延遲退休這件事情大家已經不陌生了，但依然再次上了熱搜！

前幾天，中信證券的一份文件裡面提到：延遲退休方案或于2023年公布，并于2025年正式實施。

不是正式文件，是否2023年公布也沒有說死，但很多人已經炸鍋了！段子滿天飛。

從2022十二五計劃提出延遲退休，這醞釀了超十年的計劃，是終于要面臨落地了嗎？

雖然很多朋友無法想象工作到65歲的酸爽。

但是再調侃，抱怨，氣憤，曆史進程也不以人的意志為轉移！

延遲退休勢在必行，并且有可能會比我們想象的更快落實。

延遲退休背後，是加速變老的中國

延遲退休的大背景是人口老齡化，這已經不是什麼秘密。

但人口老齡化的速度，可能比我們想象的更嚴峻，之所以這麼說，主要基于兩點。

①人口負增長提前，但生育率短期内不容易扭轉

②老齡化速度前所未有

今年是中國正式進入人口負增長的一年，國家統計局公布，2022年我國總人口減少了85萬，而出生人口隻有956萬，總和生育率跌破1.1。

總和生育率1.1是什麼概念呢？其實就相當于平均每對夫婦隻生1.1個孩子。

學界一般将總和生育率達到2.1界定為正常的“人口更替”水平。

奧地利學者魯茨于2005年提出“低生育率陷阱“，認為總和生育率1.5是一條“高度敏感警戒線”，一旦下滑至1.5以下，那就如同掉入陷阱，扭轉生育率下降趨勢将會變得很困難，甚至不可能。

而中國的總和生育率在2020年的時候，就跌破1.5的警戒線，降至1.3，比日本還低。

雖然這兩年國家開放三胎，限高房價，整頓教培，為讓大家多生孩子頻頻出招，但依然難以喚起大家生孩子的熱情，總和生育率直接掉到了1.1，全球倒數。

今年四川提出取消婚姻制度還火上了熱搜。

好家夥，為了提高生育率，一些省市都已經開始挑戰傳統的底線了。

扭轉生育率并不隻是中國的難題，放眼世界，那些跌入低生育率陷阱的國家，基本沒有一個能依靠自己的力量成功爬出來。

日本、韓國是失敗的典型；北歐靠福利勉強吊住；至于德國、法國，則是移民的功勞。

随着生育率的下降，中國的老齡化速度也是所前‬未有。

2021年中國65歲以上人口占比‬達14.2%，已進經‬入深老度‬齡化社會。

從發達國家看，從65歲及以人上‬口占比超過7%的老齡化過渡到超14%的度深‬老齡化，

法國用了126年；

英國46年；

德國40年；

日本24年；

......

而中國，僅用了20年！

雖然在老齡化是全球現象，非中國特有，但中國要面臨的老齡化問題，隻怕比其他國家更嚴峻！

延遲退休對普通人的影響？

最大的影響，就是社保養老的大鍋飯分給每個人都要變少了。

為什麼說延遲退休是勢在必行呢？因為按照現有分配制度，社保已經不可持續了！

按照現收現付制度，現在老年人的退休金，基本上都是用年輕人交社保的錢發的。

而如今顯然已經是僧多粥少的趨勢。來看看出生人口趨勢圖。

數據來源：國家統計局

未來成為交社保主力的10後，出生人數每年平均新增約1500萬，20後已經跌破1000萬了。

而到了退休年齡的60後70後，卻以平均每年2000萬的速度，邁入60歲。

年輕人不斷變少，老人不斷的增加，按照過去的方式分配養老金顯然已經不可持續。

據《人口老齡化背景下中國經濟發展的養老賬戶研究》預測，假如保持不變，2050年，累計養老金累計缺口會達到43萬億。

所以隻有交社保的人交久一點，交多一點，領退休金的人領晚一點，領少一點，才能維持養老大鍋飯的平衡，讓大家的晚年保障不被中斷。

不過保妹想想以後要工作到65歲，也真是酸爽，特别是女性！

原本二十六七歲結婚生娃，五十二三歲退了休剛好可以帶幾年孫子，帶到小孩上小學，60歲了還能好胳膊好腿再活動幾年。

以後就不行了，等到自家娃生孩子的年齡，自己還得在崗位上奮鬥十幾年。

等到娃也退休了，如果自己僥幸還活着，那都是九十多歲的高齡了，指望65歲的子女伺候九十多歲的父母，或者把兩代人的養老重擔都壓在孫子的身上，不管哪一種畫面，都是保妹不敢想象的。

