青鋒

“天下沒有免費的午餐，廣大購車者務必擦亮雙眼，保持高度警惕和理性消費，切勿輕信‘零首付’購車，莫因一時貪圖便宜，陷入不法分子精心布置的陷阱中”。這是江西省南昌市第二金融法庭在對“零首付”購車調研，并就一起典型案例分析後，對汽車消費者發出的忠告。

據江西省南昌市第二金融法庭對該庭自2018年至2020年受理的600多起件梳理後認為，“零首付”購車存在巨大的法律風險，并從中發現了“零首付”購車的套路。認為，當下不少地方推出的“零首付”購車，“看似天上掉餡餅，實際上是不法分子設置的陷阱而已，一不小心就可能落得個‘車财兩空’下場”。

所謂的“零首付”購車，據法院查明，“就是購車人不需要支付一分錢，首付款由汽車銷售企業或者第三方擔保公司墊付，按揭款由銀行發放從而完成購車行為”。

這種看似購車人不花一分錢就能把自己想要購買的車輛開走，事實上并非像有關銷售者所說，以及和大家被誤導所理解的那樣。據法治日報報道對外公開的一個案例。外人看似的“零首付”，則是由“擔保公司先将全部購車款(包括20%的首付款和各類保險費、稅費等)墊付給經銷商，并約定由購車人承擔高額的服務費用”。因而，就為此後“零首付”購車人一旦後期分期付款出現意外後，将落得“車财兩空”埋下了伏筆。

據法院審理的江西南昌韓某“零首付”購車的案例。其經曆的“零首付”購車，事實上是韓某“與銀行簽訂《信用卡汽車專項分期付款擔保合同》，約定20%的首付款由韓某自行支付，剩餘購車款通過購車專項分期付款業務以透支方式支付，并由擔保公司就信用卡汽車專項分期付款業務向銀行提供擔保”。

也就是說，不管是汽車銷售商，還是銀行，都将“零首付”購車人還款延遲或者還不起款等風險，通過擔保公司進行了轉移。而擔保公司按照國家有關規定，僅僅替“零首付”購車人支付了購車款的20%的款額，就取得了“零首付”購車人的車輛的“擁有權”。一旦“零首付”購車人出現意外，擔保公司就會把車輛直接開走。如此這般，不管是汽車銷售商，還是銀行，乃至擔保公司，都不會有什麼損失，最終“車财兩空”的則是“零首付”購車人。

江西南昌的韓某就是陷入了這一套路。韓某“零首付”買車後，先是因未按期歸還本息7萬餘元，被銀行訴至法院。但作為擔保的擔保公司拒絕應訴，最終韓某不得不四處籌款先行返還了銀行借款。而此時，因未能及時返還擔保公司墊付的款項，擔保公司已将将車輛直接開走。韓某于是不得不和擔保公司打起了官司。

為何會出現“零首付”購車人會同時被銀行和擔保公司追償的情況？

從法治日報公開的韓某的案例看，是汽車銷售商和擔保公司，以及銀行串通一氣，利用了購車人不花錢就可以先開走車輛的心理，采取“擔保公司先将全部購車款(包括20%的首付款和各類保險費、稅費等)墊付給經銷商，并約定由購車人承擔高額的服務費用。而後銀行按照合同約定将剩餘80%的按揭貸款直接發放至擔保公司賬戶，并由購車人按月償還”這樣的套路，給“零首付”購車者挖下了坑。

還需要指出的是，中國人民銀行與中國銀行業監督管理委員會早在2017年11月9日就下發過《關于調整汽車貸款有關政策的通知》，其中已經明确規定：“貸款人發放自用車貸款的金額不得超過借款人所購汽車價格的80%；發放二手車貸款的金額不得超過借款人所購汽車價格的50%”。如果任何汽車銷售商突破了這個規定，搞所謂的“零首付”銷售，都是違規，而且都有貓膩。

看來，還是人們常說的那句話要常常記在心裡，不時地告誡自己。那就是，天上不會掉餡餅。凡是有小便宜可占的事情，背後可能跟着的都是陷阱。

大家要警惕啊。

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