看到上面的場景，我們是不是感覺很熟悉，買了那麼多保險，是什麼保險，不知道；具體保障什麼，不知道；

接下來，我們就具體聊聊：什麼是保險？

【保險的含義】

《保險法》第二條規定：保險是指投保人根據合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發生的事故因其發生所造成的财産損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限等條件時承擔給付保險金責任的商業保險行為。

也就是說，我們按照約定連續繳費幾年或者幾十年，當合同約定的事件發生時，保險公司會給付我們一定金額的保險金。

依據承保标的不同，可分為人身保險和财産保險。而人身保險又分為四大類：人壽保險，年金保險，健康險，意外險。今天我們就重點介紹終身壽險，年金險和健康險中的重疾險。

【終身壽險】

我們舉個栗子：

上圖是這張終身壽險投保框架，有三個非常重要的角色，分别是投保人，被保人，身故受益人。這張保單保障的就是老爸的壽命或者生命安全，如果老爸去世，保險公司承擔的保險責任就是給身故受益人兒子一筆賠償金，這就是終身壽險。

那終身壽險有什麼作用呢？

還是繼續上面的故事，老爸是公司負責人，由于公司運營等需要，負債3個億，突然身故，老爸留給兒子的遺産是5000萬，那兒子是否能夠繼承這筆遺産呢？

《繼承法》第33條規定：繼承遺産應當清償被繼承人依法應當繳納的稅款和債務，繳納稅款和清償債務以他的遺産實際價值為限。超過遺産實際價值部分，繼承人自願償還的不在此限。 繼承人放棄繼承的，對被繼承人依法應當繳納的稅款和債務可以不負償還責任。

兒子是否能夠繼承老爸留下的5000萬資産呢，但是如果繼承遺産，就要償還老爸遺留的債務，由于債務遠遠大于留下的遺産，兒子就不得不全部放棄繼承遺産。

大筆的遺産白白放棄是不是很可惜？有什麼辦法可以實現隻傳财富不傳債務呢？人壽保險！終身壽險的賠償金是可以不用償還債務的。可以實現債務的隔離。

當然終身壽險，還可以實現其他功能：婚姻财富規劃，财富傳承，稅務籌劃，資金融通，隐私保護，杠杆功能等。這就是終身壽險的重要作用。

【年金險】

年金險投保框架看似隻有三個角色：投保人，被保人，身故受益人，其實還有一個隐形的角色：年金受益人。現在年金險一般默認年金受益人就是被保人本人。

年金險最大的特點就是它保的是被保人的生存，舉個栗子，老爸掏錢給兒子買了一份年金，這份年金其實有兩筆受益金，一筆是生存年金，生存年金是給兒子的；另一筆是身故保險金，兒子去世後，保險公司把身故受益金賠付給孫子。

年金險和壽險一樣，通過投保框架的設計，都可以把投保人的資産确定無誤的給到自己想給的那個人，可以實現孩子的教育金，自己的養老金，強制儲蓄，鎖定收益，資産傳承等功能。

就是我們常常說的：存錢一陣子，讓你一輩子有錢花！

【重疾險】

一旦罹患重疾，我們會面臨哪些費用呢：

1、醫療支出：救治過程中的費用，器材、器官、跨省跨國治療、護工費、生活費、交通費等

2、康複療養支出：特效藥物、補品、保健品、偏方、出國治療或康複的一切費用、護工等

3、收入損失：包括直接損失和間接損失，比如收入減少、子女教育、老人的贍養、房貸車貸負債、日常生活吃穿用度等

就像上面的冰山圖一樣，在這三個問題中，我們一般比較重視的是冰山上方的治療費用。而對冰山下面的後期康複費用，不能參加工作的收入來源中斷等間接損失視而不見。但是在實際生活中，後期康複及收入中斷的損失要遠遠高于重疾的治療費用。

治療費用往往是固定的，比如治療花費50萬；而冰山下面的往往是一筆巨大的隐形損失：比如罹患重疾，需要3--5年的康複期，這期間不能參加工作（收入損失就上百萬），還需要支出大筆的進口藥，自費藥，營養品等康複費用。

所以重大疾病保險的意義不僅僅是支付昂貴的醫療費用，更重要的作用在于為被保險人提供患病後的經濟保障，盡可能避免他的家庭在經濟上陷入困境。

【綜述】

随着人們對保險意識的提高，現在保險已經成為家庭必備産品。在我們忙着配置保險的同時，也要清楚我們購買的是什麼保險，是否解決了我們擔心的問題。另外保單要記得年年檢視哦！

最後一句，如果不知道家裡都買了哪些保險，可以聯系我做保單整理哈！

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