然而延遲退休最可怕的還不是工作到65歲，而是公司願不願意讓員工一直工作到65歲。

很多快節奏的行業，比如互聯網，IT等，都有中年危機，如果40歲被辭退了，再重新找工作，選擇就會少很多，收入也極有可能大打折扣。

那剩下的這25年如何平穩過渡，也是對許多普通人來說也是不小挑戰。

也千萬不要以為熬到了65歲後就能安之大吉了。

來看看走在我們前頭的國家的經驗。

日本早在1998年，就将法定退休年齡從55歲提高到了60歲，2013年又再度提高到了65歲，2021年開始實施漸進式延長至70歲。

英國2018年男女退休年齡都是65歲，2020年延長至66歲。

美國法定退休年齡是67歲，倒是可以提前退休拿錢，但每提前一年，養老金降低15%。

......

可見65歲還不是退休的絕對的數字，延遲退休也不隻調整一次。

有人擔心，未來都不知道能不能發的起退休金了，那社保還值得交嗎？

也不必太慌張，社保肯定也是能幫我們做最後的兜底的，而且時代會不斷變化，危機總能在變化中逐漸被消解，而産生新的平衡，但轉變帶給我們的陣痛無可避免。

咱們80後90後注定是要承受陣痛的一批人，為了讓自己有個安穩的晚年，保妹認為是真要提早為養老操點心了。

普通人如何應對養老危機？

說了這麼多年的延遲退休，可能很多人已經沒感覺，但是現在一個非官方文件明确說要延遲到65歲才退休卻激起了千層浪，為什麼？

與其說大家接受不了延遲退休的事實，更不如說它激起了大家對養老不确定性的恐懼。

都說恐懼來源于未知，消除未知的方法就是排除不确定！

要知道社保的本質是再分配，它隻能平衡财富分配，并不能增加财富，也不能保證我們每個人的養老。如果自己能提早備好了足夠的養老錢，即使法定退休年齡去到80歲，也一樣可以随時退休，安心養老。所以與其奢望未來年輕人增多、養老危機逆轉，還不如趁年輕靠自己一磚一瓦搭建養老的确定未來。

規劃養老，鎖住确定性，保妹認為沒有比商業險更合适的了。

以終為始的想想，假如今年你30歲，計劃到60歲後退休，屆時我們能用來養老的錢，無非就是以下3種方式：

1、被動領錢，社保或者商保給的現金流，活多久領多久；

2、打工，換取足夠的生活費，活到老幹到老；

3、靠積蓄，又或者投資收益，直到錢花光為止；

哪種方式更能讓人活的更加安心舒适呢？

打工就不用說了，相信誰也想一把年紀顫顫巍巍的，還要為了生活而奮鬥在工作崗位上。

靠積蓄或者投資收益，年紀越大，越容易留不住，30年後低利率甚至負利率的情況下，這些已有籌碼，能換取的隻有不确定的未來。

剩下的，也就是被動領錢了，社保不夠，商業保險是目前唯一能鎖住養老确定性的方式！

比如增額終身壽，像人我行、萬年禧兩全、金玉滿堂2 、康乾3号 這類型的好産品，未來可以拿多少錢，保單利益白紙黑字的寫進合同，剛性兌付。

養老年金，比如之前說過的福滿滿，提供穩穩的綁定終身的現金流，活到100歲都不用擔心錢花光！

現在的優秀産品，就是這個時代能留給我們的最好的禮物，能幫我們鎖定長期3.5%甚至4%的複利收益，躺平也能獲利一輩子！

寫在最後

諾貝爾經濟學獎獲得者弗裡德曼，曾在1976年提出平滑消費理念，他認為：一個理性的人，應該将自己一生的财富平均到每一天消費，才能得到幸福最大值。

在老齡化和延遲退休的大背景下，保妹深以為然。

我們未來大概率是要邁進長壽時代，黑發50年，白發50年，如果能在努力創造财富的同時，理性地把自己的積蓄平攤到人生的每一個階段，那将大大地提高我們養老生活的幸福度。

養老的本質就是錢的問題，而養老又隻有靠自己才最靠譜。所以想要過上理想的退休生活，我們要做的就是終生自立，提早做好規劃，為自己的老年生活買單。

現在準備，正是時候！

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