征信行業近期消息不斷。第二家獲批開展個人征信業務的機構落地之後，首批獲批參與個人征信試點8家征信機構之一的鵬元征信有限公司（以下簡稱“鵬元征信”），被央行罰沒近2000萬元。而鵬元征信旗下天下信用，當前仍在開展個人數據報告業務，北京商報記者親測發現，天下信用提供的報告中包括用戶财富信息、股權投資、年收入水平評估、婚育狀況等多種信息，還在協議中标明“有權收集并保存天下信用向其他合作方獲取的信息”。

業内人士指出，部分非持牌機構對個人信用信息的理解上有偏差和僥幸，實際上開展的業務可能具有個人征信性質。針對前述問題，北京商報記者聯系鵬元征信方面進行了解，對方回應稱當前不接受媒體采訪。

個人數據報告在打擦邊球？

1月5日，北京商報記者通過鵬元征信支付寶生活号入口對個人數據報告進行查詢，随後頁面跳轉至鵬元征信旗下天下信用注冊頁面。在使用手機号完成注冊後，頁面顯示“完成個人數據報告掃描”，報告中披露的信息包括天下指數、消費通過率、消費需求度、司法執行、裁判文書等，同時提示用戶支付報告費用39.9元。

北京商報記者在付款并進一步完成身份認證後，獲得了一份個人數據報告。除了前述内容外，天下信用提供的這份報告内容闆塊還包括财富信息、職場信息以及消費行為、發展曆程等，具體涉及到年收入水平評估、房産、股權投資、交通出行方式、婚育狀況、工作單位等。

整體來看，該份數據報告雖然顯示擁有大量個人信息，但從北京商報記者本人獲得的報告結果來看，中間還包括大量“無法測算”“分析不出”的内容。如果想要進一步查看報告分析，則需要再次支付9.9元，但在購買報告前，并沒有提示會有二次付費項目。

報告首頁提示内容顯示，報告數據來源是經用戶授權後，天下信用向存有用戶個人數據的機構調取。在報告最後所附的說明中，天下信用也強調該報告以第三方平台數據為依據，不同于《個人信用報告》。這也意味着，天下信用提供的這份報告中不會包含用戶的征信信息。其在宣傳中所體現的“失信信息”等，主要來源于司法執行、裁判文書等披露信息。

不過，北京商報記者注意到，當前仍有用戶誤認為通過天下信用查詢的報告即為征信報告。在各類公開投訴平台，不少用戶對天下信用或鵬元征信進行了投訴，認為該份報告較為“雞肋”，與本人實際情況不符，缺少征信記錄等有效信息。

對此，北京商報記者以用戶身份向天下信用客服進行了咨詢，客服表示，天下信用提供的不是信用報告，報告數據來源是經用戶授權後，天下信用向存有用戶個人數據的合作數據源單位進行調取，不包括用戶借貸信息。

“按照現行《征信業管理條例》規定，征信業務是指對企業、事業單位等組織的信用信息和個人的信用信息進行采集、整理、保存、加工，并向信息使用者提供的活動。”零壹研究院院長于百程告訴北京商報記者，“目前一些非持牌機構，在開展業務中對于個人信用信息的理解上有偏差和僥幸，實際上開展的業務可能具有個人征信性質。”

可從其他合作方獲取信息

除了天下信用本身的渠道外，天下信用還與各類借貸平台達成合作，當前在“還呗”等平台也可以找到天下信用個人數據報告查詢入口。而在天下信用與部分借貸平台的合作中，也不乏以“網貸黑名單”“逾期黑名單”“提額前必看”等字樣提示、吸引用戶。

對于“逾期黑名單”等記錄體現在報告中哪一部分、報告是否作為合作借款平台的放款依據等，天下信用客服未進行直接回複，僅表示報告中出現的具體内容，以購買報告前平台提供的報告參考樣本為準。此外，客服還多次強調，公司不保存用戶信息，用戶應在報告有效期内将報告保存至個人郵箱，過後再次查看需要再次付費。對于北京商報記者“報告有效期是多長時間”的追問，客服又回答稱沒有具體有效期。

