作為養老保險第三支柱的個人養老金制度來了！！

4月21日，國務院辦公廳發布《關于推動個人養老金發展的意見》，明确要建立有稅收等政策支持的個人養老金制度，個人養老金由個人自願參加，采取個人賬戶制。

看到這裡，很多人都會疑惑——不是早就有養老金制度了嗎？怎麼又多了個“個人養老金制度”？和之前的養老金制度有什麼區别？

要說清楚這個問題，首先得大緻了解我國的養老金模式。目前，我國養老保障模式有三大支柱——基本養老保險；企業年金、職業年金制度；個人養老金制度。

就是我們常說的社保養老金。制度基本健全，職工養老保險加上城鄉居民養老保險兩個平台，已覆蓋近十億人，參保率超過90%。

一般效益好的企業才有企業年金，機關事業單位才有職業年金。制度已初步建立，目前正在逐步完善，已經覆蓋5800多萬人，積累資金約3.62萬億元。

主要包括個人儲蓄性養老金和商業養老計劃。制度才剛出台，旨在彌補整個養老保險體系的短闆。具體将結合實際情況，分步實施，會在部分城市先試行1年，之後再逐步推開。

可以簡單理解為，養老金制度的第一支柱是國家給的，第二支柱是企業給的，第三支柱是自己繳費、自己建立的。

那為什麼我們已經有社保了，還要另外搞個人養老金？

我們常說的基本養老金實行的是“現收現付制”，也就是收取當前在職員工的錢，統籌之後發給現在的退休人員。但這種方式的問題很明顯，一旦社會進入老齡化，錢就會不夠用。

據統計，未來30年退休人數将從1.0億激增至2.78億，淨增1.7億人；在此期間登記參保人數将從2.76億增加至3.41億，僅增加7000萬人。

退休人數比參保人數多出1個億，也就是說這30年間參保贍養率将從38.3%提高至81.8%——現在是平均2.6個年輕人養一個老年人，30年後則是每1.2個人就要養一個老年人，我國養老資金的壓力不言而喻。

相對來說，基本養老金隻是個“基本”的托底，而通過市場化運營的個人養老金制度能與基本養老保險、企業（職業）年金相銜接，實現養老保險補充功能，協調發展其他個人商業養老金融業務，健全多層次、多支柱養老保險體系。

更通俗地講，個人養老金就像商業養老保險，本質上是一種半市場化的金融産品，把現在的錢存起來未來花，并因此獲得相應的收益！

那麼個人養老金的收益究竟值不值得投資呢？

這其實是一個數學問題。

一般大家選擇金融投資項目會計算它的實際收益率，舉個例子：

1000塊錢，存30年，年收益率5%。

複利率求30年後獲得的本息就是，1000*（1 5%）^30≈4322，看起來還不錯，本息一塊兒翻了四倍多。

我們再把通脹也考慮進去，假設平均通脹2%（實際情況自己代入就行），那麼30年後，真實獲得的錢是多少呢，1000*（1 名義利率-通脹率）^30即1000*（1 5%-2%）^30≈2427，少了很多。

所以到底值不值，要不要去投資，現在可以參考兩點：

1，養老金運營的年平均收益率有多高，運營團隊水平和道德風險如何；

2，未來通貨膨脹率的預期大概是多少。

有專業人士表示，這種半市場化的養老金其實就是一種長期的低風險投資，也遵循流動性偏好規律，如果投資封鎖期越長，按道理要給予比短期更高的收益，也要剔除長期通脹的影響。但這隻是一個思路，具體還是需要大家根據實際情況來做決定。

參照文章一開始提到的《意見》，可以看到個人養老金有4個特點：

1，個人養老金實行個人賬戶制度，繳費完全由參加人個人承擔。

*個人養老金并非是強制繳納的，而是個人自願參加的。

*個人養老金繳費完全由參加人個人承擔，實行完全積累，這跟在單位參加職工養老保險不同。

*在單位繳納職工養老保險，是單位和職工共同繳費，單位繳費就進入到統籌賬戶，職工繳費就進入到個人賬戶。

*個人養老金沒有統籌賬戶，錢都放在個人賬戶，且個人養老金采取賬戶封閉管理，一般不允許提前支取，是“化短為長”的資産管理手段。

2，每年繳納個人養老金的上限為12000元，不得提前支取。

*根據《意見》，參加人每年繳納個人養老金的上限為12000元。

*參加人達到領取基本養老金年齡、完全喪失勞動能力、出國(境)定居，或者具有其他符合國家規定的情形，經信息平台核驗領取條件後，可以按月、分次或者一次性領取個人養老金。

*領取方式一經确定不得更改。

*領取時，應将個人養老金由個人養老金資金賬戶轉入本人社會保障卡銀行賬戶。

*參加人死亡後，其個人養老金賬戶中的資産可以繼承。

3，國家制定稅收優惠政策，鼓勵符合條件的人員參加并依規領取個人養老金。

*個人養老金在一定額度内有個人所得稅的優惠，把錢存到個人養老金賬戶，能少交一些稅。

4，賬戶資金用于購買符合規定的銀行理财、商業養老保險、公募基金等金融産品。

*區别于直接去銀行存款，參與個人養老金運行的金融機構和金融産品由相關金融監管部門确定，并通過信息平台和金融行業平台向社會發布，兼顧安全性和盈利性。

*在符合規定的産品中，個人可以自主選擇滿足不同投資偏好的投資項目。

目前我國養老保險是第一支柱基本養老保險“一支獨大”，導緻退休人員的收入結構單一，收入水平很難有根本的改善。而在國外，英國有76%的家庭擁有個人養老金，美國有34%的家庭建立了個人退休賬戶，我國個人養老金的規模偏小，目前僅有4億元覆蓋到2億人口——每人隻有2塊錢？！

這說明我國居民的養老财富儲備不足，大家的長期養老投資意識有待提升，需要轉變養老觀念，及早進行養老規劃。

從家庭資産配置的角度看，大家不應該把“投資”和“保障”混為一談，養老資金等款項應建立專門的賬戶進行管理：

要花的錢（短期消費）：3-6個月的生活費

保命的錢（意外重疾保障）：解決家庭突發事件的大額開支

生錢的錢（重在收益）：投資≠理财，看得見收益，往往就應該看見風險

保本升值的錢（保本升值）：用作“養老金”、“子女教育金”等，應注重本金安全、收益穩定、持續成長

再說回個人養老金的主題——作為一種長期财富，個人養老金的回報率比較穩定，隻要長期持有，就可以提高退休後的收入水平，對于家庭和社會的穩定都有積極意義。　

那麼，在座的各位會選擇參與個人養老金嗎？

歡迎在評論區留言讨論。

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