《中華人民共和國個人信息保護法》已經出台，然而對于征信的含義、使用範圍、約束目前仍有不甚了解的。該法律的原文大家可以到中國人大網網站搜索獲悉。

本文和後續文章，将主要講述征信方面的業務内容和應用範疇。

就目前個人征信的書籍較少，目前手上僅有林均躍先生所編寫的《征信技術基礎》；該書首次發行于2007年8月，由中國人民大學出版社出版。感興趣的可以到圖書館借閱。

這是一篇廣而告之的關于征信方面的常識的一些表述

這部分業務表述一般出現在課本裡，對于個人如何建立、處理、打造、維護自身征信本文采用銀行系統的專業表述。如下：

個人信征信系統

　　1、個人征信系統的含義

　　個人征信系統也就是個人信用聯合征信，是指信用征信機構經過與商業銀行及有關部門和單位的約定，把分散在各商業銀行和社會有關方面的法人和自然人的信用信息，進行采集、加工、儲存，形成信用信息數據庫，為其客戶了解相關法人和自然人的信用狀況提供服務的經營性活動。

　　我國最大的個人征信數據庫是中國人民銀行建立并已投入使用的全國個人信用信息基礎數據庫系統，該基礎數據庫首先将依法采集和保存全國銀行信貸信 用信息，其中主要包括個人在商業銀行的借款、抵押、擔保數據及身份驗證信息，在此基礎上，将逐步擴大到保險、證券、工商等領域，從而形成覆蓋全國的基礎信 用信息服務網絡。全國個人信用信息基礎數據庫系統首先向商業銀行提供個人信用信息的查詢服務，滿足商業銀行對信貸征信的需求;同時依法服務于其他部門的征 信需要，并依法逐步向有合格資質的其他征信機構開放。

　　個人征信系統數據的直接使用者包括商業銀行、數據主體本人、金融監督管理機構，以及司法部門等其他政府機構。

　　個人征信系統所收集的個人信用信息包括個人基本信息、信用交易信息、特殊交易、特别記錄、客戶本人聲明等各類信息。

　　個人信用報告是全面記錄個人信用活動、反映個人信用狀況的文件，是征信機構把依法采集的信息，依法進行加工整理，最後依法向合法的信息查詢人提 供的個人信用曆史記錄。個人信用報告是個人信用信息基礎數據庫的基礎産品。目前，個人信用報告主要用于銀行的各項消費信貸業務。

　　2、建立個人征信系統的意義

　　使得商業銀行在貸款審批中将查詢個人信用報告作為必須的依據，從制度上規避了信貸風險

　　有助于商業銀行準确判斷個人信貸客戶的還款能力

　　有助于識别和跟蹤風險、激勵借款人按時償還債務，支持金融業發展

　　保護消費者本身利益，提高透明度

　　為商業銀行提供風險預警分析

　　規範金融秩序，防範金融風險

　　3、個人征信系統信息來源

　　(1)、當客戶通過銀行辦理貸款、信用卡、擔保等信貸業務時，客戶的個人信用信息就會通過銀行自動報送給《個人标準信用信息基礎數據庫》

　　(2)、該數據庫通過與公安部門、信息産業部、建設部以及勞動和社會保障部等政府相關部門、公用事業單位進行系統對接，可以采集居民身份證等非銀行系統信用記錄情況。

　　4、個人征信系統錄入流程

　　數據錄入;數據報送和整理;數據獲取

　　5、個人基礎數據庫信用信息查詢主體

　　商業銀行;金融監督管理機構以及司法部門等其他政府機構;個人。

　　6、個人征信安全管理

　　授權查詢、限定用途、信息安全、查詢記錄、違規處罰、密碼管理

　　7、産生異議的主要原因

　　一是個人的基本信息發生了變化，但個人沒有及時将變化後的信息提供給商業銀行等數據報送機構，影響了信息的更新;

　　二是數據報送機構數據信息錄入錯誤或信息更新不及時，使個人信用報告所反映的内容有誤;

　　三是技術原因造成數據處理出錯;

　　四是他人盜用或冒用個人身份獲取貸款或信用卡，由此産生的信用記錄不為被盜用者(被冒用者)所知：

　　五是個人忘記曾經與數據報送機構有過經濟交易(如已辦信用卡、貸款)，因而誤以為個人信用報告中的信息有錯。

　　異議處理是個人認為本人信用報告中的信用信息存在錯誤時，可以通過所在地中國人民銀行征信管理部門或直接向征信服務中心提出書面異議申請。

　　8、異議的種類

　　第一類是認為某一筆貸款或信用卡本人根本就沒申請過。第二類是認為貸款或信用卡的逾期記錄與實際不符。　第三類是身份、居住、職業等個人基本信息與實際情況不符。第四類是對擔保信息有異議。

　　9、異議處理方法

　　(1)個人處理辦法

　　個人信用報告有異議時，可以向所在地的人民銀行分支行征信管理部門或直接向人民銀行征信中心提出個人信用報告的異議申請，個人需出示本人身 份證原件、提交身份證複印件。如果個人委托代理人提出異議申請，代理人須 提供委托人(個人自己)和代理人的身份證原件及複印件、委托人的個人信用 報告、具有法律效力的授權委托書。個人客戶也可持本人身份證向與其發生信貸融資的商業銀行經辦機構反映。

　　(2)銀行處理辦法

　　中國人民銀行征信管理部門應當在收到個人異議申請的2個工作日内将異議申請轉交征信服務中心。征信服務中心應當在接到異議申請的2個工作日内進 行内部核查。征信服務中心發現異議信息是由于個人信用數據庫信息處理過程造成的，應當立即進行更正，并檢查個人信用數據庫處理程序和操作規程存在的問題。 征信服務中心内部核查未發現個人信用數據庫處理過程存在問題的，應當立即書面通知提供相關信息的商業銀行進行核查。商業銀行應當在接到核查通知的10個工 作日内向征信服務中心做出核查情況的書面答複。異議信息确實有誤的，商業銀行應當采取以下措施：應當向征信服務中心報送更正信息;檢查個人信用信息報送的 程序;對後續報送的其他個人信用信息進行檢查，發現錯誤的，應當重新報送。

　　征信服務中心收到商業銀行重新報送的更正信息後，應當在2個工作日内對異議信息進行更正。異議信息确實有誤，但因技術原因暫時無法更正的、征信 服務中心應當對該異議信息做特殊标注，以有别于其他異議信息。經過核查，無法确認異議信息存在錯誤的，征信服務中心不得按照異議申請人要求更改相關個人信 用信息。

　　征信服務中心應當在接受異議申請後15個工作日内，向異議申請人或轉交異議申請的中國人民銀行征信管理部門提供書面答複;異議信息得到更正的， 征信服務中心同時提供更正後的信用報告。異議信息确實有誤，但因技術原因暫時無法更正異議信息的，征信服務中心應當在書面答複中予以說明，待異議信息更正 後，提供更正後的信用報告。

　　轉交異議申請的中國人民銀行征信管理部門應當自接到征信服務中心書面答複和更正後的信用報告之日起2個工作日内，向異議申請人轉交。對于無法核 實的異議信息，征信服務中心應當允許異議申請人對有關異議信息附注個人聲明。征信服務中心将妥善保存個人聲明原始檔案，并将個人聲明載人異議申請人信用報告。

【個人征信系統的内容，出自銀行從業資格考試教材】

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