在購買保險産品的時候，大家常常會聽說一個詞，就是“現金價值”，可是大家往往比較關注保額、年交保費、保障期限等，對現金價值卻不是很清楚。

其實，保險的現價值也是我們一筆不小的資産，所以我們有必要了解它、利用好它。

今天知守君就通過一篇文章來科普一下現金價值，主要内容如下：

1.為什麼保險會有現金價值？

2.保險現金價值可以用來做什麼？

一、為什麼保險會有現金價值？

早期的保險産品是沒有現金價值的，因為當時的保險産品定價都采用自然費率，每年繳納的保險費與被保險人當年的風險發生率相對應。

投保壽險和健康險，交1年保1年，年輕時風險發生率低，所以保費低，年老時風險發生率高，所以保費高；老年時的保費有可能是年輕時的數十倍。

但是采用“自然費率”和人們本身的收入曲線相背離，即一個人：

1、在年富力強之際，收人大于支出，且身體情況良好，對保險需求并不迫切；

2、當他年老體衰失去勞動力時，不僅收人水平下降，且支出激增（主要是醫療費用等），更主要的是其身體狀況已遠不如年輕，各種疾病時不時襲來，死亡的風險越來越大，這時正是他最需要保險保障的時候，但他卻面臨着保費非常高、繳費困難的情況。

這樣就會導緻以下情形出現：

1、在年齡逐漸上升後，未參加人身保險的人索性就不參加了；

2、原先參加人身保險的人中，一部分身體尚好的因不堪高額保費的負擔而退出保險；

3、另一部分身體差的人，因為風險事故（死亡、重疾）随時可能發生而硬撐着留在保險中，甚至不惜靠借貸來繳納保險費。

這就導緻保險公司所承保對象的身體健康狀況比較差，風險很大，造成經營上的巨大危機。

所以，保險公司在“自然費率”的基礎之上提出了“均衡費率”的理念。就是：

1、把保險期限由1年改為長期，投保人每年繳納相同金額的保險費。

2、保險生效的初期，投保人繳納的均衡保險費大于其應繳納的自然保險費，後期時投保人繳納的均衡保險費低于應繳納的自然保險費。

這樣一來：

1、對于保險公司來講：投保人初期多繳的保險費留在保險公司，由保險公司運用生息、增值的手段，來彌補投保人晚期所繳保險費之不足，這樣就取得了均衡，規避了風險。

2、對于投保人來講：早期多繳保險費，晚期少繳，符合大部分人的收入曲線，從經濟上更容易承受，而且可以避免老年繳納天價保費的情況。

在均衡費率的模式下，投保人初期多繳納的那部分保險費及其增值部分，就是保單的現金價值。列出公式就是：

保單的現金價值= 已繳保費－風險保費－保險公司分攤的費用 利息

從現金價值的來源就可以看出：

1、保單現金價值的所有權屬于投保人，隻是保存在保險公司，由保險公司代為管理。

2、隻有一年以上的壽險、重疾險、年金險等長期保險才具有現金價值，而一年期的意外險、重疾險、家财險等短期險産品并不具有現金價值。

二、保單現金價值可以用來做什麼？

現在，我們知道了保險的現金價值的來源及概念，那麼保單現金價值可以如何應用呢？

1 獲得退保金

退保是最常見的保險現金價值應用形式，《保險法》第47條規定：

投保人解除合同的，保險人應當自收到解除合同通知之日起三十日内，按照合同約定退還保險單的現金價值。

所以，保單現金價值也被稱為“保單解約金”或“退保金”，通常約定在保險合同中或者可以從保險公司查詢到。

我們來看30歲男性，投保一款不含身故責任的純重疾險的現金價值表，如下：

可以看到：

1、在保單生效的前幾年，保單的現金價值通常很低，所以這個時候退保，會造成非常大的損失。

因此，知守君建議大家一定要在投保之前做好功課，一旦投保了長期險之後就不要輕易退保。

如果覺得當初配置的保險不合适，想要調整的話可以參考《當年買的保險不滿意怎麼辦？》

2、上表中在第36個保單年度後，保險的現金價值已經超過了所繳納的保費，并且在被保險人90歲之前，現金價值一直高于所交保費。

因為現金價值可以通過退保來獲得，考慮到目前中國的平均壽命，其實大部分純重疾險也可以實現“身故返本”的效果。

如果在繳納保險中途，我們急需用一筆錢怎麼辦？現金價值其實還可以有另外一種用法。

2 用于保單貸款

因為保單的現金價值是屬于投保人的資産，當然具有資産的屬性，所以可以用來抵押貸款。

保單貸款實質上就是：将投保人所持有的保單抵押給保險公司，按照保單現金價值的一定比例獲得貸款。

同時抵押貸款過程中客戶的保險保障不受影響，保單依然有效。

保單貸款非常方便：

1）不用其他的抵押品，想貸就貸；

2）貸款額度一般是保單現金價值的70%-90%，貸款利率通常低于市場利率；

3）貸款期限一般是6個月，部分公司到期後還可以續貸。

保單貸款是一種十分便捷的獲得短期資金的方法，當年迪士尼兄弟在創建迪士尼公司的時候，遇到資金困難就是通過保單借款的方式來融資度過難關的。

萬一大家有一天急需一筆流動資金，千萬不要忘了自己的這個權益。

3 獲得分紅收益

在分紅險中給投保人的分紅，其實是保險公司用投保人的現金價值進行投資獲取收益，然後分配給投保人的。

所以，分紅的分配是以現金價值作為基數的，而不是您交的保費，這一點一定要分清，否則有時候會被保險銷售人員所誤導。

其實，分紅收益率的高低就是香港重疾險和内地重疾險的關鍵區别所在。

香港保險公司的保險資金可以投資于全球範圍内的基金、債券、股票等等資産，可以在全球範圍内做風險對沖，所以保險的分紅做的非常好。

直接的體現就是現金價值可以增長為保額的幾倍，可以對沖一部分通貨膨脹的影響。

而内地保險公司的重疾險，因為受到各種監管的限制，投資渠道有限，現金價值都不會超過保險的保額。

這也是很多人到香港購買保險的原因之一。

但是，也需要強調的一點就是，香港保險的分紅收益是不确定的，幾十年後可能低于預期也可能高于預期。

三、寫在最後

現金價值是投保人很重要的一項資産，大家千萬不要忽視；尤其是對于理财類産品，關注的重點就是保單的現金價值。

知守君同時也提醒大家投保前盡量做好功課，因為一旦前期退保，損失會比較大；當然，投保後也别忘了，保單還有一份權益，其現金價值可以通過保單貸款來短期調用，或許能夠解燃眉之急。

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