而且年老後醫療和護理需求大大增加，可能出現支出不減反增的困境。

三、中年人如何配置保險來分散風險

基于以上風險，懂保君建議36-50歲人群配置保險可以先解決大多數人擔心的大病醫療費用和意外事故導緻的身故/殘疾風險，然後再考慮教育、養老的需求。

對應的順序是：重疾險、醫療險、意外險、壽險、教育及養老年金保險。

教育及養老年金險可以在健康保險和意外事故保險都配置齊全後再考慮，選擇保額時要根據家庭收入情況進行長久的規劃。

1、重疾險＋醫療險應對大病風險

重疾險是給付型，若達到合同約定的賠付條件，保險公司将會賠付一筆保險金。

重疾險對健康狀況和年齡有一定的限制，懂保君建議盡早配置重疾險，年齡越大保費越貴，對應的保額偏低，對身體條件要求也會更苛刻。36-50歲人群配置重疾險的保額建議在年收入的3-5倍，有條件可以配置5-10倍。

醫療險是報銷型，通常對身體條件要求較為嚴格。如果考慮性價比，百萬醫療險是個不錯的選擇。

而如果想要更好的就醫體驗服務，比如三甲醫院的VIP/特需部，或者高端私立醫院，則可以選擇中高端的醫療産品。

醫療險解決的是看病、住院所産生的費用，保額一般建議在200萬元左右。

如果身體已出現異常，買不了百萬醫療險和中高端醫療，不妨試試癌症醫療險。

2、意外險 壽險應對身故/傷殘風險

意外險和壽險都有身故保障責任，意外險還可以保障殘疾的風險，身故或殘疾（達到一定标準）後可賠付一筆保險金。

36-50歲人群配置意外險的保額建議年收入的10-20倍，定期壽險，建議購買短期意外險，并注重意外醫療責任，若發生意外事故需要住院治療，但未身亡、身殘，意外醫療可報銷；配置壽險時，保額建議覆蓋債務，家庭3-5年的支出。

四、寫在最後

在一二線城市年收入50萬左右，屬于中等偏上水平。但若拖家帶口，且需償還房貸，生活也将面臨較大壓力，嘗試配置保險分擔壓力也不失為一種方法。

但保險是一個非常私人化的東西，若想真正起到保障的作用，還需要量體裁衣，根據實際情況定制。

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