近幾年，專門保障重疾的重疾險，越來越受到大家重視。市面上，各種各樣的重疾險競争異常激烈。

如果對重疾險不了解，想要選到一款适合自己産品，簡直太難了。有時候，您理解的重疾險和實際情況可能根本不是一回事。

今天，将為大家詳細的介紹下重疾險，讓大家對重疾險有一個基礎的認識。

一、重疾險是什麼？

我們先來了解下，重疾險是什麼？ 重大疾病險，簡稱重疾險，是指由保險公司以特定重大疾病，如惡性腫瘤、心肌梗塞、腦溢血等風險發生時，當被保人達到保險條款所約定的重大疾病狀态後，由保險公司根據保險合同約定支付保險金的一種商業保險。 簡單來講，重疾險就是可以保障不同種類的多種重大疾病的保險。

在投保後，如果我們患了合同裡包含的這些重疾，保險公司會按照保險合同的約定，一次性給付我們保險金。

二、重疾險的保障責任有哪些？

一般來說，重疾險的保障責任，基本包括重疾保障、中/輕症保障、身故保障、保費豁免、癌症二次賠付等可附加保障。

重疾保障

是重疾險最基本的保障責任。

重疾就是重大疾病，是指嚴重的、可能造成死亡的，顯着加速生存者提前死亡的、直接影響生存者工作能力和生活能力的疾病，具有危及生命、死亡率高、治療花費巨大的特點，比如癌症、心肌梗塞等等。

中國保險行業協會與中國醫師協會制定了全國統一的重大疾病标準定義，其中有6種必保，如惡性腫瘤、急性心肌梗塞等，另外22種可選，共計28種類。

重疾險基本都會包含這28種重疾：

除此之外，各家公司還會根據目标客戶及市場需要自行增加部分疾病，不同保險公司的重疾險産品可能各有側重，我們在投保時可以詳細了解。

輕症保障

除了重疾保障，大部分重疾險現在都有輕症保障。罹患輕症後，保險公司也會給付一定比例的保險金，一般是基本保額的20%-40%左右。 什麼是輕症保障？我們可以把輕症理解為重大疾病的早期狀态，以及一些沒有達到重疾狀态的疾病。

例如：屬于輕症的原位癌，它的治療過程比較簡單，且費用較低，從嚴格意義上來說，并不能算是真正的癌症，也不在重疾險的賠付範圍内。但如果不進行治療，任其發展，則很可能轉變為惡性腫瘤。 因此，簡單來說，輕症隻是還沒有發展成重大疾病的病，亦可稱之為“輕度重疾”。而我們日常感冒發燒之類的一些小毛病，并不在這個範疇中。

中症保障

中症的概念，出現的比較晚，可以理解為：病情嚴重程度和理賠金額比例，介于輕症和重疾之間的疾病。罹患中症後，一般可以賠付基本保額的50%左右的保險金。

保險公司在設計中症保障時，主要有兩個維度：

✔ 把部分發病率較高或治療費用較高的輕症，直接歸到中症類别，賠付标準不變。相當于“變相”提升了輕症的賠付比例；

✔ 把疾病嚴重程度再進一步細分，比輕症嚴重一點，但是還沒達到重疾的嚴重程度，即為中症。

中症保障的引入，對于消費者而言，有機會拿到更高額度的、更多次數的賠付。 設置中症和輕症責任的好處在于，在重疾早期發現時，就能賠付，讓患者早發現，早治療，治愈率更高，也從一定程度上降低了重疾險的理賠門檻，比較人性化。

身故保障

重疾險一般也包含身故保障，被保險人身故後可以按照合同進行賠償。有的是主險自帶身故保障，有的産品需要附加身故保障。

保費豁免

保費豁免，是指被保險人或者投保人遇到某種情況或者達到某種狀态後，如重疾、輕症等，可以向保險公司申請，經保險公司同意後，免交後續未交保費，未交的保費視為已交。 保費豁功能可以極大的減輕患病家庭的經濟負擔。

