參加養老保險，退休領取養老金，可能是很多老人都知道的條件了。養老保險多繳多得、長繳多得，很多老人害怕養老金待遇低，因此會選擇多交幾年。如果養老保險繳費25年，會領取多少養老金呢？

我們的養老保險制度，近年來發生了很多變化。很多老人可能還停留在養老金領取，退休前工資一定比例的老概念中。

其實，現在的養老金計算公式，是2005年國發38号文件确定的。一般來說包括基礎養老金、個人賬戶養老金、過渡性養老金三部分構成。

（一）過渡性養老金部分，是由各省市自行确定的。主要是根據當地實施統籌賬戶和個人賬戶相結合的養老保險制度以前的繳費年限和視同繳費年限，由于缺少個人賬戶養老金的一種待遇補充。

過渡性養老金多是跟社會平均工資相挂鈎，目前隻有江蘇省還在使用轉化的視同個人賬戶方式了。

如果說我們從1997年繳費到現在，總共25年的話，很有可能是沒有過渡性養老金部分的。

（二）個人賬戶養老金，等于退休時養老保險個人賬戶的餘額÷退休年齡确定的計發月數。

個人賬戶的餘額主要包括個人繳費部分和曆年積累的利息。像我們個人繳納的部分，一般是按照繳費基數的8%計入個人賬戶的，2005年國發38号文件實施以前是按照11%。

另外，相應的養老保險個人記賬利率也在不斷完善、不斷提高。最初隻有銀行一年期定期存款利率，後來提升到4%~5%。現在都是由人社部和财政部統一公布，一般在6%~8%以上。

養老保險個人賬戶計發月數，從2005年公布至今一直沒有改變過。60歲是139個月，50歲是195個月，55歲是170個月，有關計發月數十四五期間還将修訂完善。

如果說退休時養老保險個人賬戶餘額有5萬元，60歲退休，現在每月能領取360元的個人賬戶養老金。

養老保險個人賬戶餘額，如果參保人去世得早，會由繼承的繼承的，這部分不會虧本。實際上，計入個人賬戶的部分隻是繳納總錢數的一小部分。

（三）基礎養老金部分，等于退休上年度社會平均工資×（1 本人的平均繳費指數）÷2×繳費年限×1%。

如果按照60%基數繳費25年，基礎養老金可以領取20%的退休上年度社會平均工資。如果是100%基數繳費的話，25年領取25%的社平工資。這一部分待遇，實際上非常具有保值增值能力。

實際上，絕大多數人都不會計算形成個人賬戶的付出和收獲。如果我們按照60%基數繳費，比如說始終是3000元基數。靈活就業人員是按照12%的比例計入統籌賬戶的，假設全部形成基礎養老金。

如果社會平均工資不變的情況下，繳費25年總共需要繳納10.8萬元。如果計算養老金的社平工資保持5000元不變，每月能夠領取1000元的基礎養老金。因此，回本時間就是108個月，9年時間。

現實情況是，繳費基數我們在不斷提升，社會平均工資也在不斷增長，退休以後養老金還在不斷增加，參保人去世以後還可以領取喪葬撫恤待遇。綜合考慮以上情況，回本時間實際上一般隻有五六年甚至更短。

一般來說，如果按照最低基數繳費25年，養老金确實也就在1500元上下。如果繳費基數高，養老金待遇也會更高。

這就是我們的養老金計算公式。實際上簡單來說是非常劃算的，隻要我們活到預期壽命，至少能夠賺好幾倍的個人投入呢。

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