假如需要額度30萬元,服務費3000元,年化利率4.35%,授信3年,先息後本,每月還息,一年後還本,那麼市面上各種消費貸的利率是多少呢?
鲸算師為大家算一下:
為了簡單計算我們一次性提取30萬元,3000元的斷頭息,每月歸還利息,一年後歸還本金。
這裡有一個注意點:3000元斷頭息我們一次性給了貸款中介;相當于我們貸款了297000元,但是計算每月的歸還的利息是30萬元。
IRR内部收益率計算真實年化利率
從中介貸款:
内部收益率IRR:0.44,年利率:5.51
銀行年化4.68%:
内部收益率IRR:0.39,年利率:4.78
銀行年化4.90%:
内部收益率IRR:0.41,年利率:5.01
銀行年化5.20%:
内部收益率IRR:0.43,年利率:3.33
利率總結:
年化率4.68%、4.9%、5.2%;一萬元每月多還22元、52元;還款總利息分别為-14040元,-14700,-15600。中介還款總共利息-16050
産品對比第一種:良心産品,到期再還本金和利息,或者按月付利息,到期以後再還本金。
第二種:中性産品-消費分期,是不是好産品,主要看手續費率高低。0.4%是常規月利率,最好低于0.4%。
第三種:黑心産品,是千萬不能碰的産品。比如各種套路貸,要收取砍頭息也叫貸款服務費。
利率未來的錢和今天的錢是不一樣的,把今天的錢轉換到未來的錢,需要一個利率。比如現在10000元,一年後11000元,這個利率就是10%,利率是未來的錢轉換到現在錢的一個貼現率。
利率的計算假設2021年1月24日你借入銀行10000元,到2022年1月24日你歸還銀行11000元,利率=(11000-10000)/10000 * 100 = 10%;年化利率為10%;
這裡利率為一次性歸還本金10000,加上1000元的利息;年華利率為10%。這一年你是每月不用歸還利息的。
現在市面上好多貸款産品是每個月都要歸還利息的,這樣即使利率低,并不是真實的利率。
月利率轉化年利率月利率=0.390000%;
年利率=(1 月利率)^12-1= 4.781703%
而不是:年利率=月利率 * 12 = 4.68%
所有貸款公司收取的利息是複利計算的,這沒有懸念,因為如果不是複利,那它就不是貸款公司,而是慈善組織了。用月利率乘以12,等于你借了一個月的錢,但屬于借了還還、還了借,一共借了12次,而不是一筆錢借了一年,因此那種算法錯了。
淨現值 NPV淨現值 NPV(Net Present Value):就是把未來的錢換算到現在它有多少錢。未來的錢和今天的錢不能作為比較的,就是把未來的錢換算到今天的錢,它還有多少。
内部收益率IRRIRR 就是把你的資金流,計算出一個收益率。必須包含支出和收入,然後計算出一個這個資金流的收益率。
IRR就是累計淨現值為0的情況下的内部收益率。
IRR公式=IRR(values, [guess])
=IRR(現金流, [估計值])
估計值默認0.1,是用來保證加計算精度的,可以不寫,直接使用默認值。
從估計值開始,IRR 不斷修正計算結果,直至其精度小于 0.00001%。
這裡有一個問題,就是公式的小數位一定要足夠長,不然四舍五入之後,你的IRR值永遠計算不對,因此可以使用内部收益率IRR計算器,進行計算,也比較方便。
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