我從2年前開始做财務自由後退休的規劃，看了大量的文章，也和朋友們有了不少讨論，最終在今年開始實施。這個話題很大，具體多大呢，很多朋友會說，不就是有錢就行嗎？有了錢，不工作在家躺平就可以了…咱不擡杠，這也對，這是最簡單的自由的說法，實際上，要比這個複雜的多了。咱們先不從這件事情多複雜講起，從另外一個角度看，人生分三個階段，從出生開始到畢業進入社會結束是第一階段，這個階段主要是獲得輸入，這個階段時間都差不多，主要是看誰獲取輸入和消化的效率高低。第二階段是進入社會開始創造價值，到退休結束，這個階段是人生的主旋律，大部分的自我實現是在這個階段實現的，這個階段是人活的最豐富多彩，最有成就感的階段。第三階段是退休後，這個階段基本上不産生價值，但是這個階段的人生其實是比較複雜的。我們讨論的話題其實是人生的第三階段，在當今醫學比較發達的前提下，很可能是我們人生時間最長的階段，所以不僅僅是有了錢在家躺平就結束了，我們其實可以考慮的更精彩，還是那句話，這個話題很大，這次不全面探讨這個問題，有興趣的朋友可以留言，我們後面慢慢讨論。

今天我們讨論的一線城市比如北上廣深，大概有什麼樣的準備可以财務自由退休，這個話題是很多條友感興趣的，畢竟大家都想遠離内卷，過上輕松開心的日子。有什麼樣的條件可以實現财務自由呢，最廣泛的說法是，财務自由是指人無需為生活開銷而努力為錢工作的狀态。簡單地說，一個人的資産産生的被動收入要等于或超過他的日常開支，如果進入這種狀态，就可以稱之為财務自由。這裡面有3個關鍵點，第一點是被動收入，狹義的講是通過資産産生錢的收入，而不是勞動獲得錢，為什麼是狹義的講呢，因為除了資産能生錢以外，還有很多無形的資源也屬于廣義的資産，比如“關系”是一種無形資産，也能産生價值。第二點是日常支出，這個點是因人而異的，因為大家的消費觀和所在的環境，差異很大，這個每個人有一套自己的計算方式。第三點是“狀态”，這個狀态除了衣食無憂的物質要求以外，精神世界也非常重要，所以這個精神世界也是非常值得讨論的話題，屬于财務自由的軟要求。總結一下就是，被動收入，支出和狀态都符合個人的狀态，就可以徹底退休，過上第三階段的生活。

今天我們牛刀小試的先從被動收入和支出，這兩點着手，也并不完全讨論所有的可能性，而是用我當前的情況來為各位條友做做分享。以後的内容再基于大家的反饋，看看重點全面的剖析那個方向，是更全面的被動收入方法，還是更科學的支出預算分析，還是更為複雜因人而異的精神世界的需求。

我是一個80後，也是個幸運的人，感謝黨和國家帶領中國人民奮鬥了40年，為80後創造了一個有機會的社會，我算是趕上了互聯網浪潮的最後一波，再互聯網退潮之前實現了自己認定的财務自由。我是個搞互聯網的，是大家耳熟能詳的幾個互聯網公司之一的前員工，具體哪家公司就不講了，我在公司還算有點名氣，很容易被精準定位。我從16年開始，在互聯網行業工作了16年，整個職業生涯其實有兩次機會财務自由，第一次失之交臂，雖然痛心但是這就是人生需要交的學費，不過我覺得還是自己足夠幸運，在最後一家公司實現了，無論是财務方面還是精神方面，都有不錯的積累，讓我有勇氣在今年，下定決心退休，過另外一種狀态的生活。

2021年胡潤百富榜給出了當年财務自由的标準，一共4級，前三級分居住城市等級劃分了不同的标準，第四級因為有足夠多的錢住哪裡都行，所以沒有分城市居住等級。簡而言之，我如果需要在北京财富自由，最低的門檻是有1900w總資産，軟性的是至少有一個120平的房子居住舒适。

先簡單講講我的被動收入和支出的情況，然後詳細的剖析一下如何操作的。

目前我的資産有這麼幾大部分，1、房産：北京兩套，均在四環内，一套100平，一套160平，總價在200 0w左右。父母的房子和老婆家裡的房子就不算了，我們也沒想要，最終都還是會花在父母身上。2、流動資金：絕大部分在國内，買了少量的基金，大部分都是定期和理财。國外的部分主要是我前公司的股票，變現後由國家抽一部分稅轉回國内，總量大約3000w。3、其他固定資産：車一台，80w的車，表若幹，價值20w，老婆的各種包、金銀首飾，價值30w，這都是小頭了，不重要。4、負債：無，去年經濟情況不好，今年年初把所有的房貸都還完了，房貸還5%點多的利息呢，行情好的時候，還能有盈餘，目前的情況，肯定是不太行。總體上資産5000w，其中2800w流動資金。資本積累的過程講起來是比較簡單的，一部分是通過房子積累起來的資本，另外靠我們夫妻兩人打工，工資 股票積累起來的。過程就不表了，整個過程并不輕松，誠實講，過程非常辛苦，這個話題就不展開了。