天下信用在報告使用說明中也提到，不會對報告内容進行儲存。不過，北京商報記者注意到，在《天下信用個人身份認證協議》中提到，天下信用有權收集并保存用戶在認證過程中提供給天下信用的信息和天下信用向其他合作方獲取的信息，并且沒有說明具體用途。

天下信用向其他合作方獲取的信息包括哪些信息，使用用途、範圍如何，北京商報記者向天下信用客服進行了進一步求證，客服表示需要進行進一步核實後再回複。最終，客服并未告知具體信息内容，僅回複稱，不會洩露用戶信息，如果不放心可以在報告生成前退款。

中聞律師事務所合夥人律師李亞告訴北京商報記者，按照監管要求，采集個人信息應當經本人同意，且應當符合約定的用途。網貸黑名單、逾期黑名單等顯然不屬于經過相關主體同意采集、整理、保存的信息。

對于天下信用以“網貸黑名單”“逾期黑名單”等字樣吸引用戶，但記者親測的實際報告中不包含該部分内容，李亞指出，經營者利用廣告或其他方法對商品或者服務做出與實際内容不相符的虛假信息，以此吸引顧客，并導緻客戶或消費者誤解的行為，違反誠實經營原則，可能存在虛假宣傳。

李亞表示，按照《個人信息安全規範》，網絡運營者應按照“告知同意”與“最小必要”原則采集用戶信息，“從第三方間接獲取個人信息時，接收方義務要求提供方對相關個人信息的來源進行說明并确認其合法性，同時還應當了解個人信息主體對于提供方的授權範圍”。

事實上，天下信用無法向用戶提供征信記錄，本質上是因為鵬元征信并不具備開展個人征信業務的資質。2020年12月30日，央行公布的行政處罰信息顯示，鵬元征信因存在未經批準擅自從事個人征信業務活動；企業征信機構任命高級管理人員未及時備案的違法行為，被沒收違法所得1917.55萬元，并處罰款62萬元，合計罰沒1979.55萬元。

征信違法行為邊界将更透明

1月1日，鵬元征信通過公衆号回應稱，本次處罰是由于鵬元征信在2019年對機構客戶提供的個人報告中，少量報告含有個人貸款信息。鵬元征信已經于2019年底完全停止對外提供含有個人貸款信息的報告，完成了央行要求的整改内容。

鵬元征信以是否包含“個人貸款信息”作為是否從事個人征信業務的依據，但于百程認為，一般來說，個人信用信息包括身份識别信息、貸款信息以及信用卡信息。但随着個人信息維度的增加和不斷豐富，個人信用信息實際上範疇在增加。

同時，在李亞看來，報告中是否含有借貸數據，并不是區分報告是否為信用報告的依據。“我認為能夠記錄個人信用活動、反映個人信用狀況的報告就是信用報告，借貸數據隻是個人信用活動的一部分，收入、房産、工作單位，甚至水電費的繳納情況都應當屬于信用活動。”

2015年1月，央行發布《關于做好個人征信業務準備工作的通知》，要求包括鵬元征信、考拉征信、芝麻征信等在内的8家機構做好個人征信業務的準備工作。2018年，我國首張個人征信牌照落戶百行征信，8家機構成為其股東，鵬元征信持股8%。

于百程指出，近幾年，随着線上信貸市場的爆發，個人征信市場需求大幅上升，從8家個人征信機構試點準備，到個人征信牌照獲批，再到一些數據類公司從事類征信業務，個人征信市場出現了一定的模糊地帶，侵犯個人數據隐私問題也不斷暴露。

1月6日，央行披露2021年十項工作重點，再次提到“個人征信業務必須持牌經營”。 于百程表示，最近一系列的監管表态和行業事件，釋放了個人征信領域将嚴格持牌經營，打擊非法從業，并鼓勵合規發展的政策信号。“通過修訂監管辦法，不斷解釋和案例處罰，征信違法行為邊界将更加明确和透明，個人征信行業也将更加健康。”

此外，李亞建議，征信機構在面向C端用戶開展業務、采集個人信息時，要堅持做好用戶信息保護，事前要充分告知和授權，事中明确采集的邊界，事後要建立相應的複議制度。

北京商報記者 嶽品瑜 實習記者 廖蒙

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