11月10日，中國汽車工業協會發布數據顯示，10月份汽車銷量突破233萬輛，其中，新能源汽車表現突出，産銷量再創曆史新高，同比增長均為1.3倍。然而，近日，市民李女士稱，車險臨近，卻由于自己的車是新能源汽車，而備受不少保險公司的“冷遇”。

案例

保險公司“不待見”，隻因新能源汽車“身份”

近日，市民李女士說：車險臨近，居然沒有接到任何保險員的推銷電話，開車多年，以往早就有保險員開始聯絡了，覺得實在太納悶了。詢問以後才知道自己新換的是新能源車，很多保險公司拒險。“新能源汽車被保險公司歧視了。”李女士稱。

無獨有偶，有網友表示，自己給新能源汽車上保險的時候，被平安保險拒絕了。系統顯示“榮威、小鵬、比亞迪”的新能源車型，屬于高風險車型，不建議承保。

另有媒體報道稱，特斯拉Model Y車主王先生今年放棄了車損險。“我換車以來從沒出過險，按車險的續保慣例，我的續保費用應該降低，沒想到不降反升。”王先生稱，太平洋的業務員一個給我報8500元，一個給我報10500元，人保也要9000多元，我去年才交七千多，把我惡心壞了。王先生說，保險業務員并未告知續保漲價的具體原因，隻說“公司層面漲價了”。而此前，王先生開的燃油車每年的保費都在五千以下，為此，王先生果斷放棄了車損險，隻買了保額200萬的三者險和保額60萬的座位險。

市場

保費較燃油車約高21%，投保标準不一

“新能源汽車保險，保費如何收，有的保險公司稱參照官方指導價，有的又說是根據補貼後的實際購買價。”比亞迪新能源汽車車主陳先生稱，據他了解，目前主要是平安、人保、太平等比較大的保險公司，才會承保新能源汽車的車險。而由于新能源汽車投保沒有專項保險參照依據，導緻各家财險公司在投保計費标準上出現不同。

某财險公司理賠專員介紹，目前，該公司車險系統計算保費是自動報價系統，按車輛出廠指導價上下浮動30%計算。另一财險公司則表示，對于購買新能源汽車的車主，我們是按發票價承保，但是必須至少報三個險種。一般車主都會投保車損險和三者險，公司則要求另外選加一個保險，如玻璃險，涉水險等。

“說不好到底是按照開票價格保還是官方标價保，需要提供車架号和合格證，看系統調出來哪種就是哪種。”一位财險公司保險專員稱。

近日，中國保信發布了新能源汽車的保險市場分析報告。報告顯示，新能源汽車平均保費比傳統燃油車高出21%。從案均賠款來看，新能源汽車略高于燃油車的2.8%。家用車中新能源汽車出險率遠高于非新能源汽車，高出11.7個百分點，其賠付率高出5.4個百分點。

據中保信統計的數據顯示，2013年～2017年的年均承保新能源汽車量增速達78.6%，年均保費增速72%。2017年新能源汽車承保車輛數達171.7萬，同比增速47%，保費規模為101.6億元，同比增速50.4%。

更為尴尬的是，新能源汽車投保按補貼前車價，賠付按補貼後價格。這讓不少車主感到虧了。例如，以北汽EX360中配為例，其官方指導價為19.29萬元，但其補貼後的實際售價隻有8.89萬元。一年的保費按補貼前後不同算法大概相差2000元。定損則又按8.89萬元來計算。

探因

缺乏專屬保險，新能源汽車産業鍊亟待完善

對于上述網友所述的平安産險拒保事件，平安産險予以回應，“經核實，公司嚴格按照銀保監會相關規定開展商業車險經營活動，不存在損害消費者權益行為，且網傳系統截圖非我公司系統，内容失實。”

上遊新聞記者從多家财險公司官方投保渠道咨詢新能源汽車投保商業險時，也并未遇到被拒保的情況。

據重慶市保險行業協會相關負責人介紹，新能源汽車是汽車産業轉型發展的重點方向，給汽車保險發展帶來新的市場機遇，各家保險公司均在響應國家政策要求，積極布局新能源汽車保險，“因而，不存在‘不待見’，更不會存在拒保。”