其他附加保障

常見的有癌症二次/額外賠付，特定疾病額外賠付等，需要自己選擇是否附加，比較靈活。

癌症二次/額外賠付是指，在被保險人首次患癌症後，一段時間後，如果癌症複發、轉移、持續，可以額外賠付一定比例的保險金。

或者是被保人首次患了癌症以外的重疾，經過一段時間後，如果患癌，在賠償基本保額的基礎上，可以額外賠付一定比例的保險金。

癌症不僅高發，而且還容易複發、轉移、持續，治療費用也非常高，癌症二次/額外賠付保障是比較實用的一個附加保障。

特定疾病額外賠付則是指，保險公司針對特定的幾種疾病，額外賠付一定比例的保額，這些特定疾病一般是針對某類人群的高發疾病。

三、重疾險的主要功能是什麼？

在對重疾險的保障有了一個了解之後，重疾險的主要功能也就清晰了。 患重疾之後，不僅治療需要高額費用，而且由于重疾後無法工作，還面臨收入中斷的風險，嚴重的甚至導緻家庭财務的“破産”。

根據國務院扶貧辦2015年底的調查顯示，全國貧困農民中，因病緻貧的占42%。

重疾險，正是針對這種情況而設計的險種，針對高發重疾給予保障，被保險人在患病後，一次性給付保險金。其主要功能體現在兩個方面：

提供治療費用

罹患重疾後，高額的治療費用是我們必須面對的，而社保因為封頂線的限制，能報銷的比較有限。

重疾險的保障則可以覆蓋高額的醫療費用！

彌補收入損失

重疾的賠付是一次性給付的，賠付的保險金用途不限，不僅可以提供治療費用，還可提供經濟補償，彌補收入損失，盡可能避免被保險人的家庭在經濟上陷入困境。 因此，在确定重疾買多少保額時，不僅需要考慮重疾治療費用，還需要考慮到家庭的負債、淨資産、收入情況等等，這一點對于家庭經濟支柱來說尤為重要。

四、重疾險和醫療險的區别？

很多購買重疾險的朋友會把醫療險和重疾險的功能混淆，甚至認為購買了醫療險就不需要購買重疾險了，這種想法是完全錯誤的！ 實際上，兩種産品有本質上的不同。下面我來給大家簡單分析下，二者的區别。

解決問題不同

✔ 重疾險：針對重大疾病，達到理賠标準後一次性賠付大筆保險金。不僅能解決治療費用、後續康複費用，還能彌補收入損失。

✔ 醫療保險：醫療險，保障範圍更廣泛一些，但是僅能事後報銷醫療費用，隻能為我們解決醫療費用的問題。

賠付方式不同

✔ 重疾險：符合合同約定的重疾，可一次性獲得高額理賠款，用途不限 。

✔ 醫療保險：先墊付，後報銷，一般也會有免賠額的限制。

保費定價方式不同

✔ 重疾險：一般來說，長期重疾險都采用均衡費率的定價方式，每年交的錢是一樣的。 比如買重疾險時選擇20年交，那麼20年每年交的錢都是一樣的。

✔ 醫療保險：交一年保一年，随着年齡增加，每年保費都會不同。根據上一年度的賠付情況，保險公司可能會對費率作适當調整。

續保方式不同

✔ 重疾險：由于是長期保障，最長可保障終身，不存在續保問題，不擔心停售。

✔ 醫療保險：目前，沒有任何一款醫療險保證續保，并且存在停售風險。有部分百萬醫療險最多也僅支持6年内保證續保。

建議在優先配置重疾險後，再補充醫療險，兩者互補。不僅醫療保障更充足，而且也能彌補因為重疾帶來的收入損失，保障更加完善。

五、為什麼要盡早買重疾險？

投保重疾險，建議盡早投保，保費更便宜，而且選擇也更多，投保更容易。

► 年齡越大，健康風險越高，能選擇的重疾險産品也越少，保費也越貴；

► 年齡越小，健康風險越小，可選擇的産品也越多，保費更實惠。

趁着現在身體還健康，年齡還不太大，盡早投保重疾險，可選産品多，保費也更劃算。

越晚買，保費越貴，也可能因為年齡和健康原因，難以順利地買到适合的保障。

而如果等到以後身體狀态已經呈現亞健康，甚至出現了某些慢性疾病，再去投保重疾險，可能會被加費，或者做除外處理。

由于重疾險設有投保年齡限制，達到一定年齡，比如55周歲或60周歲以上就很可能無法投保。

換言之，重疾險并不是誰都可以買的，所以，還是要趁早規劃。

關于重疾險就講到這裡了，希望能幫助大家對重疾險有一個更清楚的認識，早日買到适合自己的重疾險，盡早獲得保障。

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