最近武哥注意到相互寶最新一起分攤公示出來了，參與人數越來越少，已經從最高峰時期的10580.35萬人下降到了7681.25萬人，縮水了近3000萬人，并仍然以每個月約150萬人的速度在下降。而受助人數卻在7000至8400人這個區間維持了近1年的時間。

那麼，為什麼這麼多人選擇退出？我們要不要選擇退出相互寶呢？

相互寶不是保險，是由螞蟻會員（北京）網絡技術服務有限公司作為發起者和組織者，基于“幫助他人、守護自己”的互助精神，為成員提供的互助共濟機制。在符合加入條件并通過審核後即可成為相互寶成員，并通過加入具體的互助計劃獲得互助、履行分攤義務。（摘自相互寶）

在古代，人們就已經開始為了抵禦未知的風險，成立一些類似相互寶的互助組織，當面臨個人難以承受的損失時，能夠獲得互助組織的救助。保險也是在這些互助活動的基礎上逐步創新和發展而來。

如相互寶這樣的互助對于我們在遭遇未知的疾病風險有極大的作用，并且沒有廣告、收費透明（理賠額的8%）、沒有中間商賺差價，沒有資金池，而是根據受助金額進行分攤，一年下來分攤的費用比起重疾險的保險費低得多。

相互寶應是有利于民的，為什麼近期的發展卻有點不如人意？

下圖是自2019年2月—2021年10月相互寶參與人數和受助人數的曲線圖，相關數據來源于相互寶官方公示數據。

藍色的線條是相互寶參與人數曲線，紅色的線條是受助人數曲線。注意，參與人數的計數單位是“萬人”，受助人數的單位是“個”，當兩條曲線相交時，代表1萬人中有1個受助人。

相互寶互助曲線圖

參與人數（藍色線條）在2019年2月份到2019年12月份，都處在一個快速上升的過程中，從2019年12月份到2020年10月份則處于一個較為平穩的階段（約為1億零五百萬人），而從2020年10月份開始，則進入一個快速下降過程。

看到這個曲線圖，或許大家跟武哥一樣會有幾個疑問，這裡我們一起來解讀一下。

一、為什麼參與人數大幅增加之後，受助人數卻突然有一個低谷，導緻紅色曲線有一個大大的V形？

事出反常必有妖，根據時間線查詢得知，是由于在2020年1月份相互寶執行新規，由于理賠的遲滞性，因此受助人數在2020年2月份大幅減少，而由于前期加入的人在2020年3月份基本都過了90天的等待期，因此3月份受助人數又大幅度反升并保持上升态勢。

二、為什麼參與人數在2019年12月後已經趨于穩定，卻又在2020年10月開始出現大幅下滑？

根據這個時間節點回溯，因為在2020年9月8日銀保監發布的《非法商業保險活動分析及對策建議》中點名相互寶、水滴互助等網絡互助平台屬于非持牌經營，涉衆風險不容忽視。接着，美團互助、輕松互助、水滴互助等平台相繼關閉。

原本相互寶介紹中就點明了自己不是保險，或許是由于忽視、或許是基于信任，加入相互寶的人仍達到一億零五百萬之多。然而，上述這些事件，讓大家對相互寶的存續也開始持懷疑态度。一旦相互寶關停，就意味着之前分攤出去的錢打了水漂，并且分攤金額也越來越大。很多人不願意承受平白無故的損失，因此大量相互寶會員紛紛退出。

三、為什麼參與人數已經開始下降，受助人數卻仍然維持了幾個月的增長後保持在一個平穩區間？

我覺得這個問題主要有兩個原因：

1.由于相互寶理賠的遲滞性，參與人數的下降沒有快速反應到理賠人數這條曲線上來。

2.由于相互寶自由進出的機制，當大家開始懷疑相互寶的存續性時，第一時間選擇退出的必然是對自己或被保人身體情況較為自信的人群，比如孩子和30歲以下的年輕人。相反身體條件較差的人會選擇留下觀望，因此受助人數沒有随着參與人數曲線波動。

四、為什麼上述不利于相互寶的事件過去了這麼久，參與人數卻依然呈下滑趨勢？

1. 參與人數減少，受助人數卻基本不變，分攤金額持續增加，于是更多自信身體條件還行的人選擇離開，至此進入一個惡性循環。

2.相互寶在提供互助的同時，也開啟了他人的保險意識，當大家在注意到相互寶長期存續問題時，開始選擇保險而放棄相互寶。

這個問題比較大，武哥大膽猜測一下，個人觀點僅供參考。

從監管層面來看：相互寶可以說是對于社會互助體系的一種嘗試與創新，從監管的态度看，20年10月份雖然點名但卻沒有直接打死。雖然不一定支持，但至少還是允許其繼續經營，以觀後效。當然，監管叫停的風險仍然在，但我認為這個可能性比較小，即使叫停也是根據相互寶的經營情況而作出的決策。

從相互寶自身來看：由于沒有政策或資金進行托底，讓大家隻憑一廂情願的信任來為互助買單，而這種信任卻因為前文所說的惡性循環逐步流失，因此參與人數越來越少的趨勢很難改變。即使有資金進行托底，那這個資金也将是羊毛出在羊身上，相互寶最終變成一家商業保險公司而已。

因此，我認為相互寶最樂觀的未來，也就是相互寶的死忠粉們(我也是死忠粉之一）的支持讓參與人數與受助人數走出兩條平行線并一直維持。直至有重大事件的發生或政策的變化。

相互寶的存在或許有其商業目的存在，但仍然是一次利民的有益嘗試，很多人都得益于他的幫助。

對于要不要退出，我的建議是，打開你的支付寶分攤明細，如果分攤金額在你可接受的損失範圍内，并不介意相互寶萬一關停導緻的前期投入損失，那麼将相互寶作為一個輔助的保障措施仍是一個不錯的選擇。

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