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提前還款每個月幾号還最合算

科技 更新时间:2024-12-05 22:26:33

夥伴們好,上篇發出去後,有夥伴問過我這個問題,例如30年的按揭,我已經還了12年,現在想提前還款,劃算麼?

相信也有不少夥伴有相同的疑問,今天就臨時趕工一期,希望夥伴們能點點關注,也算對我點燈熬臘的一點點慰籍了哈哈。下面進入正題:

需要考慮這個問題的基本都是長期貸款了,以等額本息、等額本金還款方式為主,同時也基本上都是抵押類貸款。先息後本比較好算且基本還款周期短,計算簡單,以夥伴們的聰明才智,想必不用我再絮絮叨叨了~

至于劃不劃算,值不值,很多夥伴、包括我的客戶、朋友,大部分就跟着感覺走了。主觀認為肯定是省了後期的利息了,但是從資金利用的角度來說也不絕對,我個人傾向從兩個角度看:

1.周轉

抵押類貸款(按揭也屬于抵押貸款)本身是自帶杠杆屬性的,如果你急需用錢,提前還款然後再抵押。同理,提前還款後可以釋放額度的循環類貸款也是一樣的思路。

  • 此種屬于需求驅動型,往往還伴随着解抵押重新授信、上抵、公證、墊資等等其他操作,産生額外費用,要把這些成本也算進去,除非新老貸款有巨大的息差,不然基本都是虧的。但既然是急需錢,我認為更應該警惕額度被凍結、降額、抽貸的風險。
  • 有些中介說經營貸不會抽貸,要警惕啊夥伴們,負責任地告訴夥伴們,抵押經營貸抽貸的案例不能說很多,但絕不是個别情況,如果你本身是做生意的,是真實經營的前提請忽略此,如果沒有......那你要做好準備,在貸後管理付出更多的成本。

2.手裡有閑錢,不想再交利息了

這就值得掰開揉碎好好算算了。

首先我們需要算出提前還款後,在我們之前正常還款這段時間裡的真實利率,假設我們貸款本金10萬,分12期的等額本息,年化利率6%,圖中紅色代表每個月月供中所還的利息,綠色代表本金,在第8個月提前還款,如下圖:

提前還款每個月幾号還最合算(提前還款值不值)1

等額本息

提前還款每個月幾号還最合算(提前還款值不值)2

等額本金

從圖中可以看到,提前還款毫無疑問是可以節省掉一部分利息的,那這一部分具體是多少呢?怎麼算?

1.下面打開上一篇文章提到的負債管理表格 - 點開“提前還款計算”工作表

2.在左邊灰色區域輸入本金、年化利率、期數

提前還款每個月幾号還最合算(提前還款值不值)3

表格加巍:WDYTailor

對了,需要表格的夥伴點擊下方鍊接哦

點此了解

3.找到第8期的未還利息,得出實際節省的利息是:426.07元

提前還款每個月幾号還最合算(提前還款值不值)4

也就是說,不考慮任何因素,提前還款就是省掉這麼多的利息。

但是呢,但是,提前還款主要是去杠杆,如果你現金流充裕,未來收入穩定,不妨看看下面的觀點。

我們提前還款這部分的本金,如果沒有還進去,放在外面存起來,産生的收益能不能超過這部分本來要交的利息呢?如果有息差不是虧了麼?

這麼對比有兩個很重要的前提:

1.簽的固定利率合同。

2.提前還款這筆錢準備好了,并且能自由支配的。

3.這筆錢的投資收益,一定是你能掌控的。

  • 說到投資我忍不住要叨逼叨兩句,夥伴們,股票、證券類基金,基本上不是給普通老百姓配置的投資選項,聽我一句勸,你把握不住。就我自己而言,身邊炒股、買基金的每一個正收益的,可能是我層次還不夠吧。而且今年連債基固收類的都不那麼穩了,越是這種年頭,我勸夥伴們要更重視你的本金安全,這裡先挖個坑,以後有機會聊聊适合咱們老百姓的資産配置,哈哈~
  • 我還是先聲明一下,雖然我是銀行從業人員,但與夥伴們大多素未謀面,所以并沒有利益相關哦。其次這個觀點當下并不是主流,篇幅根本不長,我也可以不講,真真是太多客戶、朋友問過了,我就把我的觀點分享出來,如果夥伴們不能接受,就當看一樂兒了。
  • 另外如果你的貸款想提前還款,客戶經理推脫或不給你辦理,這邊給您一串密碼建議您試一試呢,肯定管用:12363 12378 。

提前還款每個月幾号還最合算(提前還款值不值)5

回歸正題。

現在我們要算出這筆錢我們放在外面的收益是多少。

首先找到未還本金:34000.51元

提前還款每個月幾号還最合算(提前還款值不值)6

那現在就相當于,我把這34000.51元放在銀行4個月(因為一共12期,第8期提前還款,所以還有4期的時間),截止2022年12月1日,以平安銀行一年期定存,年化利率2.15%為例:

在表格中輸入投資收益率:

提前還款每個月幾号還最合算(提前還款值不值)7

計算公式:

34000.51 × 2.15% × 4 ÷ 12 = 243.67

所以:未還利息:243.67 - 投資收益:426.07 = 差額:-182.30

這麼算利息比收益多了182.3元,所以提前還款确實能少交利息。

反過來如果收益多于未還利息,那就可以先不還。

  • 等額本金同理,輸入數據自動得出。

總結一下:未還利息這部分如果還很多,比把錢放在外面投資的收益還多,那就趕緊準備材料去申請提前還款了。反之如果很少,低于投資收益,那就意味着提前還款沒有收益,甚至是一種損失。當然這麼對比的前提是:你已經把這筆錢準備好了,并且能拿來投資,而不是一頓分析然後花了,哈哈。

所以呢,如果你的貸款利率審批的時候還是固定利率,同時也很低,這真的是個值得研究的問題。 今天就到這裡啦夥伴們,下期聊聊征信、大數據,點贊關注不迷路,比心~

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