意外險保障簡單,價格便宜,研究起來不像醫療險、重疾險那樣傷腦筋。
而且大到交通事故、溺水觸電,小到跌打扭傷、貓抓狗咬,都在意外險的賠付範圍。
一份普通的意外險,300塊錢左右就可以買到意外傷害100萬的額度,杠杆大,适合用來防禦極端風險的發生。
不過,極端風險終究是小概率事件。
隻要是和意外事故相關的醫療費用,都可以從意外險中得到報銷,比如輕微點的磕傷碰傷,貓抓狗咬,重些的意外事故醫療費,這些都要用到意外醫療責任。
對于意外醫療責任,我們一直強調一定要選不限社保的産品。
原因就是,發生意外傷害時,為了減少痛苦,保證療效,治療時必然會選擇療效好、痛苦小的方案,難免有藥品、器材等超出醫保範圍内。
如果産品隻限醫保,理賠體驗就會差很多。
意外險産品中,有的直接寫明不限醫保,如下圖:
這種比較好辦,直接選這款産品就好了。
還有一種,會有幾個版本,低等級的版本便宜,隻限社保内且保額低;高等級版本會貴些,但是不限社保且保額高。
比如小蜜蜂2号超越版意外險:
它共有四個版本:
其中經典版、典藏版隻報社保範圍,保費分别為35/86元/年,意外身故/殘疾保額為10萬/30萬,意外醫療最高1萬/3萬,免賠額100元。
尊享版、至尊版不限社保範圍,保費最高156/296元/年,意外身故/殘疾保額50萬/100萬,意外醫療5萬/10萬,無免賠額。
比較來說,尊享版、至尊版,保費雖然貴點,但也不到300元,是大多數人能承受得起的價格,但其性價比就高多了。
但許多對意外傷害治療,或者對社保内外保障不太了解的朋友,給他推薦了小蜜蜂意外險,可能就覺得經典版的就可以了,沒必要買太貴的。
結果,一旦出險,就後悔莫及。
下面就給大家看兩個理賠案例。
案例一
小A于2021年購買了人保大護甲2号的尊貴版。
今年5月小A不慎摔傷,緻肋骨骨折,因傷情較輕,隻在門診治療,大部分費用不能醫保報銷。
最終,檢查治療共計花費1648.24元。報案後,理賠到賬1065.79元。
其中,CT是社保乙類,社保報銷80%,自負20%,兩次自負額:
540×2×20%=216
按照尊貴版報銷規則
(1648.24-216-100)×80%=1065.79元
好在,小A的治療費用不高,又隻有CT是醫保乙類,在其他費用沒走醫保報銷的情況下,最後獲賠1065.79元,還算不錯。
案例2
小B和父母于2019年一起購買了衆安家庭共享保額意外險,今年6月,父親不慎摔傷,診斷左股骨近段骨折,急診先後去了兩家醫院,于第二家醫院住院治療10天。
因為屬于異地就醫,醫保報銷流程較複雜,拿到分割單已是9月7日,提交資料後,保險公司又進行了面談,9月22日理賠款到賬。
住院治療共花費88925.94元,其中醫保支付49190.55元,自費23344.35元,自付451.5元。
扣除免賠額100元,非責任費用(轉院救護車費用、被服費186元),其餘100%報銷,額外還有住院津貼1500元。
衆安的這款家庭共享保額意外險本身是帶有2000元的救護車費用,但在責任免除中有約定,轉院發生的救護車費用不在保障範圍内。
後續,小B父親還要進行傷殘鑒定,如果符合條件,還将有一筆理賠款。
看了理賠結果,是不是覺得這份保險買的很值?
如果自費項目2萬餘元不能賠付,那又會是什麼感受呢?
所以,要想讓保險真正發揮作用,選對才是關鍵。
如果你不知道怎麼選,那就專業的事交給專業的人
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