在選購保險這件事上，大白一向是建議大家要多問多看，謹慎行事。

但臨近下單時，不少人會找到大白，十分崩潰地吐槽“保險條款實在太長太難懂”“簡直比高考還難”“能不能直接讓銷售給我講解一下，沒問題，就簽字？”

這确實是很有代表性的問題。當初大白在買第一份保險時，為弄懂那些專業名詞，也查了許多資料。特别能理解大家的心情。

但是，搞清楚保險合同的内容又很重要，如果後期你覺得自己買錯了、被坑了，排除保險銷售惡意欺騙誤導，就很有可能與你投保時沒把握好關鍵細節有關。因此，真不建議稀裡糊塗把字給簽了。

今天，大白就為大家做了個總結：從投保前到拿到保單後要注意的事兒，幫助大家理性投保。主要内容如下：

1.1承保公司

1.2保險代理

1.3險種特性

1.4投保渠道

2、投保中：

2.1個人信息

2.2投保内容

2.3保障内容

3、投保後：

3.1保單真實性

3.2保單内容

3.3猶豫期退保

3.4觀察期

1、投保前

所謂“投保前”，是指我們已有初步購買意向，開始接觸保險公司和保險銷售，了解産品，在篩選、比較的階段了。

此時要注意什麼？總結為一句話就是，确認你接觸的是正規公司的正規銷售推薦的正規産品。很多人對此不太在意，但陷阱也往往埋伏在這裡。

1.1

核實保險公司

截至2016年末，全國共有保險機構203家，我們不可能熟悉每家的情況，這就給騙子惡意冒充提供了空間。

比如山寨電話車險，騙子會虛拟一個和保險公司呼出号碼相似的号，然後冒充保險公司，以電話車險的名義銷售保單。如果未經核實就投保，很可能到出險時，才知道買了假保單。

而要核實保險公司是否正規，途徑其實非常多：

• 電銷保險：可回撥确認，或撥打保險公司固定投保熱線确認
• 其他保險：可登錄保監會官網查詢保險機構，或通過保險公司網站、APP、官方微信号等了解情況

登錄保監會可查詢保險機構備案情況

大白這裡也提醒一句：不要“誤殺”你沒聽過的保險公司。有的保險公司低調又務實，廣告很少，但論産品性價比，并不比大公司的差。不妨花點時間了解下，沒準就是你需要的。

1.2

核實代理人身份

很多人是通過代理人或經紀人購買保險，但他們的素質，說實話也是良莠不齊。

要識别你的代理人是否靠譜，首要就是核實其真實身份，你可以要求他出示有效工作證件和身份證，問清其代理期限，再打電話到保險公司詢問查證。

1.3

核實險種特性

即弄清楚你究竟買的是什麼保險？這個似乎不容易出錯？但從大白接觸的案例看，不少人其實隻有一個模糊的概念。以下是大白總結的幾種常見情況：

意外險：很多人隻知道意外險是對各種意外進行保障，不清楚它其實分兩種：意外傷害險和意外醫療險。聽着都是意外險，但賠付時差别很大。前者的保障責任主要是意外身故和意外傷殘。後者則保障因意外事故産生的門診、急診、住院醫療費用。要根據自身情況進行選擇。

另一個易被忽略的細節是：某些産品隻保意外全殘，而非意外傷殘，非常的不劃算，要注意避開。

醫療險：大部分人買的醫療險，屬于報銷型醫療險，在扣除免賠額、醫保報銷部分後，剩下的才由保險公司賠。但很多人誤以為，保險公司會賠償所有開銷。

比如，曾有用戶向大白吐槽，他住院花了2萬，憑啥保險公司隻賠幾千？看過保單後，大白明白了，他買的醫療險有1萬免賠額，醫保又給報銷6千多，保險公司确實隻要賠剩下的。

重疾險：每個人對“大病”的理解可能都不一樣，但保險公司對“重大疾病”是有明确界定的，除官方規定的25種重大疾病，保險公司還可自行增加，但這也不意味着它會囊括所有大病，一切要以保險合同約定為準。面對“得了闌尾炎，重疾險賠不賠？”，大白真是哭笑不得。

1.4

投保渠道

渠道差異也是大白認為大家要關注的細節。

目前國内投保有6大渠道：保險代理人、銀行保險、團體保險、經紀代理、電話銷售及互聯網保險。

各渠道所售産品并不同，即使是同一産品，不同渠道的價格也不同，線上的會更便宜。

在服務體驗上也有差異——網上買保險，信息更透明，但你需要自己查資料、看攻略，搞清楚産品的特點。而通過代理人購買，隻要足夠稱職用心，他們會為你解讀保險，幫助你更好地理解産品。這點在健康告知、投保須知上，尤為明顯。

有人還擔心理賠，認為“線上理賠無人負責，線下有代理人幫忙理賠。”這完全是誤解。事實上，線下理賠屢有違規，保險公司才對理賠環節嚴格把關控制風險；而線上保險同樣可咨詢專業人士，完成基礎理賠手續。

