導 讀

面對當前的“利率大戰和客戶之争”，農商行被迫使業務繼續下沉，重心持續向小微客戶、低端客戶轉移，大中型銀行不願做、金融科技公司做不好的客戶群，将可能成為農商行新的根據地。

大銀行做大客戶，小銀行做小客戶。普惠是農商行的責任、義務、優勢和方向，别的銀行能做的，農商行也一定能做到。大中型銀行和金融科技公司有自己的優勢，但面對縣域市場、小微層面、低端客戶群等，它們的短闆也一樣明顯。農商行金融科技賦能普惠金融優勢大于劣勢，前景廣闊、大有可為。

作 者

亳州藥都農商銀行黨委書記、董事長 許紹普

移動互聯網時代“非接觸式”的數字化、線上化服務對農商行轉型發展越來越重要。

面對當前的“利率大戰和客戶之争”，農商行被迫使業務繼續下沉，重心持續向小微客戶、低端客戶轉移，大中型銀行不願做、金融科技公司做不好的客戶群，将可能成為農商行新的根據地。

因此，農商行更需要借助科技手段，解決流程環節多、工作量大、合規要求嚴、客戶體驗差等諸多問題。發揮農商行優勢，采用O2O模式，深耕“高成本、高風險、低收益”的小微客戶将是大勢所趨。

農商行金融科技“短闆”

集中體現在戰略和技術層面

我們必須清楚地認識到，相較于大中型銀行，農商行在金融科技方面存在短闆。

戰略層面，頂層設計不到位。農商行缺少前沿的經營理念，具體表現為缺乏長遠規劃、頂層設計不到位等問題。總認為科技研發高不可攀，不同程度上存在畏難情緒；存在“拿來主義”思想，在科技研發的過程中過度依賴高大上的科技公司，難以形成接地氣的科技産品；存在一定程度上的短期行為，希望花小錢辦大事，并要求在短期内見成效。

技術層面，研發創新能力偏弱。農商行作為金融大軍中的“小個子”，在機構設置和人員結構方面更偏向于傳統業務，大多沒有設立專門的研發機構，缺少複合型的專業人才和團隊。相較于大中型銀行，農商行科技研發起步晚、經驗不足、成功案例少，加之核心系統支撐不暢，無法有效進行數據交互等，從而形成難以逾越的“技術壁壘”。

農商行科技創新的優勢

不可忽視的“五大優勢”

雖然短闆明顯，但相對于大中型銀行和金融科技公司，農商行有其獨特的優勢，在以下五個方面表現尤其突出。

産品接地氣。農商行深耕小微市場，具有人熟、地熟、情況熟的優勢，更容易把握客戶需求，這樣研發出的創新産品會更切實際，新産品在客戶體驗層面，相比于大中型銀行效果明顯；在覆蓋率層面，相比于金融科技公司具有絕對優勢。

決策鍊條短。快速的決策機制對科技研發項目而言至關重要，及時把握機遇、适應市場并推出相應的創新産品，是農商行适應激烈市場競争的關鍵。農商行作為獨立的法人機構，在科技創新方面有着立項快、評審快、産品研發周期短、推廣環節少等明顯優勢。

調整優化快。金融科技産品推出後，面臨的最大問題是相關模型需要不斷優化、完善、糾偏、訓練等。大中型銀行戰線長、涉及面廣、環節多、決策程序複雜，這恰恰給農商行留下足夠的空間。面對覆蓋大、中、小城市和“高、中、低”端的龐大客戶群，大中型銀行産品設計關注的重點，短期内一定不是低端客戶。這也是大中型銀行有些新産品推出後，縣域客戶特别是低端客戶體驗不優的重要原因之一。

線下支撐能力強。線上不是萬能的，不能包攬一切，特别是在防風險、防欺詐等方面，“線上線下融合”将扮演重要角色。農商行在O2O模式方面具有天然優勢，大中型銀行很難做，金融科技公司更是沒法做。

數據來源廣。數據是金融科技的基石，對金融科技創新起着舉足輕重的作用。一方面，農商行擁有龐大的客戶群體，自身積累了海量的數據資源；另一方面，農商行與政府關系密切，更易獲得真實性強、質量高、更新及時的政府數據，更利于對客戶360度畫像，在客戶拓展、風險防控等方面具有獨特的優勢。

揚長避短、謀求破局

謹記“五個要”實現彎道超車

面對以上短闆和優勢，農商行如何揚長避短、謀求破局？可以從下五個方面重點發力，實現新突破。

要統一思想。農商行應着力解決“四個問題”，包括：

解決高層猶豫不決、躊躇不前、思想不通、意見不統一的問題；

解決中層利益糾葛、執行力不足、不擔當、不作為的問題；

解決一陣風、拍腦袋、拿來主義、短期行為的問題；

解決配套措施弱、容忍度低、追求完美等思想認識問題。

自己要想明白。要搞金融科技創新，首先要想明白幾個問題：客戶需要什麼？農商行能做什麼？優勢在哪？需要省聯社哪些支持？對這些基本問題，農商行應心知肚明。在具體層面，産品的設計要明了、思路要清晰、方案要嚴謹、程序要嚴密。同時，要設有一定的容錯、試錯的容忍機制。

要選好合适的科技公司。科技産品的研發，需要科技與業務的緊密結合，科技公司的優勢在于科技支撐，短闆在于對銀行的業務不精通，農商行應選擇适合自己的第三方公司。适合的才是最好的，看似“高大上”的科技公司并不一定适合農商行現實狀況。新産品研發中，農商行要作為主導力量，不神話科技公司，不迷信所謂專家。

要培養自己的團隊。各家農商行的定位不同、管理方式及模式、人員隊伍素質、風險容忍度等差異較大，“拿來主義”的非标科技産品難以落地或落地效果不理想。依靠而不依賴科技公司，從小系統、小項目入手、勤加練手，積極主動參與科技公司項目研發各環節，逐步鍛煉自己的隊伍。項目落地後，不論是否會脫離科技公司的支撐，獨立的運維和持續優化能力都是農商行必須具備的能力。

要自信。大銀行做大客戶，小銀行做小客戶。普惠是農商行的責任、義務、優勢和方向，别的銀行能做的，農商行也一定能做到。大中型銀行和金融科技公司有自己的優勢，但面對縣域市場、小微層面、低端客戶群等，它們的短闆也一樣明顯。農商行金融科技賦能普惠金融優勢大于劣勢，前景廣闊、大有可為。

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來源/中華合作時報·農村金融

主編/劉小萃 新媒體總監/李 博

編輯/葉 青 制作/賈丹丹

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