資産是産生被動收入的主要工具，如何配置得到什麼結果非常重要。我屬于保守型的，資産配置是介于保守型和平衡型之間的風格。房産資産：安全金融資産：高風險金融資産=4:5:1，以下詳細介紹。

房子2000w，占比40%的資産，一線城市好位置的房産的增值速度不會低于通脹，所以無論如何，房産都是資本保值的中流砥柱，北京的房子未來10年可能有10倍的漲幅，連三倍的可能性都沒有，但是未來十年做到年對年4%的漲幅，還是沒啥大問題的。目前北京一個家庭隻能買兩套，就沒有多配置。這兩套也不會賣，畢竟自己和家人要居住，所以不産生流動資金。沒有買其他地方的房産，是因為我們對其他地方不太了解，掙不到認知外的錢。未來有可能的話，會在北京繼續添置小戶型，流動快，可以按年做T，産生收入貢獻流動資金，目前就先這樣。房子的收入為0

安全金融資産：理财1200w，都是大銀行理财，具體銀行就不講了，以免有營銷嫌疑。整體上，理财的年收益率在4%-5%之間，一年大約50w的收入，是被動收入的主力。定期存款大額存單5年期1000w，占比20%，分了4家銀行存，整體上利率在3.7%左右，大銀行會超過50w，小銀行利率高，我存過一個4.2%的大額存單，具體銀行也不說了，有興趣的可以私信問我。小銀行都是貼着50w存，以免踩雷。整體上一年收入37w。

高風險金融資産：一共800w，其中股票500w，重倉前東家股票，其他的倉位和在10%以内。基金300w，債基100w，其他行業基金200w。炒股和炒基都是技術活，隻有深入研究才有發言權。我有一些普适的認知可以分享，不涉及的選基選股，大概給一些不希望在這方面花太多時間和精力的條友參考。1、買股票太分散不如買指數，這樣省去很多不必要的時間投入。2、看好一個行業，不要隻買龍頭，龍頭也有周期，可以買低估值的集合基金。3、沒有特别強的信息來源，不要做T，現實會很快打臉。4、沒有連續在某隻股票上操作過上百次，沒有70%以上的勝率，期權不要買，很容易紅眼。我個人在期權上歸0的損失遠大于正股的虧損。這部分收入，預期應該是50w收入，但是去年是-100w。今年回來點，波動很大，我會持續降低這部分的占比。

正常的年份，這套資産配置，不考慮房産的變化，整體上的收入以在137w左右，遇到不好的年份（2021年絕對是最近幾十年裡比較差的年份了），可能有10w 的回撤。整體上預期收益的期望在120w左右。

再看看我的支出，我們家一共4口人，夫妻二人，一個娃，一個老人。我把支出分門别類的計算了，見下表。

這是我們一家的整體花費預算，一年的花費在42w ，上表可能有漏下的，也有一些計算不科學，還要繼續優化。我今年記了5個月的賬，一共支出18.7w，平均每個月3.7w，一年44.6w，還是符合預期的。後續需要根據物價水平和消費觀念的變化，繼續做調整，比如，退休以後，開車的機會很少，車相關的花費會降下來。消費相關的内容也非常豐富，有很多省錢的方法，也有一些基本保障的錢要花，但是并沒有列出來，後續都會持續調整。

财務自由三個要點，1被動收入，我們家年被動收入120w，2消費支出，我們家一年大約42w ，算上年對年3-5%的通貨膨脹，粗算下，20年後，流動資産大于4000w，被動收入大于160w，每年的支出大約95w，20年以後，我們的被動收入還是大于支出的。基本上已經實現了永續财務自由。當然，這是在控制消費的基礎上實現的，就是入門級财務自由，買菜吃飯自由還是沒問題的。如果需要繼續往上走，年度消費在100w左右，這些錢還是不太夠，大約需要4500w的流動資金才行。 關于理财的觀念，可能有條友會問，激進一點，把更多的資産配置在高收益的模塊不是可以實現更高階層的财務自由嗎？這句話沒錯，不過有風險，萬一哪天出了系統型風險，歸0的時候，對我們的人生将是重大的影響，我這套方案，任何時候不會歸0，至少我會先比資産歸0

這是我個人的案例，大家條友們可以參考，也可以提問讨論，我随時在線。第一篇文章，請大家多支持。

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