學平險，對于隻要是孩子上了學的家長，哪怕是幼兒園，都不會陌生，因為一般學校開學之後，都會要求家長購買，其實它的全名叫做““中小學生平安保險”，是屬于人身意外傷害保險的一種，是針對中小學生特點的一種保險。

學平險的保費一般較低，一般幾十元到一二百元，即可保障一年，責任一般包括：意外身故傷殘、意外醫療、疾病住院醫療等，并且住院醫療的保額也有數萬元，一些孩子因為疾病住院，可以得到很好的保險補償，降低普通家庭的财務壓力。

國家已明令禁止學校代收學平險

其實在之前，學校都是統一購買學平險的，屬于強制性質的，但是為了避免學校亂收費的問題，2015年6月，教育部、國家發改委發布《關于2015年規範教育收費治理教育亂收費工作的實施意見》，提出嚴禁各級各類學校代收商業保險保費，不允許保險公司進校設點推銷商業保險。

所以現在大多數的學校，都是和保險公司合作，提供一款學平險産品，在開學的時候給家長說一下，讓家長自願購買，也就是想在學校買就買，想在其他渠道買也可以，不再強制，可能有些家長會擔心，如果不在學校買，會不會被老師區别對待，其實老師是沒有保險銷售任務的，所以并不會因此對你家孩子“另眼相待”，如果學校組織購買的學平險産品，性價比不高，确實不适合自己，那就在其他渠道買，也是完全沒影響的。

那麼，如果選擇了在學校買，老王還要提醒一句的就是，一般在學校統一買的學平險，大多是團體險，這類産品會設置統一的生效日期，投保後，可以找老師或者業務員要一份合同，看清保險條款和生效日期，因為之前發生過一個案例，客戶在學校購買了學平險之後，孩子生病住院去找保險公司報銷的時候，才發現保險還沒生效，雖然這種概率不大，但是還是注意一下為好。

一款标準學平險的必備條件

第一、人身意外保障：包括意外身故和意外傷殘責任，如被保險人因遭受意外傷害導緻身故或殘疾時，按保險合同約定給付身故/殘疾保險金；

第二、 意外醫療保障：包括由于意外導緻的門急診、住院所産生的醫療費用的報銷，注意：意外導緻的醫療保障是包含門診責任的，所以小孩子被貓爪狗咬，去打狂犬疫苗的費用，是可以報銷的；

第三、疾病住院醫療：如果孩子因疾病住院，隻要不是屬于條款免責範圍内，學平險中的住院責任，是可以給予報銷的，至于報銷多少，要按具體産品的責任來看，有些學平險是按分級賠付，有些是按比例賠付，但是疾病導緻的，是不包含門診責任的，如果是疾病門診，比如感冒發燒去門診拿了個藥，但是沒住院，是不能報銷的。

那麼至于其他的五花八門的責任，比如住院津貼、新冠感染責任、重大疾病責任等等，其實隻是點綴部分，因為額度都很低，根本起不到實際作用，當然，同樣的保費情況下，保障責任當然是越多越好。

學平險的優缺點分析

學平險這類産品，像一個個性十足的“小學生”，因為它的優點和缺點都很明顯。

先說優點：首先，它便宜。100元能買到一個不錯的學平險，90元也能買，甚至50元都能買到，在保險裡面，好像也隻有意外險的價位能跟它比了，但是意外險隻保意外導緻的醫療、身故等，而它卻包含了疾病、意外等責任。其次，它的健康告知寬松，類似于團險，有些根本就沒有健康告知，可以直接購買。

再說缺點：保障額度低。意外傷害身故、殘疾也就是賠付個5萬、10萬，有些甚至更少，杯水車薪，而且醫療責任也不多，通常都是1萬至8萬不等，比起百萬醫療保險動辄幾百萬的額度，學平險對于大病的抵禦效果，非常差勁。其次，它的實用範圍窄，就醫都隻限社保内用藥，醫院隻限公立醫院普通部。最後，續保不穩定，因為是一年期産品，保險公司每年都可以變更合同内容，如果出現賠付，第2年不一定能續保。

老 王 總 結

那麼，學平險該不該買呢？老王的建議是：如果你的之前已經為孩子配置了完善的重疾險、醫療險和意外險保障，那麼學平險可以不買，因為醫療險不能重複報銷，比如：住院花了10000元，醫保報了5000元，剩餘的部分我們用醫療險報銷即可，即便是再有一份學平險，也隻能報銷醫療險報銷完之後剩餘的部分，幾乎是沒多少錢可報銷的，而醫保、醫療險和學平險三者加一起，總報銷的金額，不能超過實際住院花費，這是醫療險的報銷規則，不能重複報銷，哪家保險公司的産品都是如此。所以這個時候，我們大可不必再多花一份錢去買學平險。

但是如果我們沒有給孩子配置醫療險，隻是配置了重疾險或是年金類、分紅類保險，那麼再買一份學平險就非常必要了，因為學平險的賠付門檻很低，非常實用，也正好補充了醫保的不足。

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