夥伴們好，上篇發出去後，有夥伴問過我這個問題，例如30年的按揭，我已經還了12年，現在想提前還款，劃算麼？

相信也有不少夥伴有相同的疑問，今天就臨時趕工一期，希望夥伴們能點點關注，也算對我點燈熬臘的一點點慰籍了哈哈。下面進入正題：

需要考慮這個問題的基本都是長期貸款了，以等額本息、等額本金還款方式為主，同時也基本上都是抵押類貸款。先息後本比較好算且基本還款周期短，計算簡單，以夥伴們的聰明才智，想必不用我再絮絮叨叨了～

至于劃不劃算，值不值，很多夥伴、包括我的客戶、朋友，大部分就跟着感覺走了。主觀認為肯定是省了後期的利息了，但是從資金利用的角度來說也不絕對，我個人傾向從兩個角度看：

1.周轉

抵押類貸款（按揭也屬于抵押貸款）本身是自帶杠杆屬性的，如果你急需用錢，提前還款然後再抵押。同理，提前還款後可以釋放額度的循環類貸款也是一樣的思路。

• 此種屬于需求驅動型，往往還伴随着解抵押重新授信、上抵、公證、墊資等等其他操作，産生額外費用，要把這些成本也算進去，除非新老貸款有巨大的息差，不然基本都是虧的。但既然是急需錢，我認為更應該警惕額度被凍結、降額、抽貸的風險。
• 有些中介說經營貸不會抽貸，要警惕啊夥伴們，負責任地告訴夥伴們，抵押經營貸抽貸的案例不能說很多，但絕不是個别情況，如果你本身是做生意的，是真實經營的前提請忽略此，如果沒有......那你要做好準備，在貸後管理付出更多的成本。

2.手裡有閑錢，不想再交利息了

這就值得掰開揉碎好好算算了。

首先我們需要算出提前還款後，在我們之前正常還款這段時間裡的真實利率，假設我們貸款本金10萬，分12期的等額本息，年化利率6%，圖中紅色代表每個月月供中所還的利息，綠色代表本金，在第8個月提前還款，如下圖：

等額本息

等額本金

從圖中可以看到，提前還款毫無疑問是可以節省掉一部分利息的，那這一部分具體是多少呢？怎麼算？

1.下面打開上一篇文章提到的負債管理表格 - 點開“提前還款計算”工作表

2.在左邊灰色區域輸入本金、年化利率、期數

表格加巍：WDYTailor

對了，需要表格的夥伴點擊下方鍊接哦

點此了解

3.找到第8期的未還利息，得出實際節省的利息是：426.07元

也就是說，不考慮任何因素，提前還款就是省掉這麼多的利息。

但是呢，但是，提前還款主要是去杠杆，如果你現金流充裕，未來收入穩定，不妨看看下面的觀點。

我們提前還款這部分的本金，如果沒有還進去，放在外面存起來，産生的收益能不能超過這部分本來要交的利息呢？如果有息差不是虧了麼？

這麼對比有兩個很重要的前提：

1.簽的固定利率合同。

2.提前還款這筆錢準備好了，并且能自由支配的。

3.這筆錢的投資收益，一定是你能掌控的。

• 說到投資我忍不住要叨逼叨兩句，夥伴們，股票、證券類基金，基本上不是給普通老百姓配置的投資選項，聽我一句勸，你把握不住。就我自己而言，身邊炒股、買基金的每一個正收益的，可能是我層次還不夠吧。而且今年連債基固收類的都不那麼穩了，越是這種年頭，我勸夥伴們要更重視你的本金安全，這裡先挖個坑，以後有機會聊聊适合咱們老百姓的資産配置，哈哈～

• 我還是先聲明一下，雖然我是銀行從業人員，但與夥伴們大多素未謀面，所以并沒有利益相關哦。其次這個觀點當下并不是主流，篇幅根本不長，我也可以不講，真真是太多客戶、朋友問過了，我就把我的觀點分享出來，如果夥伴們不能接受，就當看一樂兒了。
• 另外如果你的貸款想提前還款，客戶經理推脫或不給你辦理，這邊給您一串密碼建議您試一試呢，肯定管用：12363 12378 。

回歸正題。

現在我們要算出這筆錢我們放在外面的收益是多少。

首先找到未還本金：34000.51元

那現在就相當于，我把這34000.51元放在銀行4個月（因為一共12期，第8期提前還款，所以還有4期的時間），截止2022年12月1日，以平安銀行一年期定存，年化利率2.15%為例：

在表格中輸入投資收益率：

計算公式：

34000.51 × 2.15% × 4 ÷ 12 = 243.67

所以：未還利息：243.67 - 投資收益：426.07 = 差額：-182.30

這麼算利息比收益多了182.3元，所以提前還款确實能少交利息。

反過來如果收益多于未還利息，那就可以先不還。

• 等額本金同理，輸入數據自動得出。

總結一下：未還利息這部分如果還很多，比把錢放在外面投資的收益還多，那就趕緊準備材料去申請提前還款了。反之如果很少，低于投資收益，那就意味着提前還款沒有收益，甚至是一種損失。當然這麼對比的前提是：你已經把這筆錢準備好了，并且能拿來投資，而不是一頓分析然後花了，哈哈。

所以呢，如果你的貸款利率審批的時候還是固定利率，同時也很低，這真的是個值得研究的問題。 今天就到這裡啦夥伴們，下期聊聊征信、大數據，點贊關注不迷路，比心～

往期文章

信用卡、網貸那些坑，還款方式詳解

更多精彩资讯请关注tft每日頭條，我们将持续为您更新最新资讯!