自2018年初以來，大額存單利率持續上漲，而與此同時貨币市場利率卻不斷下降，金融市場風險事件不斷發生，所以大額存單這種安全性極高的産品就越來越受老百姓歡迎。

與普通的定期存款相比，大額存單主要有兩點優勢：一是利率更高，二是提前支取可以靠檔計息。

數據顯示，2019年3月1年期存款平均利率是1.992%，1年期大額存單利率是2.269%，3年期存款平均利率是3.331%，3年期大額存單平均利率是4.161%。

定期存款提前支取按照活期利率計息，目前大部分銀行的活期存款利率隻有0.3%或0.35%，而大額存單提前支取是可以靠檔計息的。不同銀行的靠檔計息方式不同，有的是靠大額存單的檔，有的是靠挂牌定期存款利率的檔，有的是靠央行基準利率的檔。大部分銀行是靠定期存款或基準利率的檔。

比如靠銀行挂牌定期存款利率的檔，如果你買了3年期大額存單，利率是4.18%，持有滿2年時提前支取，可以按照銀行2年期定期存款利率計息，如2.73%，雖然比4.18%低了很多，但比活期存款利率0.3%高出很多。

大額存單最低購買門檻是20萬元，有些大中型銀行會推出門檻更高的大額存單，比如30萬元、50萬元、80萬元、100萬元起購，門檻越高、利率越高。但地方性小銀行的大額存單大多隻有20萬元一個門檻。

對于有20萬元以上的儲戶來說，大額存單要怎樣存，利息才能更高呢？

首先，小銀行的大額存單利率要高于大銀行

銀行規模越大、利率往往越低，尤其是國有銀行，大額存單利率普遍偏低，即使是50萬元、100萬元的大額存單，利率也不如小銀行20萬元門檻的大額存單利率高。現在中、農、工、建四大行的大額存單，即使是3年期或5年期利率，最高也不過4.125%，但是很多城商行的同期限的大額存單利率卻可以達到4.2625%。

小銀行不意味着不安全，大額存單受《存款保險條例》保護，50萬元以下的存款100%保障本息，所以存在小銀行也不用擔心，如果超過50萬元，可以選擇2家以上銀行存放。

其次，購買3年期大額存單最劃算

大額存單的期限越高、利率也往往越高，3月份1年期大額存單平均利率是2.269%，2年期平均利率是3.168%，3年期平均利率是4.161%，5年期平均利率是4.175%。

2年期以下存款利率比較低，3年期和5年期大額存單利率優勢明顯，但是3年期和5年期利率差别很小，很多銀行的3年期和5年期大額存單利率相同，個别銀行的3年期利率甚至要高于5年期利率。

5年期時間太長了，很難保證這5年期間不會用到這筆存款，如果有急事需要提前支取，是要損失一部分利息的。在這種情況下，存3年期大額存單更為合适。

盡管大額存單提前支取可以靠檔計息，還是建議大家盡量持有到期，如果你買了5年期大額存單，持有滿3年時提前支取，按照銀行3年期定期存款利率計息，還不如一開始就購買3年期大額存單。

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