今天正好在金融街附近辦事，溜達着問了幾家銀行的三年期儲蓄利率

工行大額3.25％需要預約

建行普通3.15％建行說目前沒有大額了，隻有普通，也可能隻是敷衍我

農行大額3.25％需要提前預約

交通大額3.45％正好趕上還有額度就幫我約上了浦發大額3.45%櫃員說不太好約，等個幾周的情況也是有的

北京銀行3.3％當時問說還有額度這個5萬就可以

起存

招行大額我去的時候說有個3.2％的剛被秒了，隻剩2.9%

#大額存單＃利率＃利率下行

我幹這行快10年了。現在2022年财富管理的天要變了。​給大家簡單說說吧。看的懂得早做準備。看不懂得​認真看看。金融本身是個财富分配的工具。理财理的好，​少打10年工。真話。

​如下：​

這是拉長周期2014~2021年儲蓄國債收益率的走勢，可以更直觀的感覺到國債利率一直在跌、跌、跌，可能偶爾有短時間回升，但長期的走勢是向下降的。

對于很多人來說，雖然知道國債安全收益也還可以，但大部分人還是搶不到。國債搶不到，那随時能選擇的貨币基金呢？

2013年100萬放到餘額寶裡，一年躺賺6-7萬，2022年同樣的100萬放到餘額寶裡，一年隻有1.9萬利息了。不知不覺中，财富管理灰犀牛向我們又走進了一點點，我們的收益每年直接減少了4-5萬。

以上這些都是利率下滑非常直觀的感受，看的見摸得着，但我們都沒有去重視這樣的風險點，利率在很多時候是具有迷惑性的，它在短期内有波動，有的時候升一點，有的時候跌一點。

再看這幾個國家的利率走勢，不論加拿大、法國、德國、日本，利率在過去一個長期通道内都是向下走的，當中德國和日本實質性已經出現過負利率，意大利、韓國、英國、美國也一樣，從長周期來看利率都在往下走

我們如果看一下各國央行實施負利率的時間的話，越早進入發達階段的國家就會越早觸達低利率，甚至負利率。那我國未來是向發達國家靠近還是退步，大家可以自行判斷一下我國未來的發展趨勢，這是一個沒有回頭路的選擇。

無風險利率的下降是必然趨勢。而且到最後會給家庭财富管理中的底層資産産生不可逆的影響。也就是說：你必須要學會适當的改變以前的投資結構。

更簡單的說一句話，環境在逼着投資者轉向一部分的淨值型投資。 股票，基金，股權。

這也是上層在提的居民儲蓄财富大搬家。從無風險轉為淨值型。

這就看投資者的專業能力了。

這裡，給大家提供幾個小的變通産品吧。

1，替代餘額寶的 “同業存單指數基金”

同業存單是指存款類金融機構在全國銀行間市場上發行的記賬式定期存款憑證。舉個例子，AB兩個銀行，A資源多掌握着很多低成本的資金，B銀行現在資金緊張，急需錢用，所以就發行同業存單，類似于銀行向金融機構發行的短期債券，按期向A支付利息。

首先我們需要明白什麼是存款類金融機構

存款類的金融機構是指商業銀行、政策性銀行、農村合作金融機構以及其他。其他是指央行認可的其他金融機構，比如：财務公司等。

很很簡單的理解這個東西就是銀行間也有互相存款的業務叫 同業存單。

這個基金就是投向于 “銀行與銀行間的存款”其安全程度可見一般。

收益率的話，我給一個範圍：2.6-2.8% 。一般情況下均會在這裡運行。

為什麼取代餘額寶呢？

這個同業存單指數基金是 7天封閉期，後可以T 1 贖回操作。也就可以籠統的說“7天以上可以随用随取”。按日計息。

這個在證券公司開戶以後就能即時的買賣啦。目前上線了好些支基金，需要對比材料的可以底部V我。獲取開戶和對比資料咨詢。

2，替代銀行大額存單

央企券商的收益憑證 。

這個東西，隻在圈内很火，外界還不是很流行。但是這個東西确實香 。此處單指 純央企券商的 收益憑證！

1、國家為了保障金融市場的有序發展，不再允許金融機構對金融産品允諾“保本保息”。因而，你現在看到的大部分金融産品都一定是完全保本的；

2、收益憑證的特殊性讓它存在保本的可能。收益憑證不像市面上絕大多數金融産品那樣将财産交予金融機構去代理投資，而是投資者将錢借給證券公司。證券公司用借來的錢投資後，還需把錢還給投資者。因而，隻要公司信用好，不倒閉，證券公司就得按契約向投資者還錢。

先看法規規定：

法規規定下來，收益憑證應該在合同中明确約定：“金額，期限，償付安排。利率極其确定方式。”

很簡單的說：“收益憑證在合同中需要明确保本，和明确寫出收益。”

總結：收益憑證是目前市場上唯一能說保本的産品，目前各大券商都有發行，對于看重保本性，又想獲得比銀行存款更高利率的投資者而言，收益憑證是個不錯的理财工具，尤其是保本收益憑證。

收益憑證 在保本的前提下，獲得比存款更高的收益。是這麼個東西。

來看看分類：

替代銀行存款的話，隻要取看保本型和保本浮動型就好。

看個實例吧，以新客理财為例吧。

後面的又是一個新課題了，下回再寫.

從這裡開始寫一個系列。

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