一些大的第三方平台，比如為“大白保”提供投保鍊接的慧擇經紀，還會提供協助理賠服務。

所以，選擇線上還是線下，就要大家自己權衡了。大白建議，短期醫療險、意外險，如果符合健康告知，可直接線上購買；長期險種，則建議咨詢後再購買。

2、投保中

進入簽訂保險合同的階段，說明你對産品本身已沒多少疑問。

但由于很多關鍵環節，包括保額、保費、繳費期、保障期、保障責任、除外責任等都在這個階段确定，同樣不能大意。

2.1

如實填報個人信息

填寫保單時要注意的情況，大白簡單進行了總結：

• 個人信息：包括身份證、職業類别、投保人、被保險人年齡、健康狀況等要如實填報。其中，受益人可指定，不指定，默認為法定受益人；
• 簽名欄：應由被保險人親筆簽署（少兒險除外），如因特殊情況發生了代簽名行為，要盡快到保險公司辦理補簽名手續，否則可能造成保單無效；
• 信息變更：有變更（含地址、受益人等），要及時聯系保險公司。

以上内容都将作為保險合同的組成部分，若沒有如實填寫，可能導緻出險時無法獲得賠付。

健康告知也是大家關注的熱點，大白這裡簡單說說。

由于我國保險業是采用“詢問告知”的方式，大白建議：隻要是保險公司問到的内容，都應該如實回答。沒有詢問的，即使知道自己某個指标存在異常，也無需告知，不用擔心後續理賠。

以瑞泰瑞和定期壽險為例：從下圖看，其未對結節進行詢問，即使你有甲狀腺結節，也可以購買。

瑞泰瑞和被保險人健康告知截圖

如果你無法确定自己的問題是否影響承保，代理人也沒辦法給出專業意見，大白建議你還是如實告知。讓保險公司來做決定。

2.2投保内容：險種、金額、期限

如今保險行業競争越來越激烈，為适應投保人不同需求，不同保險公司，會設計不同的産品；即便是同一家保險公司，同一款産品，也會提供多個保障檔次，或不斷進行完善升級。

比如平安福就分2016版、2017版、2018版；

康悅人生，有社保選康悅人生A款，無社保選康悅人生B款。

大家投保時，應重點留意險種名稱、保額、保費、期限等關鍵内容，并且你有權就存在疑問的地方讓業務員講解清楚。

2.3保障責任

從大白這幾年的經驗來看，投保人對保單條款不了解，盲目投保，是産生保險糾紛的最常見原因，損失的也往往是投保人自己。

以意外險為例，很多人将“意外”簡單理解為“意想不到”，但保險合同中“意外”必須是外來的、突發的、非本意的、非疾病的，自身腦出血引發的意外身故，保險公司并不會賠。猝死、食物中毒也一樣。

所以，投保時最好對保單的保險責任、保險賠償、給付辦法、除外責任等重要問題進行二次确認，再簽字也不遲。

如果你買的是萬能險和分紅險，大白建議進一步了解産品的分紅方式、分紅比例、曆史業績及相應的市場風險，做到保前問清楚，保後更安心。

3、投保後

近年來保險詐騙案例屢見不鮮，但不得不承認，鮮有投保人會在買了保險後，主動緻電保險公司進一步核實。

不少人接到保險公司的電話時還常常嫌煩，甚至一挂了之。包括大白自己，如果情緒不佳，也會敷衍了事。

這無形縱容了假保單的猖獗，大白就聽過：有人買了保險，但所有信息根本沒有在保險公司備案，出險時也無法得到賠償……

因此，投保後，我們應及時向保險公司索取保單或相關憑證，并仔細審核保單與投保單内容是否完全一緻。如果發現有錯漏，可要求保險公司及時更正。

3.1審核保單真實性

目前，投保人可在購買産品2天後，通過保險公司網站自助查詢保單信息，查詢服務至少保留至保險責任結束後一個月。

如果你拿到的是紙質保單/電子保單，要留意這些細節：

• 看保單上是否有“中國保險監督管理委員會監制”的字樣；
• 保險公司合同專用章和所在保險公司經理簽字或蓋章是否清晰；
• 是否印有該保險公司客戶服務電話及保單查詢方式；
• 看保單生效時間，真保單應是精确到起止的年月日時分，假保單通常隻有籠統的起始年月日；
• 假保單的保單号、發票号都為後期機打，并非與保單同時印刷而成；
• 網上購買或激活的保單，應收到保險公司的短信或郵件承保通知，以及電子保單，而非銷售網站的通知。且登錄保險公司官網，能根據保單号自助核查出保單的真實性。

如果以上步驟都走了一遍，你對保單還有疑問，建議直接撥打保險公司電話查詢。

3.2保單是否與投保内容一緻

應重點檢查保單号、險種名稱、投保人、被保險人、受益人、生效時間、保險金額及期限、保障内容等。

若發現不一緻，及時聯絡保險公司更改。這點就不展開了。

3.3猶豫期退保

收到保單後，如果想退保，猶豫期内退，保險公司最多收取10元成本費；猶豫期後退，則會扣除較多手續費。

所以，如果你對投保的險種、期限、費率有任何猶疑，本着對自己負責的原則，建議盡快在猶豫期與保險公司協商變更或退保，以免造成不必要的損失。

3.4等待期

保險公司在承保健康險（意外險除外）時均設有一個觀察期，一般為90天或180天，期間出險，保險公司不賠付。

大白說：理性投保最安心

今天大白和大家分享了投保時要注意的細節，似乎每個階段都有陷阱和風險。大白的本意當然不是為了恐吓大家，而是認為，保險作為風險管理的一種工具，尤其是長期險，一旦投保，就會伴随我們很久很久。

既然如此，投保前就一定要多聽多看多問，做到對條款清清楚楚，對合同明明白白，理性投保，才能讓保險最大限度地保障我們的财富和生活。

當然，實際投保中，注意事項隻會更多。大白的建議是，謹慎謹慎再謹慎，最終挑到的，一定不會太差。

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