從10月31日開始，雙十一的戰線就已然拉開，與往年不同的是，今年信用購首次加入天貓雙十一活動，不僅擁有最高5000元的分期免息券，而且大部分能使用花呗分期免息的活動也能使用信用購。

從去年開始，用戶就已經能夠在天貓購物時使用信用購，但分期免息還是首次向其開放，這意味着此前專屬于花呗的淘寶産品又再次被分流。

用信用購分期有機會幫還賬單

近期，淘寶天貓官方微博号發文稱雙十一期間信用購也可參加免息分期活動，為刺激用戶使用信用購進行付款，在購買天貓産品使用信用購付款後，按順序第1000位、第1萬位、第10萬位、第100萬位和第1000萬位，将會獲得幫還雙11信用購賬單的福利。

信用購是螞蟻花呗進行品牌隔離之後的産物，螞蟻自從去年被監管約談後就開啟了品牌隔離計劃，花呗成為重慶螞蟻消費金融專屬消費信貸品牌，專注于中小額，而由銀行等金融機構全額出資的消費信貸，則更新為“信用購”服務。

此後用戶在使用花呗進行付款時，信用購也同樣可以選擇，甚至在監管的壓力下，付款時會被優先選擇信用購，不過分期免息等服務仍然是花呗專屬，信用購并不适用。

值得一提的是，淘寶分期功能并不是首次向其他消費信貸産品開放。

此前淘寶上線了信用卡分期免息活動，并且該活動現在仍然可以使用。去年6月，花呗上線花呗分期聚分期産品，淘寶開始分期入口，淘寶分期不再是花呗專屬。用戶購買産品使用聚分期時，需要提前在聚分期下綁定好信用卡，然後在付款過程中選擇花呗分期支付，使用花呗分期下方的聚分期支付，就能達到使用信用卡分期支付商品的效果。

在上線花呗分期聚分期後，螞蟻花呗似乎并不滿意分流效果，今年9月，許多用戶發現在選擇分期付款時，部分商品可直接使用信用卡分期，并且招商銀行信用卡和交通銀行信用卡還在花呗分期之前，此舉似乎是花呗将用戶推給銀行信用卡。

據不完全統計，目前支持分期的信用卡包括建設銀行、招商銀行、交通銀行、平安銀行、中信銀行、浦發銀行等多家大型銀行，即使是用戶未辦理相關銀行的信用卡，隻要淘寶支持該銀行信用卡的分期，就會顯示在分期付款的頁面上。

整改壓力巨大

去年4月，人民銀行、銀保監會、證監會、外彙局等金融管理部門再次聯合約談螞蟻集團後，還對騰訊控股、度小滿金融等在内的13家互聯網金融平台進行談話，自此，互聯網金融開始經曆一輪大的整改。

螞蟻花呗借呗的整改主要步驟是成立螞蟻消費金融承接此前螞蟻小微小貸、螞蟻商誠小貸中符合監管規定的消費信貸業務，根據測算，這個數字在2萬億左右。

此前監管給螞蟻消費金融整改的時間是1年，但到目前為止，還未傳出整改完成的聲音。

從開始整改到現在螞蟻花呗借呗的動作不難看出，花呗借呗部分業務的讓渡是從邊緣業務慢慢深入，目前屬于花呗借呗等的核心專屬業務也越來越少，原本屬于螞蟻消費金融的業務現在不斷被瓜分出去，這也是螞蟻消費金融的無奈之舉。

螞蟻消費金融成立至今一直在為融資補血合規努力。去年年底，螞蟻消費金融曾宣布增資至300億，若增資成功，則意味着最多可承接1.3萬億的消費信貸餘額，不過此次增資後來因為中國信達的退出而不了了之。而有業内人士表示，螞蟻消費金融想要吞下此前兩家螞蟻小貸的業務存量，至少要增資至510億，顯然，近期螞蟻消費金融還未傳出再次增資的消息。

除了将新增業務讓給銀行來減少的業務量，螞蟻消費金融還在銀登中心轉讓信貸資産收益權來壓降存量，據「消費金融頻道」不完全統計，截至10月下旬，螞蟻消費金融已成功轉讓的信貸資産收益權在500億以上，遠超其他消費金融公司。

目前來看，螞蟻消費金融的整改壓力仍然非常大，若未來螞蟻消費金融還未找到增資等其他渠道來承接花呗借呗的巨大體量，業務讓渡給銀行等機構可能還會繼續深入。

銀行與消金機構聚焦雙11

值得注意的是，雙十一期間，除螞蟻消費金融之外，還有多家消金機構推出貸款利率打折活動。

馬上消費安逸花在“雙十一”期間上線主題活動，使用者可通過參加活動瓜分11億額度免息券；樂信旗下主打分期購物的分期樂商城，不僅推出多個大額滿減折扣方案外，還憑借場景優勢，使用戶享受分期專享提額優惠，通過優惠 分期組合為使用者帶來更優消費體驗。

據了解，銀行也在雙十一期間加大消費貸布局，助力國内消費複蘇，招商銀行推出“閃電貸”前6期享受7折年利率活動；民生銀行推出消費貸優惠活動，活動期間申請民生民易貸且簽約送8.8折優惠券，折後年利率低至3.85%；工商銀行活動公告顯示，在“雙十一”期間，部分工銀信用卡客戶在部分電商平台使用支付寶綁定信用卡分期支付時，有機會享分期滿300減20元、滿1500減50元的優惠。

随下半年以來消費複蘇疊加LPR的下降，銀行、消費金融公司也在積極布局消費貸，通過降低利率等方式吸引用戶合理消費。有專家表示，在政策的支持下，可以預期被疫情等因素壓制的消費需求未來将會呈現穩步修複勢頭，銀行消費金融公司未來也會推出更多優惠吸引客戶。

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