非常非常遺憾告訴大家一個消息：

相互寶已在12月28日開始了終止互助計劃的進程，并将在1月28日正式關停。

這一天終于還是來了。

有兩點信息要注意：

1.現有的相互寶成員不再參與分攤；

2.在2022年1月28日之前确診疾病且在賠付範圍内的患病成員，仍然可以發起互助，互助金額全部由平台承擔。

一直以來，我一如既往支持相互寶，把相互寶當作公益來看。

一方面我希望自己用不上，另一方面，每次分攤時也算是在間接幫助那些患病的人。

對相互寶能組織起這種平台，心懷感激。

2018年正式開啟計劃，3年時間相互寶毫無疑問是網絡互助裡的“老大”，參與人數高峰時甚至超過了一億人，每年總分攤金額不到兩百塊，期間累計救助了179127位成員度過家庭難關。

這可能是相互寶留給我們最好的側影。

而這兩年，互助計劃不太平。

2020年8月，參與人數不足50萬的百度燈火互助關停；

2021年1月，排名第二的美團互助宣布關停；

2021年3月，輕松互助、水滴互助也相繼下線。

剩下的獨苗相互寶這次也撐不住了，

如火如荼的網絡互助最終迎來了大結局。

如果依然還想有個保障，已加入相互寶的朋友可以無等待期、無健康告知投保支付寶裡的健康福.重疾一号（大病版）。

沒留下一地雞毛，相互寶也算走得體面。

百度、美團、輕松等競争對手關停後，相互寶作為國内最大的網絡互助計劃，按理說應該發力把别人吐出的版圖收入囊中才對。

但相互寶最終也沒辦下去。

根據最新一期的分攤數據，

參與分攤的人數為7117萬人，比今年年初的9600萬少了将近2000萬人，分攤金額也從五塊多變成了七塊多。

退出的人越來越多，分攤金額也越來越高。

這次的退出，其實早有預兆。

1、 網絡互助無監管的尴尬

網絡互助在早期高速發展期，其自身缺陷不斷暴露。

很多平台存在不透明、無風控、資金池的問題。（相互寶當然不在其中）

2020年9月8日，銀保監會發布《非法商業保險活動分析及對策建議研究》，點名提醒了相互寶、水滴互助等網絡互助平台的風險隐患。

今年4月，銀保監會副主席在新聞發布會上明确表示：是慈善就歸于慈善，如果打着互助旗号從事金融、保險業，就偏離互助的本質。

互助計劃不是保險，沒有明确的監管，規則自定，從整個行業來說，确實存在風險。

比如有些平台有資金池，如果不整治，暴雷确實隻是時間問題。

相互寶身處其中，即使模式能做到無資金池、實名制以及公示透明，也沒法完全獨善其身。

其實平台的生存狀态并不佳，具體可以參考這篇文章：互助大敗局

今年4月，大的互助就僅剩了相互寶一家。

5月的時候，就有消息稱相互寶可能會停止運營，同時有信息爆出，相互寶在引入于持牌機構的合作。

相互寶是付出過努力，想要“持證上崗”的。

從目前結果來看，這些路可能都不是能走通的，最終迎來了收攤的時刻。

2、 複雜的輿論環境

其實更讓人寒心的是人心。

現在，你去任何社交平台、短視頻網站搜關鍵詞“相互寶”，鋪天蓋地都是負面評價，“相互寶猶豫要不要退”“相互寶是不是智商稅”“相互寶是騙人的”，等等太多了。

輿論對相互寶的指責，到了很誇張的程度。

在各個視頻、社交平台上，相互寶已經被啃爛了，

無知群衆們原本就對分攤金額的上漲懷有鄙夷态度（但大家不妨想想看同等保險需要多少錢），罵相互寶就是流量密碼，加上保險行業同行們的一旁攻讦，相互寶的輿論環境無比兇險。

前幾天看到了這麼一個視頻，播放量極高，說是自己被相互寶告了，但最後勝訴了。

把自己營造成跟巨龍作戰的勇士，撼大樹的蚍蜉。

但其中的強弱關系，可能恰恰相反。

無論在輿論或是司法層面，相互寶都是絕對的弱勢。

所謂8%的管理費高嗎？

你去了解下《慈善法》，對慈善組織管理費要求是多少？（更敏感的話題，我是不能在這裡聊了，你有能力就去深扒下這些數字。）

如果是商業機構，像是保險公司，可是動辄超過20%，30%的。

你再去了解下，覆蓋全國的調查人員，需要多少成本。

相互寶處在一個相當尴尬的處境中，

如果漲得快，就會被指責“濫賠”，分攤越來越多；

如果發生了“拒賠”案例，就會說該賠不賠，質疑分攤金不知去向；

如果回應了，回應稿就是放到“放大鏡”下審視，“他急了，他急了”；

如果沒回應，又說相互寶心虛，不敢面對質疑聲；

如果面對黑稿不投訴，那相互寶就是打着慈善名義“挂羊頭賣狗肉”；

如果面對黑稿投訴了，認為資本血腥無情，有錢就可為所欲為。

合着做互助就是原罪呗。

那麼解決問題最好的方式，其實就是中斷掉。

從2018年開始到今年年底，整整三年多時間，相互寶總共幫助了179127位成員，賠出去了259.37億，這些都是你可以在賠付公示上看到的真實數據和案例，是活生生赤裸裸真實的人。