不過，從目前來說，受種種因素影響，新能源汽車的整體賠付情況的确不盡如人意。保險業内人士表示，新能源汽車目前沒有專屬保險，其費率厘定并無樣本可供參照，隻能參照傳統燃油汽車。同時，新能源汽車出險率較高，不僅是網約車等運營車輛，私家車也是如此。尤其是由燃油車剛剛轉換到新能源汽車的車主，因駕駛習慣、操控性能等原因，導緻事故時有發生。據掌握情況來看，這部分車主的出險率要遠高于普通燃油車車主。

此外，新能源汽車還是新興産業，新能源汽車保險賠付率也較高。其動力系統、風險因子與傳統燃油車不盡相同，查勘員對事故車輛定損經驗較欠缺，維修成本把控難。同時，中小險企掌握的新能源車承保理賠數據量有限，風險保費測算與定價也是一個難題。

“燃油車遇到擦挂等交通事故時，車主可以去4S店，也可以到外面的修理廠，而新能源汽車就隻能去廠商指定的維修點。”上述業内人士稱，比如，托底碰撞事故，此類事故常傷及電池，而新能源汽車的核心在于三電系統，在電池組件出現故障時，汽車廠商維修站則可能要求整輛車的電池組更換。

趨勢

新能源專屬車險已在路上，電池商、車企紛紛入局

不過，有幸的是，中國保險行業協會就《新能源汽車商業保險專屬條款（2021版行業征求意見稿）》不久前公開征求意見。這意味着，千呼萬喚的新能源車專屬保險有望出現。其中在車險損方面，征求意見稿制定了多處體現新能源車風險特征的條款，不僅考慮到新能源車自燃風險，還考慮到電池、電機和電控的損壞風險。

與此同時，新能源車險正成為車險行業的重要賽道。數據顯示，僅今年上半年，人保财險新能源汽車保費收入40.3億元，同比增長60%。據銀保監會預測，到2035年，預計全行業新能源車險年度保費将達2000億元左右。

目前，傳統車險的價格，是保險公司根據車型的定價、車主的年齡、性别等信息計算得來，不能識别車主差異。這也導緻保險公司的車險平均利潤率普遍不高。中國平安2020年的車險業務營業潤率僅1%左右。近日，财險“老三家”披露了前三季度的保費收入情況。其中，人保财險和平安财險的車險收入較去年同期下滑明顯，降幅分别為8.2%和7.9%。這其中，除了車險改革因素外，新能源車企的進入也讓競争變得白熱化。

近日，甯德時代與中國人保财險簽署了一份戰略合作協議。根據協議内容，雙方此次合作方向是新能源汽車後市場領域，作為各自行業的領軍企業，雙方合作意圖打造高效協同競争優勢。甯德時代内部人士稱，“與中國人保合作後，凡是搭載甯德時代電池的車型均可享受一定的保險折扣，但目前該優惠政策僅限于中國人保。”

近期，特斯拉CEO埃隆·馬斯克在推特上稱，特斯拉（NASDAQ:TSLA）希望10月份在美國得克薩斯州推出其車險産品，并有可能在2022年将該業務擴展到紐約。

馬斯克稱，特斯拉計劃10月份推出的，是一種根據實時駕駛行為（real time insurance）設計的真正的UBI車險，即根據車輛的使用時間、裡程，駕駛者習慣等信息進行設計，針對不同車主給出個性化定價的新型車險産品。而據其在三季度财報說明會上，保險将成為特斯拉主要産品之一，其業務價值将占到整車業務價值的30%到40%。相對于一些保險公司推出的UBI車險，獲取數據能力有限，車企能獲得保險公司無法企及的車主數據。

此前，小鵬汽車早在2018年就與太平洋保險簽署了戰略合作協議，後又合作了安盛保險、中國人保和平安産險。吉利汽車入股合衆财險、廣汽集團成立衆誠汽車保險、上汽集團成立上海汽車集團保險銷售公司。

上遊新聞記者 嚴薇

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