而相互寶的拒賠也沒有惡意，賠了它也才能有那8%的管理費，不賠白白付出了調查成本。

三個年頭不算短，再看看那些曾受過它幫助的人，我們不能否認它存在的意義，遺憾的是相互寶還是永遠停在了這一時刻：

而最終，相互寶沒有熬過2021年最後的冬日。

從今天以後，大家就不必再分攤相互寶的費用了，1月28日之前費用，都由相互寶承擔。

轟轟烈烈得來，悄然而走。

相互寶沒了，如果還想有個保障，後面可以過度為健康福.重疾一号（大病版）。

從互助計劃變為了一年期的重疾險。

如果你已經加入相互寶大病互助計劃且在保障中，已經過了90天的等待期，也就是3個月之前加入的人，可以無等待期、無健康告知投保健康福.重疾一号（大病版）。

加入還未滿90天，也可以無健康告知投保，等待期連續計算。

比如加入相互寶已經過了30天等待期，投保該産品就隻有60天等待期。

而且這款産品，首年會額外送3個月的保障，也就是15個月。

而這款産品，具體的情況如下：

由人保健康承保，屬于一年期重疾險産品。

它的所有責任包括三個方面：

（1） 120種重疾，賠付1次，一次賠10萬；

（2） 20種輕症，可賠3次，每次賠4萬；

（3） 40種輕症，可賠4次，每次賠2萬塊。

在原來相互寶的基礎上，增加了輕症和中症賠付。

以32歲的女性為例，買10萬重疾保額 4萬中症保額*3 3萬輕症保額*4，每期分攤6.16塊（兩期/月），前三個月保障免費，保15個月，15個月的保費隻要147.84塊，再減去8.8塊通用紅包，首年隻要139塊，比X微保更便宜，而且還多了中症責任。

既然是一年期産品，就會有不足。

首先是無法保證續保的問題，

買一年保一年，不能保證下一年還能不能讓你買，産品随時可能調整規則，更無法保證産品什麼時候停售，一旦過了50歲，因為身體健康急轉直下，可能也不讓買，滿了60歲也買不了。

其次是年齡越大，保費越貴，

現在看着便宜，但到了50歲你再看，可能就買不起了。

漫長的後半生，就隻能裸奔。

1年期的重疾險，從來不在我的推薦列表裡。最好一次買到位，不僅省了很多麻煩，長期來看價格也更劃算。

但一年期産品也有優點，前期可為我們減輕繳費負擔，在短時間内用最少的錢獲得保障。

相互寶的用戶，很多都是三四線城市買不起保險的朋友，價格敏感性用戶居多，所以啟用一年期重疾險，也是有一定道理的。

後續要不要去參加這個一年期的保障，那不是我能給的答案。

我隻能說，比起之前的相互寶，

它有缺點，不能保證續保；

它也有優點，作為保險的安全性會好很多，有監管兜底。

它可能是相互寶能拿出的最好的方案了。

他們努力想要牌照，他們想把它換成更好的保險（比如保證續保X年的一年期重疾險）

他們這個“無健告”，“無等待期”轉換，估計都跟保司軟磨硬泡了很久。

又要兼顧保障，又要兼顧便宜

有什麼辦法呢？

沒辦法的。

在這個塵埃落定，即将劃下句号的時刻，我依然還有好多話要講：

首先我要表達憤怒，對噴子們的憤怒。

我恨，太恨了，

有些人隻看到了一個月可能要扣個十幾塊，但就是不肯去看這些錢幫助了多少家庭。

有些人隻看到了一個兩個拒賠的案例，但從不去想為了維護這個原則和定義要得罪多少人。

有些媒體、自媒體隻看到了寫負面的有流量，但從不去看看項目一旦停止，會給帶來怎樣的後果。

放眼全國，有相互寶這麼便宜的保障計劃嗎？如果你是一開始就加入相互寶的，三年滿打滿算就花了271.8元，而且這都是實打實賠出去的錢，如果你得了約定的疾病，你也會拿到錢，這麼便宜的保障，還覺得貴？有人潑髒水就跟風黑？？？

不瞞大家說，今年有一刻我很讨厭做保險，因為沒前途。

連相互寶這種為“為衆人抱薪者”都會落得如此境地，我做的算什麼？

我一個賣保險的人，這玩意搶的是我生意，我都願意去維護。

可是有些人呢？

我恨透了心盲目盲的輿論，

你們被人利用了還不知道。

其次是遺憾，遺憾再無相互寶，

和以前的美團互助、輕松互助、水滴互助等同類計劃比，相互寶算得上其中最優秀的互助平台。

短短三年時間，平台自身的監管體制不斷完善，從設立賠審團制度到理賠公示，相互寶在信息公開透明方面已經做得非常好了。

我相信，相互寶本可以做得更好。

已經受益的近18萬人證明這件事值得幹下去。

但很遺憾，一場烏托邦式的失敗。

冷靜下來後，深知保障啟蒙任重道遠。

罵的聲浪越大，便越需要懂行的人發聲。

我曾希望自己影響力能再擴大十倍，把曾經寫過的關于相互寶的理解傳播出去。

而不隻是在自己一畝三分地上兀自悲哀。

怎麼說，努力吧。

我從業以來最驕傲的三件事，其中就有一件：

沒有為了利益，黑過相互寶。

我會記得，17W被幫助過的家庭會記得。

再見了，相互寶。

再見。

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